При подаче документов на кредит справки о доходах тщательно проверяются службой безопасности банков. При подозрении на поддельный документ банк не только откажет в кредите, но и занесет клиента в «черный список». Существует ряд признаков, позволяющих выявить фальсификацию справок.

Основные способы проверки

При анализе документов о доходах заемщика, независимо от того, предоставлена ли справка по форме банка или 2-НДФЛ, используются следующие методы:

1. Визуальный осмотр на предмет ошибок или подделок.
2. Личная беседа с работодателем заемщика.

Общие принципы проверки

Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ составляется с указанием обязательной информации, включающей не только сведения о доходах, но и реквизиты организации-работодателя. Сомнения у банка в действительности предоставляемых данных могут возникнуть в следующих случаях:

1. Данные об организации. Банки используют сведения о реквизитах работодателя заемщика для проверки ее действительного существования. Информация находится в свободном доступе на официальном сайте налоговой службы . Проверка организации по ИНН позволит узнать срок существования фирмы, юридический адрес, а также уточнить, находится ли организация в стадии ликвидации или банкротства.
2. Размер заработной платы одинаковый во всех периодах. На практике при реальном начислении такая ситуация встречается крайне редко. Это связано с тем, что обычно расчет заработной платы производится после окончания отработанного периода. Поэтому в «настоящих» справках суммы отличаются друг от друга и указываются до копеек.
3. Должность заемщика не соответствует уровню заработной платы. Если заявку на кредит подает, к примеру, продавец магазина или администратор офиса, средний доход которого в справке указан в размере 100000 руб./месяц, то у службы безопасности могут возникнуть подозрения в фальсификации данных.
4. Данные печати расходятся с информацией об организации. Справка о доходах подписывается уполномоченным лицом и заверяется печатью. Если сведения об организации, указанные на печати, не соответствуют информации в «шапке» справки, то это свидетельствует о подделке.
5. Звонок работодателю. Беседа с руководителем или бухгалтером организации, в которой работает потенциальный заемщик, дает возможность проверить факт трудоустройства, стаж, должность и регулярность получения заработной платы. Работодатель не обязан предоставлять сведения о размере зарплаты работника банкам, но может указать ориентировочный порядок доходов.

Как проверяют справку 2-НДФЛ

Данные справки чаще всего автоматически выгружаются из программы по ведению кадрового учета и заработной платы. В тех случаях, когда справка составляется «вручную» на чистом бланке, могут быть допущены ошибки, которые приведут к отказу в кредите. Заполнение сведений о доходах работника по форме 2-НДФЛ регламентировано Приказом ФНС от 30 октября 2015 г. N ММВ-7-11/485@ .

Данные о физическом лице

Сомнения в достоверности справки может возникнуть в случае несоответствия персональных данных заемщика. Наиболее частыми ошибками являются:

• неверное указание фамилии, имени или отчества;
• данные предыдущего паспорта, если работник сменил документ, но не уведомил работодателя;
• указано предыдущее место регистрации.

В случае расхождений данных в справке с паспортом банк может потребовать устранить ошибки и предоставить документ с актуальной информацией.

Доходы, вычеты и налоги (разделы 3, 4, 5)

Проверка данного раздела осуществляется банком с особой тщательностью. Основные моменты, вызывающие подозрение:

Если у службы безопасности возникают сомнения в оригинальности справки, то они могут запросить у клиента выписку из пенсионного фонда, по которой можно оценить примерный уровень заработной платы клиента.

Мифы о способах проверки доходов банками

1. Банки передают сведения о реальных доходах из справок по форме банка в ФНС. Данные сведения кредитные учреждения используют только для оценки платежеспособности клиента в случае отсутствия официально подтвержденных доходов.
2. Доходы заемщика проверяются службой безопасности через запросы в ФНС. Такой вариант возможен в исключительных случаях, если служба безопасности банка имеет канал связи с налоговой инспекцией и речь идет о достаточно крупном кредите.
3. Предоставление фальшивой справки о доходах ничем не грозит клиенту. В лучшем случае банк занесет заемщика в «черный список» без возможности повторного обращения за кредитом. Кроме того, подделка документов преследуется по закону.

Перед подачей документов необходимо убедиться в корректности информации, а также проверить соответствие справки правилам заполнения или сравнить с

Информация обновлена: 22.01.2020

Перед тем, как выдать человеку кредит, банк должен убедиться в том, что клиент вернет заемные деньги полностью и в срок. Для этого кредитные организации вырабатывают различные правила и методы оценки кредитоспособности заемщика. Эти правила действуют для всех клиентов – как физических, так и юридических лиц.

В этой статье я расскажу о том, как банки проверяют заемщиков при выдаче кредита – физических лиц и предпринимателей. Зная общие правила проверки, вы сможете заранее оценить вероятность одобрения и отказа, а при необходимости – подстроиться под них.

Общие правила оценки заемщика

Эти правила применяются, независимо от типа заемщика, как к физическим лицам, так и к предпринимателям. С помощью них банк получает достаточное представление о платежеспособности и надежности клиента. Рассмотрим их подробнее.

Оценка кредитной истории

В первую очередь, кредитные организации обращают внимание на . По ней проще всего определить надежность потенциального клиента и вероятность невозврата долга. Банк делает запрос в ЦККИ, чтобы выяснить, в каких бюро находится КИ заемщика, после чего начинает работать с этими бюро.

В процессе проверки организация обращает внимание на следующие показатели:

• Количество погашенных и непогашенных кредитов
• Число и длительность просрочек – основное внимание уделяется просрочкам длительностью от 30 дней
• Количество кредитов, переданных на взыскание коллекторам и судебным приставам
• Наличие или отсутствие статуса , число объявлений о несостоятельности, дату последнего объявления
• Количество обращений в БКИ – как со стороны заемщика, так и со стороны кредитных организаций

Также считается негативным фактором. В такой ситуации банку сложнее спрогнозировать вероятность возврата кредита и оценить надежность клиента. К заемщикам без кредитной истории могут предъявляться более строгие требования, чем к клиентам с положительной КИ или незначительными нарушениями.

Если клиент вовремя погашал все кредиты, не имел просрочек и не объявлял себя несостоятельным, то ему с большей вероятностью одобрят заявку на кредит. Напротив, частые просрочки, передача долгов коллекторам и наличие статуса банкрота говорят о низкой надежности клиента. почти всегда отказывают в кредитах.

Затем банк должен рассмотреть документы, которые заемщик приложил к заявке. Информация из них поможет подтвердить личность клиента и оценить его надежность. Документы также проверяются на подлинность и правильность оформления.

Состав пакета документов зависит от конкретного предложения, требований кредитора и типа клиента. Чаще всего, в него входят паспорт, второй документ, подтверждающий личность, и документы о доходах. Также в него могут входить сведения о занятости, платежеспособности и статусе клиента. Если заемщик является предпринимателем, то банк потребует регистрационные и учредительные документы, бухгалтерскую отчетность и налоговую декларацию. Если – документы на закладываемое имущество.

Чем больше сведений предоставит о себе клиент, тем лучше организация сможет его оценить. Документы, оформленные с ошибками или содержащие недостаточно информации, банк отклонит и потребует заменить. Если какие-то сведения окажутся поддельными, то он внесет недобросовестного заемщика в черный список и сообщит о нем в полицию.

Проверка заемщика по базам

Кроме кредитной истории, о благонадежности и целях клиента может сказать информация из других баз данных – государственных, муниципальных и банковских. Организация ищет информацию о заемщике по этим базам, анализирует ее и сопоставляет с заявкой. На этом этапе изучаются следующие сведения:

• Соответствие паспортных данных указанным в заявке, адрес регистрации – в базе миграционной службы
• Информация о постановке на учет в ИФНС, имуществе и уплате налогов – в базах налоговой службы
• Долги, не связанные с кредитами (неуплаченные налоги, штрафы, алименты) – в базе исполнительных производств ФССП
• Наличие правонарушений, их давность и тяжесть – в базах полиции, прокуратуры и ГИБДД
• Наличие судимостей и статус судебных разбирательств – в базах судов
• Нарушения закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов » - в базах Росфинмониторинга
• Подозрения в мошенничестве или нарушении правил пользования услугами банков – в черных списках клиентов

При оформлении кредита кредитор может таким способом узнать о доходах, занятости и семейном положении заемщика.

Если факты, которые организация получит из этих источников, говорят о ненадежности, то клиенту могут отказать в кредите с большей вероятностью.

Изучение доходов заемщика

Банку важно проверить платежеспособность клиента – для этого он изучает его доходы. Для него важен не только размер, но и стабильность доходов на протяжении срока кредитования. В первую очередь, он учитывает официальный доход, который облагается подоходным налогом (для физических лиц и ИП) или налогом на прибыль (для юридических лиц). Некоторые кредиторы учитывают и дополнительные доходы – например, от сдачи жилья в аренду или от ценных бумаг.

Также организация обращает внимание на регулярные обязательные расходы, которые могут помешать погашению долга. К ним относятся оплата услуг ЖКХ, алименты, расходы на несовершеннолетних детей и платежи по другим кредитам и займам (в том числе, автокредитам, ипотеке и кредитным картам). Разница между суммой доходов и суммой расходов образует чистый доход – ключевой показатель платежеспособности.

Главное условие при оценке платежеспособности – общая сумма платежа не может превышать половину чистого дохода.

Если размер доходов недостаточно велик, то банк может предложить привлечь созаемщика, уменьшить сумму или увеличить срок. Высокий доход не всегда говорит о платежеспособности, так как реальные доходы такого заемщика иногда могут быть ниже, чем у клиента с небольшой зарплатой, но низкой закредитованностью.

Оценка возвратности кредита

Банк сможет одобрить заемщику кредит, только если будет уверен в его возврате. Возвратность долга зависит от множества условий – платежеспособности и надежности заемщика, типа кредита, валюты выдачи, экономической обстановки и других. Если уровень возвратности недостаточен, то организация может использовать различные способы его обеспечения:

• Залог . Такая форма обеспечения применяется чаще всего. В качестве залога выступает ликвидное (которое можно быстро продать) и достаточно ценное имущество заемщика – недвижимость, личный транспорт, акции и другое. Если заемщик не может вернуть кредит, то кредитор забирает его залог и продает. Вырученная сумма идет в счет погашения долга
• Поручительство . Здесь часть ответственности заемщика переносится на третье лицо. Поручитель должен будет погасить кредит сам, если этого не сможет сделать заемщик. Поручителем может выступать как частное, так и юридическое лицо. К нему предъявляются те же требования, что и к заемщику
• Гарантии . Этот способ обычно применяется при оформлении кредитов предпринимателям. По принципу действия гарантия похожа на поручительство, но с той разницей, что гарантом может выступать только юридическое лицо, а сумма долга погашается частично (согласно условиям договора) и сразу. Подробнее о гарантиях вы можете узнать

Банки могут использовать сразу несколько способов обеспечения возвратности, если это позволяют сделать его предложения. Например, кроме , может потребоваться поручительство или гарантия.

Если вероятность возврата достаточно высока и без обеспечения, то кредитная компания с большой вероятностью одобрит заявку. Если организация будет сомневаться в возврате, то она, скорее всего, предложит один из способов обеспечения. Дальнейшие условия зависят от качества и достаточности обеспечения возвратности.

Проверка залога

Если займ выдается под залог, то также необходимо проверить закладываемое имущество. Этот этап состоит из двух частей:

• Оценка специалистом . Сотрудник должен лично изучить объект залога и проверить его соответствие требованиям. На основании оценки определяется стоимость залога - от нее зависит итоговая сумма кредита
• Поиск информации в базах данных . Так дополнительно подтверждается принадлежность объекта залога человеку, а также отсутствие каких-либо обременений. Закладываемое имущество не должно быть арестовано, находиться в процессе продажи или быть уже оформленным в качестве залога

Если залог не соответствует требованиям, не находится в собственности клиента или уже имеет обременения, то в кредите, оформляемом под него, откажут, даже если у заемщика будет высокая платежеспособность и положительная кредитная история.

Андеррайтинг и скоринг

Окончательный этап оценки риска кредитования. В процессе андеррайтинга банк анализирует все сведения о клиенте в совокупности, а в процессе скоринга высчитывается кредитный рейтинг. Методики андеррайтинга и скоринга у каждого кредитора свои, они являются коммерческой тайной и не разглашаются.

На основании тщательного анализа и выставленного балла компания принимает окончательное решение – одобрять заявку или нет. В любом случае, он добавляет информацию о заявке и решению по ней в кредитную историю. Результат рассмотрения заявки банк сообщает клиенту.

Примерные уровни кредитного балла и их значения представлены в таблице:

Определение качества кредита

После выдачи кредита банк дополнительно оценивает риски и размеры финансовых потерь из-за неисполнения клиентом своих обязательств. В соответствии с оценкой долгу присваивается одна из категорий качества. Такая классификация облегчает кредитной организации создание резервов на потери по непогашенным долгам.

Классификацию категорий качества и порядок их присвоения определяет положение Центробанка №590-П от 28 июня 2017 года. Типы и параметры категорий, которые оно устанавливает, представлены в таблице:

Как проверяют юридические лица

К кредиторы обычно предъявляют самые строгие требования. Кредиты для бизнеса часто выдаются на большие суммы, и почти всегда – на конкретные цели. Поэтому банку особенно важно убедиться в кредитоспособности и надежности конкретной организации.

Во время оценки компаний в первую очередь обращают внимание на следующие показатели:

• Кредитную историю руководителей и учредителей – рассматривается как отдельно, так и в совокупности
• Деловую репутацию компании и ее руководителей. Если юридическое лицо не выполняет обязательства перед контрагентами, то ему с большей вероятностью откажут в кредите
• Дату и место регистрации компании, срок ее существования, фактический и юридический адрес, наличие других компаний, зарегистрированных на руководителя. Если адрес регистрации окажется массовым, а руководитель – фиктивным, то в кредите с большой вероятностью откажут
• Финансовые и хозяйственные показатели – размер и динамику выручки, движение средств по счетам, уплаченные налоги, и другие. Эти показатели оцениваются за последние 12 месяцев
• Число и стоимость активов – недвижимости, транспорта, оборудования, ценных бумаг, товаров в обороте и других. Банк может потребовать некоторые активы в качестве залога
• Дополнительные сведения, которые указывают на надежность компании – число изменений в учредительных документах и уставном капитале, наличие реорганизации или ликвидации, наличие судебных разбирательств (как у компании, так и у руководства) и другие

К малому бизнесу требования обычно менее строгие, чем к среднему или крупному, но большая их часть действует и для него.

Процесс рассмотрения заявки на кредит для бизнеса занимает долгое время – до нескольких недель. В течение этого срока сотрудники кредитной компании изучают всю информацию о компании и делают выводы о ее надежности. Даже незначительные на первый взгляд факторы – например, регистрация по массовому адресу или нарушение условий одной сделки – могут послужить причиной отказа.

Как оценивают индивидуальных предпринимателей

Клиентов- банки рассматривают одновременно как физических лиц и как предпринимателей. Конкретные требования зависят от цели кредитования – на личные нужды или на развитие бизнеса. Если деньги выдаются в потребительских целях, то заемщик рассматривается с позиции частного клиента. Если нужен кредит для бизнеса – большее внимание уделяется финансовым и хозяйственным показателям ИП.

В любом случае, банк учитывает следующие параметры:

• Кредитную историю ИП
• Срок существования и фактического ведения деятельности
• Уровень выручки, размер уплаченных налогов и сборов, чистую прибыль, отсутствие долгов по зарплате
• Деловую репутацию, отсутствие уголовных или административных правонарушений
• Наличие имущества в собственности ИП, которое можно было бы использовать в качестве залога

У предпринимателей, которые используют УСН, ПСН или ЕНВД, вероятность одобрения может быть ниже, чем при использовании ОСНО.

Также кредитор должен будет убедиться в том, что ИП не потратит бизнес-кредит на личные нужды или потребительский – на нужды бизнеса. Нецелевое использование денег может грозить банку невозвратом, а клиенту – дополнительными штрафными санкциями. Поэтому во время оформления заявки или после него он может дополнительно потребовать подтверждение цели использования денег – например, запросить чеки, платежки или договоры с контрагентами.

Как проверяют физические лица

Для физических лиц действуют все основные правила оценки кредитоспособности и надежности. Но так как эта категория клиентов достаточно обширна, то банки выделяют дополнительные критерии для разных типов заемщиков и кредитов. По ним можно более эффективно оценивать клиентов и принимать решения.

Во время изучения платежеспособности предпочтение отдается тем, кто трудоустроен официально и способен подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ, а занятость – трудовой книжкой или договором. Люди, получающие зарплату или ее часть «в конверте», имеют меньший шанс одобрения заявки. Чтобы дополнительно подтвердить доход, банк может связаться с работодателем или запросить выписки по счетам и картам клиента.

При анализе физического лица кредитные компании часто оценивают социальные характеристики заемщика – семейное положение, наличие и возраст детей, положение и статус в обществе, и многие другие. Сделать это можно разными способами – от звонков родственникам и работодателям до дополнительных собеседований. Некоторые банки изучают страницы заемщиков в соцсетях – информация из них может много сказать о целях и надежности клиента.

В зависимости от категории заемщика, к клиентам могут предъявляться дополнительные требования. Пенсионеру необходимо подтвердить факт получения пенсии, студенту – предоставить информацию о месте учебы, инвалиду – передать документы и справки об инвалидности. Мужчине призывного возраста придется подтвердить прохождение военной службы или отсрочку от нее – уход в армию повышает риск невозврата.

Заключение

Конкретные методы оценки зависят, в первую очередь, от банка. Один и тот же клиент при одинаковых условиях может получить одобрение в одной организации и отказ в другой. Но общие правила и принципы изучения клиентов остаются одинаковыми, а вместе с ними – и общие требования. Если вы будете поддерживать положительную кредитную историю, иметь достаточно высокий официальный доход и не совершать серьезных правонарушений, то вашу заявку одобрят в любом банке.

Большая часть этих правил действует и в микрофинансовых организациях – МФК и МКК. Но такие компании обычно менее строги к клиентам из-за особенностей микрозаймов – более низких сумм и коротких сроков. МФК и МКК чаще одобряют заявки от тех, кому отказывают банки, но и рискуют при этом значительно сильнее из-за большого числа сомнительных заемщиков.

Перед тем, как выдать кредит, банк внимательно проверяет заемщика. Он обращает внимание на:

• Кредитную историю
• Документы заемщика, их подлинность и соответствое требованиям
• Данные о клиенте в государственных базах данных
• Доходы и платежеспособность заемщика
• Состояние залога или поручителя (если они есть)
• Другие параметры (например, деловую репутацию или неуплаченные налоги)

Итоговое решение принимается в процессе андеррайтинга и скоринга. Перед обращением за кредитом, чтобы оценить вероятность отказа, проверьте себя по этим показателям.

Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

Кредитование - это не только принцип заработка для банков и других финансовых учреждений, а и еще способ развития, существования многих физических и юридических лиц Российской Федерации.

Данный вид экономической деятельности является достаточно рискованным, поэтому цеденты не могут выдавать определенные суммы в долг каждому обратившемуся, дабы не нести потери и не оказаться в проигрыше, руках мошенников.

Вследствие этого каждый кредитор старается тщательно проверять своих клиентов, применяя различные методы, которые позволяют определить платежеспособность, честность плательщика, а также предварительно оценить возвратность долга. Об основных способах изучения данных заявителя, речь пойдет далее в статье.

Как банки проверяют своих клиентов перед выдачей денег в займ?

Но сразу же стоит сказать, что кредитор кредитору рознь, одни предпочитают некую снисходительность к пользователям, которая подразумевает минимум проверок и требований, но при этом характеризуется максимальными процентными ставками.

Другие традиционно привлекают службу безопасности и ее базы данных, дабы полностью быть уверенным в законности действий гражданина.

С особой предвзятостью спонсоры относятся к новым посетителям, которые ранее не имели дела с долгами и не были проверены временем.

Постоянным заемщикам, которые не были замечены в просрочках и других конфликтных ситуациях, инвесторы готовы предоставлять программы обслуживания с индивидуальными условиями, понижая процентные ставки, обеспечивая кредитные каникулы и другие преимущества, так как уже ранее была предоставлена возможность протестировать их на честность.

Основные банковские методы проверки платеже- и кредитоспособности потребителей можно отнести в единый список.

В него входит проверка, изучение и оценка:

• с помощью баз данных;
• доходов клиента;
• возвратности кредита;
• залога;
• качества займа;
• скоринг и андеррайтинг;
• кредитной истории заявителя.

Обычно из вышеперечисленных способов один и тот же цедент применяет несколько одновременно, что позволяет быстро и результативно узнать данные о волнующих сторонах финансовой обеспеченности потребителя.

Банковская оценка кредитной истории

Прогнозировать собственные риски и оценить на начальном этапе сотрудничества с человеком, его финансовую обеспеченность, позволяет информация о кредитной истории, которую специалисты получают через ЦКИ. В данную структуру изначально отправляется запрос цедента о том, какую КИ имеет потребитель.

На основе полученной информации компетентные сотрудники проводят анализ документов, в процессе определяя:

• сколько займов за весь срок обслуживания смог получить и закрыть заявитель;
• какое количество займов было закрыто без просрочек;
• были ли ссуды, которые были отправлены на разбирательство коллекторов или суд;
• был ли потребитель пр изнан банкротом;
• зафиксированы ли обращения клиента в БКИ.

Возможность пробить плательщика таким методом дает спонсору доступную информацию, что позволяет хоть и не полностью, но реально оценить возможные риски с неуплатой и ознакомится детальнее с личностью, которая запрашивает кредитную сумму до начала сотрудничества.

Сложнее финансовому учреждению сделать стартовые выводы о заявителях, которые ранее не участвовали в заемных процедурах, так цедент практически теряет возможность прогнозировать развитие событий наперед.

Как проверяют потребителей, желающих оформить ипотеку?

Банки предоставляют своим потребителям возможность обзавестись ипотекой как целевого, так и нецелевого назначения. При этом сразу же стоит отметить, что данный вид обслуживания предусматривает более значительные суммы, чем потребительские займы, поэтому и тестирование спонсора, а также его требования отличаются строгостью и тщательностью.

Дополнительно к проверке кредитной истории, цеденты прилагают сбор данных с места работы, общение с сотрудниками и знакомыми, наличие поручителей, созаемщиков и подключение к делу залогового имущества.

Поэтому на вопрос, проверяют ли банки место работы при выдаче кредита, можно ответить положительно. Именно ипотека является поводом для звонков от лица цедента на рабочее место заявителя.

При оформлении ссуды на покупку движимых и недвижимых владений заемщик обязуется предоставить в отделение обширный пакет документов, предъявить справки о доходах и на залоговый объект, который обязательно должен быть внесен в государственный реестр.

Стоит отметить, что при целевом кредитовании пользователя ждут заниженные минимальные годовые проценты, так как много проектов имеют поддержку компетентных органов.

При нецелевом обслуживании, где инвестор не требует отчетности о потраченных ресурсах, годовой процент значительно выше.

Проверяют ли банки место работы перед оформлением ссуды?

Обращаясь за денежной помощью в конкретную структуру заявителю иногда очень важно, чтобы дело о его долге оставалось неразглашении и не выносилось за пределы организации.

Это вполне возможно, вот только если речь идет о крупных суммах, на минимальный период и при этом плательщик может документально себя зарекомендовать как кредитоспособный человек.

Если же клиент планирует крупную ссуду, то вопрос о том звонят ли банки на работу при оформлении кредита можно ответить с стопроцентным утверждением, звонят и возможно не только на работу.

Дабы перестраховать себя кредиторы намерены общаться и с представителями бухгалтерии, и с родственниками, а также с потенциальными поручителями, которые готовы разделить обязанности перед банком вместе с заемщиком.

Если же заявитель временно не работает, то обслуживание по запросу для него может быть лимитировано.

В этом случае его может ждать либо полный отказ, либо же мизерная сумма займа под большой процент. В таких ситуациях компенсацией рисков может послужить разве что ликвидное залоговое имущество.

Как проходит процесс изучения банком данных юридического лица, претендующего на кредитование?

С особой строгостью, тщательностью проверки и требованиями банковские представители относятся к юридическим лицам, которые нуждаются чаще всего в кредите для развития бизнеса, то есть в целевом займе.

Это значит, что запрашиваемые суммы имеют достаточно высокие показатели, и чтобы их выдать кредитору нужно оценить все гарантии возврата.

Прежде чем одобрить займ той или иной организации, цедентом проверяются:

• кредитная история учреждения в целом и отдельных его представителей;
• бизнес репутация руководителей организации;
• финансовая отчетность за последний год деятельности;
• наличие текущих кредитов, на момент оформления очередного;
• динамика поступления выручки и расходы;
• число активов — недвижимые и движимые объекты, ценные документы, налоги.

При обращении к кредитору за крупной суммой юридическому лицу нужно быть готовым к тому, что рассмотрение его заявки займет немало времени, так к цеденту нужно получить реальные выводы о платежеспособности заемного представителя.

Банковская скоринговая система

Потребители, которые нуждаются в небольшом заемном финансировании, на минимальный срок проходят внутрибанковскую проверку, которой руководит компетентный менеджер и компьютер. Данный способ имеет название скоринг, который еще называют легким путем обзавестись небольшими деньгами.

В процессе проверки на компьютере банковского представителя запускается специальная программа, в которую сотрудник вносит показатели от внешности до манеры поведения заявителя.

Отмечаются данные о наличии имущества, доходе, рабочем месте. В конце обработки вбитой в систему информации появляются результаты, которые и являются основанием для одобрения или отказа в заемном инвестировании.

Таким образом можно сказать, что кредиторы России практикуют разные способы проверок, которые позволяют получить о клиенте полную, открытую информацию о его платежеспособности, реальном финансовом положении и честности перед инвесторами.

Что касается исследований на рабочем месте, то они актуальны лишь в тех случаях, где фигурируют большие денежные суммы, например, те, которые предназначаются для покупки жилья, транспортных средств, дорогостоящего оборудования. Кредитование мелких запросов может оставаться под абсолютным неразглашением.

Вам понадобится

• - анкета-заявление на кредит;
• - паспорт;
• - справка 2-НДФЛ;
• - трудовая книжка;
• - прочие документы, запрашиваемые банком.

Инструкция

Стандартный пакет документов на кредит включает в себя паспорт, справку о доходах, а также трудовую книжку. Первоначально кредитный инспектор проверяет соответствие всех сведений указанных в анкете и информации, которая содержится в документах. Все данные в документах должны совпадать. При наличии расхождений и несоответствий анкета возвращается на переработку, либо банк просто отказывает в выдаче кредита.

Также специалист банка сверяет фотографию паспорта с человеком, который планирует получить кредит. Если для получения кредита используется поддельный паспорт, такого клиента банк внесет в черный список.

У каждого банка свои требования к заемщикам. Часто они ограничивают минимальный и максимальный возраст для получения займа, ставят условия о необходимости регистрации в регионе присутствия банка, а также указывают на минимально допустимый уровень зарплаты и трудовой стаж на последнем месте работы. Поэтому при анализе документов анкетные данные заемщика сопоставляют на предмет соответствия требованиям банка.

Справка 2-НДФЛ - это основной документ, который подтверждает наличие доходов и их соответствие установленному уровню. Она проверяется с точки зрения правильного заполнения всех полей, соответствия унифицированной форме, наличия печати организации. Узнать о подлинности справки и достоверности информации в ней банк может только по тем заемщикам, которые являются его зарплатными клиентами. В этом случае банку известен размер их ежемесячных поступлений на текущий счет. Но вот проверить справку 2-НДФЛ на соответствие в налоговой кредитный инспектор не может. Такая информация относится к числу конфиденциальной, и налоговая не имеет право ее разглашать. Поэтому многие банки идут на хитрость и запрашивают дополнительные документы, которые подтверждают платежеспособность заемщика. Это может быть загранпаспорт с отметкой о выезде заграницу за последние полгода; выписка из текущего счета в другом банке; документы, подтверждающие право собственности на дорогостоящее имущество.

Особо тщательно проверяется трудовая книжка заемщика. На ее основе рассчитывается общий трудовой стаж работника, а также время работы на последнем месте (в большинстве банков требуется наличие стажа на последнем месте не менее полугода). Специалисты банка смотрят на случаи проблемных увольнений (не по собственному желанию), а также на то, как часто заемщик меняет место работы.

Часто банки для проверки подлинности информации, которая содержится в документах, звонят по месту работы и уточняют стаж сотрудника, его общую характеристику по месту работы и размер зарплаты. При крупных суммах кредитования специалисты даже могут съездить по месту работы заемщика.

При ипотечном кредитовании банками проверяется наличие первоначального взноса, а также анализируется сам предмет залога. Так, многие банки не выдают кредиты на покупку долей в квартире, комнат, квартир в ветхом фонде. Отказывают в выдаче кредита на приобретение жилья у родственников, т.к. такие сделки считаются фиктивными. Также и часто при выдаче автокредитов запрашиваются дополнительные документы по компании-застройщику или подтверждающие то, что автосалон является официальным дилером.

Банки более лояльно относятся к заемщикам с высшим образованием. Поэтому они часто запрашивают копию диплома. Также выше шанс получения кредита у замужних/женатых заемщиков. Семейное положение подтверждается свидетельством о браке.

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

Проверка компьютером

Скоринговая система - это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Кредитная история

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового .

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего. Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов. В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.