Содержание

Если дом, квартира или другая недвижимость в ипотеке, а из семейного бюджета можно выделить средства, чтобы досрочно выплатить часть или всю сумму задолженности, следует знать, как все правильно сделать, чтобы банк остался доволен сотрудничеством, а человек сэкономил на выплате процентов. Рекомендации, как быстро выплатить ипотечный кредит, которые будут даны, помогут найти в случае необходимости подходящий выход из сложившейся ситуации.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Условие регулируется кредитным договором. Большинство банков и финансово-кредитных учреждений предоставляет такую возможность. Выплатить досрочно ипотечный кредит можно полностью и частями без процентов, комиссий, штрафных санкций, быстро и с минимальными затратами. У некоторых организаций существуют определенные ограничения по сумме или другие условия.Так, допустим, кредитор вправе потребовать от заемщика, чтобы тот за несколько дней до конца платежного периода сообщал в письменной или устной форме о том, что он планирует погашение ипотеки досрочно.

В любом случае условия изменения графика взносов для того, чтобы быстро закрыть ипотеку, обсуждаются индивидуально перед оформлением кредитного договора. В нем должны быть четко прописаны пункты, регламентирующие порядок, процесс и возможность погашения ипотечного займа досрочно, минимальный и максимальный ежемесячный платеж, который заемщик вправе выплатить дополнительно.

Как быстро погасить ипотеку

Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования. Чем быстрее у заемщика получится выплатить долг, тем меньше будет переплата. Большинство должников оформляет ипотечный кредит на срок до 15, 20 или 30 лет, но выплачивает его гораздо быстрее. Для тех граждан, которые учитывают разные форс-мажорные обстоятельства (снижение зарплаты, появление новых финансовых обязательств и проблем, которые потребуется быстро решить, незапланированные покупки) – это нормальная практика.

Досрочное гашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу. При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями. Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т.д.

В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы. Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме.

После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются. Если должнику удалось быстро выплатить долг в полном объеме, то выдается документ, свидетельствующий о том, что займ закрыт. Эта справка защитит от возможных проблем в будущем. Она становится доказательством того, что должник выполнил перед банком все обязательства.

Снижение размера платежа

Один из 8 эффективных способов быстро выплатить ипотеку – это снизить ежемесячный взнос по займу. Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос. Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:

• заемщик имеет стабильную работу, но желает перестраховаться;
• нет 100% уверенности в своем финансовом положении;
• финансовое положение нестабильное - заработки периодически падают и возрастают, должник может быстро заработать крупное денежное вознаграждение.

Снижая размер взноса, заемщик существенно не уменьшит объем переплаты, но сократит финансовое обременение, защитит себя от просрочки, поскольку сможет в любой ситуации выплатить обязательный ежемесячный взнос, а это уже важное и существенное преимущество. Срок кредитования в случае снижения размера взноса остается прежним, как и процентная ставка, схема погашения долга и т.д.

Чтобы снизить размер выплаты, требуется периодически или постоянно вносить помимо основного ежемесячного дополнительный взнос. Если у заемщика появились свободные деньги, которые помогут быстро выплатить кредит, он должен связаться с банком или другим финансовым учреждением, сообщить о своем намерении. Ориентироваться всегда следует на договор. В нем указываются все нюансы процедуры. Не менее эффективный способ решения данного вопроса – консультация у сотрудника банка: он предоставит всю требуемую информацию об услуге.

Уменьшение срока кредитования

Если снижать размер взноса нет смысла, то можно воспользоваться другим из 8 способов быстро выплатить ипотеку. Уменьшать срок кредитования эксперты рекомендуют в таких случаях:

• когда заемщик имеет стабильный хороший доход, в котором он уверен на 100%;
• когда есть возможность в скором времени получить необходимую денежную компенсацию, которая позволит полностью покрыть долг (человек еще не успел продать старую квартиру, но не может отсрочить переезд, ему приходиться оформить ипотечный займ, который он сразу закроет, когда реализует свой объект недвижимости).

В таких случаях можно без рисков делать дополнительный взнос в счет погашения займа и значительно уменьшать срок кредита. Но не стоит забывать, что материальная нагрузка должна быть посильной. Преимущество уменьшения срока кредитования очевидно. Этот способ максимально снижает переплату. Его недостаток – непосильные для большинства должников ежемесячные взносы.

Виды платежей по кредиту

Перед тем, как взять ипотеку, приходится учитывать много разных нюансов. Один из первых - вид выбираемого взноса по кредиту. Он бывает аннуитетным и дифференцированным. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, каждый вид оказывает огромное влияние на эффективность досрочного погашения взятого займа. Поэтому если планируется закрытие ипотеки раньше срока, тогда этот нюанс требует к себе пристального внимания.

Вид платежа играет важную роль при ипотечном кредитовании, поскольку:

• он определяет, по какой схеме будут начисляться проценты;
• он влияет на размер ежемесячного взноса;
• от него зависит, как будет распределяться «тело кредита» на весь его срок.

Если говорить о досрочном погашении взятого займа, то тут ситуация сложнее, и чтобы понять, какую стратегию лучше всего выбрать для скорейшего погашения займа, требуется индивидуально проводить расчеты, учитывая при этом срок, размер кредита, способ начисления процентов, ставку, финансовые возможности заемщика, т.д. Единственного и правильного совета относительно того, какой тип платежа выбрать, нет. Все зависит от конкретных условий и ситуации.

Аннуитетный

Этот вид взноса подразумевает разбитие основного долга и начисленных процентов на равные части. Другими словами, должник ежемесячно должен оплачивать один и тот же платеж на протяжении всего срока кредитования. Как правило, финансовые учреждения предоставляют клиентам график, в котором указывается порядок выплат аннуитетных взносов. Но при желании провести все расчеты можно самостоятельно.

Величина ежемесячных аннуитетных платежей по ипотеке рассчитывается по формуле - х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)), где х – размер ежемесячного взноса, N – срок кредитования в месяцах, Р - годовая ежемесячная процентная ставка. Чтобы рассчитать процентную составляющую рассматриваемого взноса, требуется умножить остаток кредита на указанный период на годовую процентную ставку, полученный показатель разделить на 12 месяцев.

Используется следующая формула - Рn = Sn * Р / 12, где Sn – оставшаяся задолженность, Рn - сумма начисленных процентов по ипотеке. Та часть ежемесячной оплаты, которая позволит погасить основной долг по ипотеке, рассчитывается по формуле - s = х - рn, где s – искомый показатель, х – размер ежемесячного взноса по ипотеке, рn – проценты, установленные на момент осуществления n-го платежа.

Чтобы узнать, какая часть уходит на то, чтобы выплатить основной долг, месячную плату уменьшают на начисленные проценты. Поскольку величина s зависит от предыдущих выплат по ипотеке, то ее рассчитывают последовательным способом по каждому месяцу, начиная с первого. Точность получаемого показателя зависит от точности проведенных расчетов. Облегчить задачу проведения расчетов помогает специальный кредитный калькулятор.

Аннуитет подразумевает выплату на первоначальных этапах 80-90% начисляемых процентов по кредиту, только 10-20% из всей оплачиваемой суммы идет на то, чтобы выплатить основной долг. Выбирая рассматриваемый способ погашения займа, должник сначала платит проценты, а только потом основной долг. Как утверждают специалисты, аннуитет выгоден сначала кредитору, а только потом должнику.

Преимущества рассматриваемого схемы следующие:

• возможность получения более крупного займа;
• щадящая нагрузка на должника на начальных этапах;
• удобство выплаты кредита благодаря тому, что ежемесячные платежи фиксированные, как результат – исключение возможности случайного возникновения задолженности;
• удобное планирование бюджета;
• более длительный срок кредитования.

К недостаткам аннуитетной схемы относят большую переплату и неизменную величину выплачиваемых взносов на протяжении всего срока погашения ипотеки. Если сравнивать аннуитет и дифференцированную схему, то можно без проведения расчетов сказать, что должнику, который выбрал первый способ гашения основного долга, кредит обойдется дороже, поскольку тело займа уменьшается медленнее, а проценты начисляются на него.

Должник знает, какую оплату должен делать каждый месяц, планирует свой бюджет и заранее предусматривает все возможные проблемы во избежание штрафных санкций, которые применяет банк или другое финансовое учреждение в случае несвоевременной оплаты ежемесячного взноса. Но гораздо удобнее, когда размер обязательных выплат по ипотечному займу постепенно уменьшается.

Аннуитетная схема выгодная прежде всего для кредиторов. Они получают максимальную прибыль от выданного займа. Должник на первых этапах погашает в основном проценты за пользование взятыми средствами, как результат – медленное уменьшение величины основного долга и более весомая переплата по ипотечному кредиту, чтобы ее уменьшить, есть только один выход - воспользоваться правом на полное или частичное досрочное погашение долга. Каким способом это сделать – путем уменьшения ежемесячной выплаты или срока кредитования – решает должник.

Дифференцированный

Этот способ погашения ипотеки называют коммерческим или классическим. Он предусматривает начисление процентов на остаток долга. В переводе с английского языка differentiate (дифференцировать) означает отличать, различать – и размер каждой последующей ежемесячной выплаты по ипотеке постоянно отличается от предыдущей. Этот способ погашения кредита обязует должника выплачивать тело зама равными частями и проценты, которые начисляются на остаточную сумму, она каждый месяц уменьшается, что обуславливает снижение их величины.

Преимущества дифференцированного способа, которым можно выплатить ипотеку:

• небольшая переплата по кредиту по сравнению с аннуитетом за счет того, что тело займа постепенно уменьшается, а вместе с ним и сумма начисляемых процентов;
• постепенное снижение финансовой нагрузки на должника за счет снижения ежемесячных платежей;
• простой и понятный принцип расчета, который осваивает даже ребенок.

К минусам дифференцированного способа относят:

• сравнительно высокие первые платежи;
• меньшая сумма кредита по сравнению с той, которую можно получить, выбирая аннуитет;
• всегда разный размер платежей, необходимость постоянной сверки с графиком платежей, выбранным банком или другой финансовой организацией.

Этот способ выплаты ипотеки более выгоден для заемщиков. Даже при условии, что первые выплаты по займу будут существенными, переплата по сравнению с аннуитетом в 1,5-2 раза меньше. Дифференцированный займ можно частично или полностью выплатить в любое удобное время. Способ, как это выгодно и быстро сделать, выбирает должник. Эксперты рекомендуют прибегать к сокращению срока кредитования на последних этапах возврата ипотеки, к сокращению суммы выплат – на первых порах, чтобы максимально уменьшить размер обязательного платежа.

Условия досрочного погашения ипотечного кредита

Чтобы быстро и выгодно выплатить ипотеку, потребуются не только дополнительные финансовые ресурсы. Человек должен знать свои права и обязанности, быть юридически подкованным в вопросах, уметь при необходимости защитить свои интересы в судебном порядке. Условия досрочного возврата взятых в долг средств прописываются в кредитном договоре и в каждом конкретном случае могут быть разными.

По закону граждане РФ могут без препятствий выплатить полностью или частично ипотечные займы. Для этого необходимо уведомить банк или другое финансовое учреждение в установленный срок. Заемщик также должен обязательно учитывать условия договора, заключенного с кредитором. В нем прописываются все нюансы преждевременного возврата заемных средств:

• пороговая (минимальная) сумма досрочного платежа;
• способ и срок уведомления финансового учреждения о желании быстро выплатить ипотеку полностью или снизить размер платежей;
• наличие комиссий, штрафов, вычетов, других санкций за проведение пересчета графика платежей по займу.

Кредитный договор может вовсе не включать условия досрочного погашения займа. В таком случае заемщик должен обговорить с банком или другим финансовым учреждением этот вопрос, документально урегулировать его, чтобы избежать проблем в будущем. Если появится возможность быстро выплатить ипотеку в будущем, а в договоре не предусмотрено условие досрочного погашения, банк или организация вправе отказать клиенту или потребовать дополнительную комиссию.

Порядок действий заемщика

Чтобы быстро выплатить ипотечный кредит, должник обязуется:

• уведомить финансовое учреждение о намерении внести дополнительные денежные средства (в заявлении указывается предполагаемый размер взноса);
• в определенный день подойти в финансовое учреждение, чтобы переоформить документы и внести оплату наличным или безналичным способом;
• если дополнительный взнос помог выплатить всю оставшуюся часть долга, взять справку о том, что договор ипотечного кредитования закрыт;
• оформить все документы в соответствующих государственных инстанциях, подтверждающие тот факт, что владельцем жилого объекта является заемщик.

8 способов быстрее погасить ипотеку

Кредит – это весомое финансовое обременение, поэтому каждый должник старается всеми возможными путями от него поскорее избабиться. Способов быстро выплатить долг банку или другому учреждению существует много – это личные сбережения, материнский капитал, налоговый вычет, рефинансирование, специальные социальные программы, увеличение частоты вносимых оплат, снижение расходов по кредитной карте в пользу погашения займа, субсидии.

Собственные средства и накопления

Один из 8 способов быстро выплатить ипотеку – это использование личных сбережений. Его преимущества:

• максимальное сокращение срока кредитования, возможность быстро снять с себя финансовое бремя;
• минимальная переплата по займу;
• быстрая возможность стать полноправным обладателем приобретаемой в кредит недвижимости.

Единственный недостаток этого способа – это необходимость жесткого планирования бюджета. Должник, отдавая свои накопления, лишается единственной страховки, которая при необходимости поможет решить возникшие непредвиденные материальные проблемы.

Материнский капитал

Этот способ, позволяющий быстро выплатить долг, подходит для родителей и опекунов, у которых есть два и более ребенка. Они могут получить денежную компенсацию в виде сертификата на улучшение жилищных условий, нецелевое использование указанных средств не допускается. Гражданин, который имеет право на получение материнского капитала, обращается в Пенсионный фонд и банк. Учреждения выдают разрешение на использование сертификата для погашения ипотечного займа. Должник отдает сертификат и разрешение кредитору. Размер компенсации - 400 тысяч рублей.

Налоговый вычет

Обладатели займов на приобретение жилья имеют право получить налоговый вычет со стоимости недвижимости и уплаченных финансовому учреждению процентов. Его размер составляет 13% от суммы квартиры или дома, приобретаемого в кредит, но не может превышать 2 млн. рублей. Чтобы получить денежную компенсацию, требуется обратиться в налоговую инспекцию или бухгалтерию компании-работодателя.

Рефинансирование кредита

Если заемщик находит более выгодную программу, он может воспользоваться правом рефинансировать его – перевести в другое кредитное учреждение. Преимущества этого способа:

• существенная экономия;
• снижение размера переплаты;
• возможность выбора более подходящей кредитной программы с целью улучшения условий.

Перевод ипотечного займа из одной организации в другую предусматривает снятие всех обязательств должника перед текущим кредитором и переход залогового имущества новому учреждению. При этом заключается новый ипотечный договор, в котором указываются совершенно другая процентная ставка, схема, срок кредитования, возможность реструктуризации долга, и т.д. Выгодные условия ипотечного кредитования предлагает Сбербанк.

Увеличение частоты платежей

Если из дохода можно выделить средства на то, чтобы досрочно погашать займ, вносить их можно несколько раз в месяц. Это позволит сократить период кредитования и максимально снизить переплату. Увеличивать частоту выплат рекомендуется, когда у заемщика есть дополнительный заработок, когда появились лишние деньги в результате продажи личного имущества, т.д.

Снижение расходов по кредитной карте в пользу погашения долга по ипотеке

Если человек пользуется кредитной картой с определенным лимитом, то эти средства можно использовать для погашения ипотечного кредита. Этот способ не требует каких-либо дополнительных вложений со стороны заемщика, при этом возможна существенная экономия на процентах. Кредитная карта должна быть абсолютно бесплатной, без комиссий за годовое обслуживание.

Субсидии в рамках действующих программ для отдельных категорий граждан

Безвозмезднуюю материальную государственную помощь на частичное погашение ипотечного кредита могут получить молодые и многодетные семьи, военнослужащие, инвалиды, сироты, одинокие мамы, врачи, ученые, преподаватели, госслужащие, бюджетники и т.д. Ее величина напрямую зависит от официальных доходов всей семьи. Существует несколько программ субсидирования. Каждый человек выбирает для себя подходящий вариант.

8 способов быстро выплатить ипотеку - схемы и методы погасить кредит досрочно

Перекредитование ипотеки в Сбербанке и – это то же самое, что и рефинансирование ипотеки, это два разных понятия обозначающих один и тот же процесс – на погашение текущего, новый кредит при этом может и должен отличаться по условиям от текущего.

Многие обыватели путают перекредитование ипотеки под меньший процент с . У этих терминов есть, что-то общее, но есть и принципиальные отличия. А так же в народе гуляют еще несколько мифов: перекредитование по военной ипотеки и перекредитование ипотеки по государственной программе.

Учитывая, что военная ипотека и ипотека по государственной программе – это льготные виды кредитных продуктов, то их перекредитование в банках на стандартных условиях является ухудшением текущих условий. А с учетом того, что государство пока не предусматривает перекредитование ипотеки, выданной по своим же льготным условиям, то ситуация становится просто безвыходной.

Во-первых. Перекредитование ипотеки в Сбербанке и в ВТБ 24 всегда связано с получением нового кредита на погашение текущей задолженности в другом банке.

Во-вторых. Текущий кредитный договор в процессе перекредитования всегда аннулируется, взамен его оформляется новый договор в новом банке.

В-третьих. Перекредитование ипотеки в Сбербанке и в ВТБ 24 в отличие от реструктуризации – это не миф, это реальность. Это один из немногих приемов облегчить ежемесячную долговую нагрузку.

Перекредитовать ипотеку можно, как в своем банке, так и в другом, но в своем банке перекредитоваться намного сложнее, поскольку ваш банк не заинтересован просто так, на пустом месте, делать вам скидку, но его можно попытаться заставить пойти на это.

ВНИМАНИЕ! Чтобы заставить свой банк перекредитовать ипотеку по лучшим условиям, чем были ранее, для этого нужно его немного пошантажировать. Но шантажировать нужно со знанием дела. Для этого вы находите другого кредитора, проходите у него процесс одобрения займа. И со всеми этими доказательствами идете к сотрудникам «своего» банка, показываете свои намерения уйти в другой банк, с доказательствами. В таком случае банк будет вести с вами диалог уже более лояльно, чем ранее.

В случае если вы будете делать перекредитование ипотеки в другом банке, вам придется столкнуться с небольшой заминкой – с переводом залога от одного банка к другому, о чем будет изложено ниже.

Если вы хотите осуществить перекредитование ипотеки в Сбербанке и в ВТБ 24, то вы должны:

• сопоставить условия перекредитования Сбербанка и ВТБ 24 с текущими условиями по вашему кредиту, при этом условия должны быть значительно лучше текущего кредитного договора
• подать все необходимые документы для одобрения перекредитования; о том, какие нужны документы, можно почитать
• в случае одобрения вашей кандидатуры, банк сам погасит ваш долг, без вашего участия во взаиморасчетах, возможную разницу переведет на ваш расчетный счет
• теперь вам останется только переоформить договор залога квартиры с одного банка на другой
• в случае если вы добьетесь перекредитования ипотеки в вашем же банке (что бывает крайне редко), переоформление залога не потребуется

Читайте также

Где дадут кредит с плохой кредитной историей

Особенности

• перекредитование ипотеки в Сбербанке и в ВТБ 24 – это способ, при помощи которого заемщик может получить выгоду за счет смены кредита на другой, с более низкой процентной ставкой
• перекредитование – единственный процесс, который доступен для заемщика, чтобы снизить свой ежемесячный платеж
• перекредитование – снижает ежемесячный платеж, но увеличивает срок кредитного договора, что, в итоге, ведет к сильной переплате
• по большому счету перекредитование ипотеки, как и любого другого кредита, выгодно только банку и никому более
• перекредитование ипотеки в Сбербанке и в ВТБ 24 нужно затевать только тогда, когда разница в условиях и в процентных ставках составляет не менее 2%, иначе новые затраты на оформление нового договора и на страхование не перекроют вашу выгоду
• перекредитование сопряжено с переводом залога с одного банка на другой, а это не самый простой процесс

Перекредитование в Сбербанке

Перекредитование ипотеки в Сбербанке или рефинансирование предполагает обычную схему рефинансирования ипотеки в любом из банков России:

• узнаете, есть ли мораторий в вашем банке на преждевременное расторжение кредитного договора
• собираете необходимые документы, соответствующие требованиям Сбербанка
• подаете заявку в Сбербанк
• дожидаетесь одобрения вашей кандидатуры
• подписываете новый кредитный договор с банком
• проходите процедуру залога недвижимости (в данном случае процедуру перезалога)
• страхуете предмет залога
• в итоге, Сбербанк гасит ваш долг в другом банке безналичным переводом, возможный остаток средств зачисляет вам на счет

Особенности

• отсутствует обязательное страхование жизни заемщика и созаемщика
• срок кредитования до 30 лет
• процентная ставка от 8% годовых (снижена два раза в 2017 году)
• отсутствуют комиссии за выдачу кредита и прочие
• минимальная сумма кредита 300 000 рублей
• максимальная сумма кредита не может превышать 80% от оценочной стоимости недвижимости или остаток по основному долгу за кредит
• при перекредитовании ипотеки в Сбербанке требуются платежеспособные поручители
• предмет залога обязательно страхуется
• в качестве первоначального взноса учитываются предыдущие платежи по рефинансируемой ипотеки
• возможность использовать при перекредитовании ипотеки в Сбербанке материнский капитал

Сегодня граждане довольно часто используют заемные средства для решения текущих проблем, потому у некоторых есть даже по нескольку открытых ссуд. В таких условиях получить новый заем вполне реально, а вот можно ли взять ипотеку, если есть кредит, зависит от многих факторов. Рассмотрим детально.

Правила выдачи ипотеки если есть кредит

Обратившись к закону и правилам крупных учреждений, отрицательного ответа на вопрос, можно ли взять ипотеку, имея кредит, не предусмотрено. То есть отказ только на основании наличия незакрытых ссуд выдать не могут. Для получения положительного ответа от кредитора необходимо соответствовать требованиям и соблюдать определенные условия:

• Гражданство, регистрация. Некоторые учреждения отказываются сотрудничать даже с гражданами с временным документом.
• Возраст. Обычно, ограничение составляет от 21 года, реже от 23-25 лет. Максимальная граница преимущественно находится на отметке 65 лет, но можно найти и программы для граждан до 75 лет.
• Постоянное место работы. В противном случае заемщик относится к нестабильным и риски для кредитора повышаются.
• Наличие дохода. Обычно, ограничения по минимальному доходу не предъявляется. Но на его основании рассчитывается возможность заемщиком возвращать долги. Играют роль и дополнительные средства, имеющиеся у заемщика. А взять кредит в ипотеку с материнским капиталом еще проще, ведь им разрешено покрыть как часть выплат, так и первый взнос.
• История кредитования. Если по имеющимся ссудам оплаты происходят своевременно и долгов нет, банк получает подтверждение порядочности клиента.

Получение ипотеки имея кредит

Таким образом, взять ипотеку и потребительский кредит вполне доступно, если величина доходов клиента позволит их погашать. Соразмерность зарплаты и суммы платежей по всем ссудам оценивает каждый банк по-своему.

Как лучше поступить

Существует стандартный показатель, на который заемщик может ориентироваться, чтобы предугадать ответ самостоятельно. Все платежи по ссудам не должны превышать 50% от заработной платы.

Но даже в такой ситуации всегда можно найти выход. К примеру, можно изыскать возможность и досрочно выплатить одну из ссуд, например, с ближайшим сроком окончания. Так, при одобрении ипотеки она уже не будет учитываться.

Также можно перевести (объединить) все ссуды в одну по программе рефинансирования выбранного банка. При этом зачастую разрешено увеличить срок кредитования, чтобы уменьшить месячный платеж. И даже получить некоторую сумму в долг дополнительно. Посредством чего, можно расплатиться с каким-то иными обязательствами.

Что лучше взять – ипотеку или кредит

Рассматривая, что лучше взять – ипотеку или кредит нецелевого характера, стоит понимать, что ипотечные программы предлагают более низкие ставки и большие возможности (сумму, сроки). Если приобретается квартира, то ипотека будет лучшим вариантом, т.к. позволит максимально увеличить сроки выплат – вплоть до 30 лет, тогда как потребительские ссуды даются лишь до 3-7 лет. По ипотеке доступно запросить до 80% от цены жилья, а потребительская ссуда рассчитывается только по величине доходов заемщика.

Для улучшения условий и получения ссуды большего размера обычно привлекаются созаемщики. Супруг таковым является по умолчанию, остальные – по желанию. Нужно помнить, что по ипотечной программе созаемщик имеет равные права на владение недвижимостью. А вот может ли созаемщик по ипотеке взять кредит для себя спустя некоторое время, определяется каждым банком индивидуально. Обычно, ссуду разрешают в рамках его доходов. Отказ может получить супруг заемщика по ипотеке, т.к. семейный бюджет у них единый.

Как повлиять на выдачу ипотеки имея кредит

В обратной ситуации, если клиенту одобрили ипотеку, можно ли взять кредит, также зависит от его дохода.

Подтверждения платежеспособности

Но при этом, всегда можно найти способ повлиять на решение банка дополнительными средствами подтверждения платежеспособности:

• Наличие собственности, не обремененной кредитами, в т.ч. авто;
• Привлечение поручителей, чьи доходы учитываются наравне с заемщиком;
• Оформление залога.

Также существуют отдельные категории, к которым учреждения благоволят и могут пойти на уступки: вкладчики, зарплатные и т.п. В любом случае, обратиться с заявлением и уточнить все возможности для получения положительного ответа лишним не будет.

Взять кредит для погашения ипотеки

А вот можно ли взять кредит для погашения ипотеки, вопрос довольно серьезный. Подобных программ у банков не предусмотрено, но клиент может воспользоваться обычной потребительской нецелевой ссудой. Ее согласование опять-таки зависит от уровня платежеспособности. Если же клиент желает досрочно погасить ипотеку при помощи иной ссуды, стоит об этом упомянуть при подаче заявления. Ведь в такой ситуации, при расчетах не нужно учитывать месячные платежи по ипотеке, и дохода клиента для взаимодействия по новому займу должно хватить. В любом случае, решение принимается учреждением индивидуально.

Хорошим вариантом взять кредит на погашение ипотеки считается рефинансирование. Согласования в данном случае можно ожидать с большей вероятностью, при соблюдении стандартного перечня требований. Обязательным считается отсутствие просрочек. Программа в новом учреждении может оказаться более удачной по ставке или позволит сократить месячный платеж (растянув срок кредитования).

В виду конкуренции, многие учреждения предлагают все более интересные условия, которые не сравняться с теми, которые были, к примеру, лет 10 назад. Поэтому не стоит отказываться просматривать новые предложения, взять ипотеку если есть кредит. Чтобы получить их, и рекомендуется воспользоваться рефинансированием.

Взять ипотеку – отличный способ улучшить свои жилищные условия. Но любой кредит связан и с целым рядом проблем. Приходится платить проценты за пользование деньгами, зачастую нужно оставлять что-то в залог. В результате над заёмщиками постоянно тяготеет необходимость возвращать деньги. Кроме того, пока ипотечный кредит не будет выплачен полностью, нельзя стать и собственником желанной квартиры, нет возможности распорядиться ею на своё усмотрение.

В данной статье мы расскажем, как быстрее погасить ипотеку разными способами. Каждый читатель непременно найдёт для себя подходящие варианты, сумеет эффективно воспользоваться предложенными алгоритмами и советами. Только полезная информация для вас!

Погашаем кредит собственными силами: выбираем оптимальный способ

Для начала рассмотрим тот случай, когда заёмщик решает личными средствами погасить ипотеку раньше срока. Оказывается, даже здесь могут возникнуть сложности. Всё дело в том, что люди просто не знают, как им использовать свои средства максимально выгодно. В результате они теряют на переплатах, выбирают неудачные варианты.

Как же быть? Сразу же начните с внимательного изучения вашего кредитного договора. Если возникают какие-то сложности, надо обратиться к специалисту за разъяснениями. В зависимости от того, насколько стабилен и велик ваш доход, придётся выбрать, на что сделать акцент. Можно уменьшить сумму долга, а можно сократить срок его выплаты. Чтобы выяснить, как быстро погасить кредит в каждом конкретном случае, надо знать все нюансы.

Уже читаете договор? Тогда ищите в документе, какой вариант платежей у вас используется. Он бывает дифференцированным и аннуитетным. Сейчас чаще всего выбирают аннуитетную схему платежей.

Аннуитетная схема выплат по кредиту

Остановимся на особенностях данной схемы погашения ипотеки. Итак, долг выплачивается в течение обозначенного срока, причём равными долями. Важно помнить, что в составе долга уже заложены не только сами деньги, которые были взяты в кредит, но и проценты за пользование ими . Соотношение стоит в зависимости от срока выплат, поэтому оно всегда разное. Обычно сначала идёт погашение начисленных процентов. Во вторую половину срока выплачивается основной долг. Это необходимо банку-кредитору, чтобы устранить свой риск невозвращения долга и получить максимум прибыли.

К сожалению, для заёмщика, который получает возможность погасить ипотеку быстрее, это не очень выгодно . Человек, выплачивая кредит раньше, уменьшит лишь срок, но не переплату. Это связано с тем, что средства сразу пойдут на уплату процентов, а не основного долга.

Если вы предполагаете, что у вас есть вероятность погасить ипотеку раньше срока, вы можете заранее позаботиться об особенностях договора. Попросите установить дифференцированную схему выплат.

Дифференцированная схема погашения ипотеки

Гасить кредит дифференцированными выплатами выгоднее. При этом ежемесячные суммы выплат будут отличаться.

• Когда срок начальный, сумма максимальная. Чем ближе к окончательному погашению ипотеки, тем меньше становится сумма платежей.
• Сумма выплат тоже состоит из двух частей: процентов и самого тела кредита. Соотношение частей отличается от аннуитетных платежей. Большая часть ежемесячных выплат – основной долг, а вот проценты как раз всегда разные. Всё дело в том, что начисляются эти проценты не на всю сумму ипотеки, а только на остаток долга.

Таким образом, становится очевидно: выгоднее досрочно погашать ипотеку, если платежи дифференцированные. Платежи за использование денег тоже будут постепенно уменьшаться, а при досрочном погашении долга, сократится не только срок выплат, но и размер переплаты.

Правда, важно отметить, что аннуитетные платежи по-своему удобны. С равными платежами проще рассчитывать семейный бюджет на длительный срок. Тем более, при дифференцированных платежах первоначальные взносы достаточно велики, поэтому с ними далеко не все могут справиться . В общем, вам необходимо оценить ваши возможности максимально объективно и сделать правильный выбор для конкретной ситуации.

Если вы в силах оплатить крупные первоначальные платежи, при этом хотите досрочно погашать ипотечный кредит, вам однозначно выгоднее воспользоваться дифференциальной схемой.

Подводные камни. Гасим ипотеку досрочно правильно

Многие хотят выяснить, можно ли погасить ипотеку досрочно. Однако в большинстве случаев люди элементарно не знают свих прав, закрепленных в законодательстве страны. Кроме того, сложности иногда возникают из-за необдуманных действий заёмщиков. Рассмотрим важные моменты, поговорим о подводных камнях, которые понадобится умело обходить.

Запомните! Специалисты рекомендуют максимально ответственно относиться к досрочному погашению ипотечного кредита. Люди нередко просто отправляют на счёт на несколько тысяч больше, чем зафиксировано в графике. Но это наверняка не принесёт никакой выгоды! Подождите, когда у вас накопится сумма, равная хотя бы двум платежам. Тогда можно обратиться в банк и пересмотреть график погашения кредита. Класть на счёт, например, 55 тысяч вместо 50-ти не имеет смысла. Если вы представляете себе, насколько больше денег вы сумеете вносить ежемесячно, логичнее изменить сумму, отметив, что теперь она будет больше постоянно.

Столкновение интересов

Важно понимать, что досрочное погашение ипотечного кредита всё-таки не в интересах банка-кредитора. Поскольку за взятые в долг деньги человек платит проценты, банки зачастую стараются тем или иным способом избежать ситуаций, когда заёмщики погашают ипотеку досрочно .

Многие банки предпочитают принимать свои правила, которые делают досрочную выплату кредита невыгодной или невозможной для заёмщика.

• Часто нет выбора типа платежей. Используется только аннуитетный способ погашения ипотечного кредита.
• При досрочных платежах ограничивают размер взносов.
• Устанавливают минимальные сроки, после которых можно начинать выплачивать кредит досрочно.
• Требуют предупреждать банк-кредитор о досрочном погашении заранее.

Юристы отмечают, что с законностью подобных правил и запретов вполне можно поспорить, причём в некоторых случаях стоит отправляться прямо в суд, чтобы доказать свою правоту. Действует статья 810 ГК РФ, в соответствии с которой заёмщику не нужно получать согласие банка-кредитора на досрочную выплату займа. Надо только поставить банк в известность за месяц.

Внимание! Запомните два полезных совета!

1. Нужно обязательно тщательно изучить договор ипотечного кредитования. Читайте все пункты, ничего не пропускайте, а при необходимости сразу обращайтесь за разъяснениями. В принципе, логично даже пойти за консультацией к хорошему юристу, специализирующемуся в данной области. Это поможет вам избежать сложностей в дальнейшем.
2. Если возникают проблемы, не спешите сразу идти в суд. Когда есть такая необходимость, нужно сначала предъявить претензии в банк . Если простое обращение не помогает, составьте исковое заявление по всем правилам (возможно, с привлечением юриста), а потом с этим заявлением идите в банк-кредитор и предупреждайте, что затем отправитесь в суд. Обычно в таких случаях дела решаются в досудебном порядке, так как потенциальный ответчик (банк-кредитор) уже видит, что есть законные основания для требований заёмщика, а его намерения серьёзны.

Теперь вы знаете, как досрочно погасить ипотеку, обойти некоторые подводные камни.

Досрочное погашение с привлечением личных средств

Кратко рассмотрим механизм погашения ипотечного кредита.

В соответствии с законодательством заёмщик вправе выплатить ипотечный кредит в досрочном порядке. Можно отдать долг полностью или частично. Банк имеет месяц на ответ, но он не вправе отказать.

Гасим ипотеку в Сбербанке

Чтобы досрочно выплатить ипотеку в Сбербанке, надо подать заявление в установленной форме . В документе указывают номер счёта, с которого будет осуществлён платёж, общую сумму и дату. В роли даты надо выбирать исключительно рабочий день. Данный банк не устанавливает ограничений по суммам, срокам досрочных выплат. Дополнительных комиссий также не предусмотрено.

Досрочно выплачиваем ипотечный кредит в ВТБ 24

Этот банк тоже создаёт для клиентов достаточно комфортные условия. Ограничений размеров, сроков выплат не установлено. При этом банк предусматривает минимальное время подачи заявления – один рабочий день до даты предполагаемого платежа.

Видео: Имеет ли смысл досрочное погашение ипотеки?

Как быстро погасить кредит, когда нет денег. Эффективные способы

Задумались, как быстро погасить кредит, если нет денег? Сейчас мы рассмотрим наиболее эффективные способы.

Потребительский кредит

Данный способ не самый выгодный, зато достаточно простой для реализации. Здесь вся суть в том, что такой метод поможет заёмщику быстрее стать полноценным собственником жилья, вообще избавиться ото всех сложностей, связанных с ипотечным кредитованием. Однако вопрос выплаты денег просто перетекает в другую плоскость. При этом заёмщик наверняка не только не сэкономит, но и будет вынужден переплатить. Это связано с тем, что процентные ставки потребительского кредитования довольно высокие. Они зачастую превышают переплату, характерную для ипотеки.

Что же выиграет заёмщик? Метод эффективен, если нужно срочно освободить залоговое имущество, стать собственником жилья, продать квартиру, которая была взята в ипотеку. В подобных ситуациях выручает потребительский кредит.

Оформление налогового вычета

Есть возможность оформления имущественного налогового вычета. Правда, здесь действует определённое ограничение: для вычета установлена максимальная сумма – три миллиона рублей. Таким образом, 13% от этой суммы заёмщик может получить обратно из уплаченного подоходного налога, а затем направить на выплату ипотечного кредита.

Использование материнского капитала

Целевое назначение материнского капитала – улучшение жилищных условий. Понадобится взять справку в Пенсионном фонде. В ней укажут, что средства ещё не успели потратить. После этого их можно направлять на досрочное погашение ипотечного кредита. Стоит отметить, что во многих банках-кредиторах имеются специальные программы для обладателей материнского капитала. Они более выгодные.

Рефинансирование кредита

Во многих банках заёмщикам предлагают рефинансировать кредит. При рефинансировании заключается ещё один кредитный договор, но уже на других условиях. Это бывает выгодно в тех случаях, когда условия в результате становятся более выгодными. Рефинансировать ипотечный кредит можно не только в том банке, где он был взят, но и в другом. Тогда залоговое имущество переходит к последнему кредитору. Таким образом, ипотечный договор просто перекупается другим банком.

Остановимся на схеме рефинансирования.

1. В новом банке понадобится собрать комплект документов, практически такой же, как и при заключении первого договора ипотечного кредитования.
2. Надо написать заявление, в котором будет отражено желание заёмщика выплатить остаток долга. Его передают в первый банк.
3. Потом надо получить согласие банка на досрочное погашение кредита.
4. Когда согласие первого банка есть, его понадобится передать во второй банк. Там заключат новый договор, выдадут деньги.
5. Ипотечный кредит полностью выплачивается в первом банке. С недвижимости снимается залог.
6. Недвижимость перезакладывается второму банку. Как только появляется залог, новый банк снизит заёмщику процентную ставку по кредиту.

Многих привлекает в рефинансировании ещё один момент. Дело в том, что заёмщик вправе взять в кредит сумму, превышающую остаток долга по ипотеке. Разницу в таком случае можно использовать в личных целях.

Помощь государства

Не знаете, как погасить ипотеку с помощью государства? Оказывается, сейчас появился новый способ выплаты ипотечного кредита с привлечением государственных субсидий.

В период финансового кризиса для некоторых россиян вопрос выплаты ипотеки встал особенно остро. Зачастую другой возможности получить жильё просто нет, а доходы сокращаются, что делает нереальным погашение кредита. В таком случае можно обратиться за субсидией. Тогда будет осуществлена реструктуризация ипотеки с уменьшением бремени кредита.

В результате кредитор предоставляет отсрочку на выплату долга до полутора лет, процентная ставка снижается до 12-ти годовых. При этом государство выделяет средства для выплаты половины процентов. В результате финансовая нагрузка резко уменьшается, а банки не несут потери.

Условия реструктуризации ипотеки

Закон о реструктуризации ипотечных кредитов был принят в 2020-м году. Люди получили возможность воспользоваться государственными субсидиями, чтобы погасить долг. Однако важно выполнить несколько условий:

1. Жильё, которое выступает в роли залога у банка-кредитора, должно быть единственным у заёмщика. Если на ипотечный кредит приобреталось несколько домов, квартир, реструктуризация ипотеки на них уже не распространяется, поскольку речь идёт именно о государственной поддержке нуждающихся. Допускается, если у заёмщика есть иная недвижимость, совокупная доля которой составляет не больше 50-ти процентов на всю семью.
2. Элитное жильё тоже не попадает в сферу реструктуризации. Особые требования предъявляются к стоимости квадратного метра жилья. Она может превысить среднюю рыночную цену на аналогичную недвижимость максимум на 60%.
3. Играет большую роль и размер жилья. Есть чёткие указания относительно максимально допустимого метража. Предельные значения площади квартиры, которые нельзя превышать, таковы:
   • трёхкомнатная – 85 кв. м;
   • двухкомнатная – 65;
   • однокомнатная – 45.
4. Выдача кредита, приобретение жилья должны быть осуществлены максимум за год до реструктуризации.

Важный момент! Если семья многодетная, к стоимости и метражу жилья нет никаких требований.

Кто имеет право на реструктуризацию ипотечного кредита?

Есть и конкретные требования к категориям граждан, которые вправе воспользоваться возможностями реструктуризации.

В список входят:

• родители детей-инвалидов;
• граждане, которые являются опекунами или родителями несовершеннолетних детей;
• ветераны боевых действий.

Важно! Обратите внимание, что субсидии могут получить только добросовестные заёмщики, которые потеряли работу, испытали финансовые трудности из-за уменьшения дохода. Придётся подтвердить документально, что совокупный доход сократился на 30 процентов за последние три месяца. Также можно взять субсидию, если на 30% выросли выплаты по ипотеке.

Стоит подавать документы на получение субсидий, если на члена семьи остаётся менее двух прожиточных минимумов после ежемесячной оплаты кредита.

Чтобы получить помощь государства, надо обращаться в банк-кредитор с пакетом документов и заявлением о реструктуризации.

Теперь вы знаете основные способы погашения ипотечного кредита. Можно выплачивать долг досрочно, а также получать субсидии от государства.

Значительная покупка в жизни любого человека – приобретение жилья. Особенно этот шаг важен для молодых семей, которые только-только вступили во взрослую самостоятельную жизнь. Отдельное жилье в этом случае станет первым шагом к долгой и счастливой семейной жизни.

Повезло тем, кто получает в подарок квартиру или собственный дом. Но для большинства эта покупка – дело личное. К сожалению, не многие зарплаты позволяют купить жилье за наличные средства. А как быть? В этом случае единственный вариант – покупка жилья в кредит. И тут возникает вопрос, какой вариант лучше: взять потребительский кредит или оформить ипотеку на желанные квадратные метры? Что выгодней? Где переплата будет меньше, а условия по предоставлению средств легче?

Чтобы определиться с выбором, необходимо разобраться в этими понятиями.

Ипотечный и потребительский кредит. Понятия и основные отличия

Ипотека и потребительский кредит – два разных продукта банка. Оба под собой подразумевают выдачу денежных средств заемщику под процент. Но вот условия выдачи разительно отличаются.

Ипотека подразумевает под собой кредит, который предоставил банк, под залог приобретаемого жилья. Что значит, банк выдает деньги, а залогом выступает та самая желанная квартира.

Потребительский кредит – это кредит, который предоставляет банк, на личные нужды заемщика. Важно, он может выдаваться с залогом, даже с залогом «квартира», но деньги заемщик может тратить на любые свои нужды.

Существуют основные отличия :

Таким образом, наглядно видно, что оформление ипотеки для покупки жилья имеет больше положительных моментов, чем оформление потребительского кредита.

Основные преимущества данных видов займа

Преимуществ ипотеки и потребительского кредита много. Что конкретно оформлять, заемщик решает сам для себя.

Есть ряд советов , которые помогут определиться с выбором:

Как видно, в каждом конкретном случае необходимо взвесить все «за» и «против». И только потом обращаться в банк.

Сравнение по основным характеристикам

Условия банка

Для оформления ипотеки сотрудники банка проверяют тщательно самого заемщика, а также тщательной проверке подвергается и объект ипотеки, т.е. само жилье. Проверка по объему значительная, поэтому требует немало времени. В среднем на это уходит 7-8 дней. Но, не меньше 5 рабочих дней. Пакет документов соответствующий: все документы, подтверждающие платежеспособность заемщика, и все документы на приобретаемое жилье.

Кроме того, необходимо отметить, что оформление залога в виде приобретаемого жилья, не «под честное слово». Сбор документов по ссуде обязательно регистрируется в Росреестре, также необходимо оформление . А это всё – и дополнительное время, и дополнительные деньги.

С оформлением потребительского кредита немного проще. Здесь требуются только документы, которые подтверждают платежеспособность заемщика. Документы на квартиру не нужны даже, если сумма займа оформлялась именно с этой целью. Рассмотрение заявки варьирует в пределах 1-2 дней. А если клиент получить положительный ответ по возможности оформления, процедура получения денег может занять не более 20 минут.

Процентная ставка

Процентная ставка, как уже говорилось, по ипотеке значительно ниже. Связано это с наличием залога под недвижимое имущество. Риски банка уменьшаются и, соответственно, уменьшается и процентная ставка. В среднем составляет она 10-14% годовых.

Процентная ставка значительно выше у потребительского кредита. Хотя нужно отметить, что многие банки могут снизить её при некоторых условиях: клиент давно кредитуется в этом банке и имеет положительную кредитную историю; клиент является «зарплатным», а «своим» банки всегда предоставляют бонусы в качестве пониженной процентной ставки.

Важно также проговорить один момент: общая переплата по потребительскому кредиту значительно ниже, чем по ипотеке. Так в первом случае она составляет обычно не более 50%, а во втором – от 100% и до 200%. Связано это со сроком займа: чем больше срок, тем больше переплата.

Дополнительные расходы

К дополнительным расходам можно отнести:

• страховка. В случае с ипотекой – это обязательный пункт, без которого одобрение будет что-то из разряда «фантастика». Обязательно , которое идет в залог. Важно, в момент наступления страхового случая, вначале именно банку идут средства на возмещение потерь, и только потом заемщику. И в договоре страхования всё это прописано (ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Страховка при оформлении потребительского кредита – дело добровольное. И объектом страхования становится сам заемщик, его жизнь и здоровье.
• независимая оценка жилья. Эти расходы при оформлении ипотеки полностью ложатся на плечи заемщика, и что самое главное – эти расходы обязательны.

Можно ли погасить ипотеку потребительским кредитом и наоборот. Будет ли это выгодно?

Погасить ипотеку за счет средств, взятых под потребительский кредит, можно. Но при этом банк, выдающий потребкредит, обязательно рассчитывает возможный лимит по сумме. Такой процесс в банке называют , что значит перекредитование одного кредита (ипотека) другим кредитом (потребительский). При этом заемщик должен учесть все возможные затраты на оформление нового кредита. Будет ли это выгодно и сколько он сэкономит, если досрочно закроет ипотеку, необходимо рассчитывать в каждом конкретном случае отдельно.

В случае закрытия потребительского кредита ипотекой – дело практически неосуществимое. Почему так? При оформлении ипотеки рассчитывается лимит, при наличии каких-либо задолжностей, банки требует погасить их, и только потом обратиться вновь. Поэтому погашение потребительского кредита ипотекой невыгодная и практически нереальная затея.

Подводя итог можно сказать, что на вопрос «что лучше ипотека или потребительский кредит?», универсального ответа нет. Каждый заемщик решает сам для себя.

О преимуществах и недостатках получения данных видов займа смотрите в следующем видеосюжете: