62. Страхование ответственности: содержание и основные виды

Страхование ответственности - предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

Особенности страхования ответственности:

Имущественный, компенсационный характер: лицо, которое нанесло вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, обязано полностью возместить убытки потерпевшей стороне.

Третьи лица - неопределенный круг лиц, которым Страхователь может нанести имущественный вред.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и часто называется лимитом ответственности.

Договором страхования могут быть предусмотрены сублимиты:

1) по одному страховому случаю; 2) за нанесение вреда жизни, здоровью третьих лиц; 3) за нанесение вреда имуществу третьих лиц; 4) другие

Основные виды:

1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта - вид страхования ответственности, которое обеспечивает выплату потерпевшему или его правопреемнику денежного возмещения в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств автотранспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших по вине страхователя в результате ДТП.

Зеленая карта - страховой полис, выданный страховой компанией страны, являющейся членом Международного союза "зеленых карт". Зеленая карта действительна на территории всех стран-членов Союза. Во многих странах наличие зеленой карты является необходимым условием пользования въезжающими автомобилем на территории страны.

Объект страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта - гражданская ответственность владельцев автотранспорта перед третьими лицами, которую они несут в силу закона как владельцы источника повышенной опасности для окружающих. При этом для каждого владельца транспортных средств ответственность носит абстрактный характер до момента наступления страхового случая. Синий полис - программа страхования, при которой лимит суммы страховых выплат при страховании гражданской ответственности автовладельца и водителей, а также пассажиров от несчастных случаев фиксируется без проведения дополнительной оценки риска.

Синяя карта - соглашение между страховыми учреждениями некоторых европейских стран о взаимном признании договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, заключенных ими в своих странах, об оказании помощи и услуг по урегулированию ущерба, возникшего в результате дорожно-транспортных происшествий в стране посещения. Синяя карта - страховой документ. Установлен лимит в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего – 160 т.р. без ограничения суммы выплат всем потерпевшим.

Установлены фиксированные выплаты за причинение вреда жизни:

135 тысяч рублей - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);

не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы

2.Страхование экологических рисков - виды страхования, предусматривающие ответственность страховщика за риски, связанные с загрязнением окружающей среды: - страхование ответственности судовладельцев за утечку нефтепродуктов из танкеров и загрязнение ими вод и побережья; - страхование ответственности за ядерный ущерб, причиненный третьим лицам в процессе мирного использования ядерной энергии; - страхование ответственности за загрязнение грунтовых вод, земли и воздуха; - страхование ответственности за ущерб от горнодобывающей деятельности и т.д.

Страхование экологических рисков основывается на действующих нормах природоохранного законодательства того или иного государства.

3. страхование ответственности работодателя это предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю работниками требований о возмещении имущественного вреда, причиненного их жизни, здоровью в результате несчастного случая или профессионального заболевания.

Заключение договора страхования дает возможность защитить имущественные интересы работодателя, связанные с его обязанностью компенсировать вред, причиненный жизни и здоровью рабочих, пострадавших на производстве, и интересы рабочих, поскольку причиненный вред будет возмещен.

Работодатель несет ответственность перед служащими в случае:

личной неосторожности работодателя (если работодатель является физическим лицом);

если работодатель не смог обеспечить поставки соответствующего и безопасного оснащения, оборудовать безопасное рабочее место и организацию работы, а также подобрать квалифицированных, компетентных служащих;

нарушение законодательных актов, которые могут привести к ответственности работодателя;

неосторожности одного из служащих, которая привела к травме другого служащего. ит.д.

4. страхование профессиональной ответственности направлено на защиту имущественных интересов Страхователя, связанных с его обязанностью возместить ущерб, причиненный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности, и вместе с тем, на защиту интересов Ваших клиентов.

Главным источником претензий к профессионалам являются упущения, ошибки или ошибочные действия, которые ввели в финансовый убыток клиентов или третьих лиц. Природа вреда зависит от характера профессиональной деятельности.

Как правило, исключается ответственность, которая возникает по такой причине:

Из-за дискредитации и клеветы, молвы (хотя такой риск может быть включен за дополнительную плату);

Из-за нечестности, мошенничества, криминальных действий страхователя. Исключаются иски, которые подпадают под действие других полисов страхования.

Здравствуйте, уважаемые читатели "сайт"! Сегодня вы узнаете, что такое страхование гражданской ответственности (далее - ГО), на какие виды оно делится и, как застраховать свою ответственность самостоятельно. Эта информация будет особо полезна владельцам бизнеса, собственникам жилого имущества и автолюбителям.

Каждый человек может попасть в форс-мажорную ситуацию, при которой может быть нанесен ущерб чужой собственности или здоровью. В подобных случаях вы возмещаете убытки пострадавшим своими деньгами. Но есть и другой путь – застраховать свою гражданскую ответственность . Тогда компенсацию будете выплачивать не вы, а страховая компания .

К примеру: Вы уехали на дачу и пока отсутствовали, в доме произошел прорыв трубы. Была залита квартира снизу и испорчена дорогая мебель. В подобной ситуации наличие полиса страхования ответственности покроет ущерб, ведь все убытки будут возмещены страховой компанией.

Это избавит вас не только от неприятного разговора с соседями, но и от возможного судебного разбирательства. В любом случае извиниться перед ними конечно же стоит.

Тем не менее, от административной и уголовной ответственности подобная страховка не защитит .

К примеру: Если вы стали виновником ДТП, то страховой полис поможет вам возместить убытки пострадавшего, но вы всё равно несете ответственность за возникновение аварийной ситуации.

Страхование позволяет покрыть следующие виды ущерба:

• моральный ущерб;
• вред, который был нанесен окружающей среде в результате промышленной либо производственной деятельности;
• затраты на реабилитацию и последующее лечение;
• стоимость ремонта поврежденного имущества;
• сопутствующие вышеперечисленным ситуациям расходы.

Покупка полиса страхования ГО важна для автолюбителей, хозяев квартир, собственников бизнеса, то есть на самом деле для большинства граждан. Страховой договор защитит от незапланированных трат и сбережет ваши нервы.

2. Классификация

Страхование гражданской ответственности делится на добровольное и обязательное . При добровольном страховой полис покупается только по желанию страхователя. В свою очередь, обязательное страхование гражданской ответственности есть не что иное, как законное принуждение государством к оформлению полисов граждан и юридических лиц.

Но не стоит забывать, что 225 ФЗ об обязательном страховании гражданской ответственности действует для нашего блага. Его цель – обезопасить интересы лиц, которые могут пострадать при чрезвычайных ситуациях.

• автогражданской ответственности;
• в области туризма;
• опасных промышленных объектов;
• гражданской ответственности застройщика.

1) ОСАГО

Обязательное страхование автогражданской ответственности знакомо всем водителем. По полису ОСАГО страховой компанией возмещается ущерб, который был причинен одним водителем другому.

Однако существует лимит страховой выплаты . В 2016 году он был равен 400 000 рублей за возмещение материального ущерба и 600 000 рублей за урон здоровью.

При желании сумму компенсации можно значительно увеличить ⇑ . Для этого нужно оформлять так называемый ДОСАГО – дополнительное страхование автогражданской ответственности . Подобный документ гармонично дополняет ОСАГО и работает, когда ущерб при аварии превышает установленные лимиты.

2) При перевозках

Транспортная компания всегда отвечает за безопасность пассажиров и груза. Есть единые нормативы, по которым определен предел ответственности транспортной компании.
Они касаются авиаперевозчиков, судовладельцев, железнодорожников и автотранспортных компаний.

Страховым случаем считается:

1. нанесение ущерба третьим лицам в результате происшествия с участием перевозчика;
2. просрочка доставки груза по вине перевозчика или пассажиров;
3. порча или утрата груза;
4. нанесение вреда здоровью и жизни пассажиров.

Страхователями являются юридические и физические лица, собственники или арендаторы транспорта.

Страховщик освобождается от выплат в случае, если:

• происшествие случилось из-за нарушения страхователем условий и правил транспортировки;
• перевозчик нарушил нормы противопожарной защиты.

3) От нанесения вреда природе

Данное страхование понимает под собой защиту ответственности страхователя от рисков, которые связаны с вредным воздействием на окружающую среду.

Такие полисы приобретаются владельцами различных опасных предприятий:

• шахт;
• электростанций;
• танкеров;
• химических предприятий;
• заводов по производству токсичных и взрывчатых веществ.

Страховщик покрывает все расходы, если по вине страхователя произошла техногенная катастрофа. Так как страховые суммы в таких ситуациях бывают очень большими, то и цена за страховку будет серьёзной . Именно потому страхованием природных рисков занимаются только крупные компании.

Данная деятельность урегулирована действующим законодательством и природоохранными законами. В нашей стране защита от подобных рисков строго обязательна. В России насчитывается более 300 000 потенциально опасных производств, и все они должны быть обязательно застрахованы.

4) От бракованной продукции

Даже самые современные технологии допускают возможность производства бракованной продукции.

Причинами возникновения брака продукции могут быть:

• человеческий фактор:
• использование некачественных расходных материалов;
• недоработка на стадии проектирования продукта;
• нарушение условий труда.

В подобных ситуациях ущерб причиняется не только потребителю, но и производителю, который несет серьезные убытки.

5) Для професcионалов

Например, юрист гарантирует клиенту, что выиграет его дело в суде и берет плату за свои услуги. Но он терпит поражение. А клиент несет убытки и направляет правозащитнику претензию.

В такой ситуации будет хорошо, если предусмотрительный юрист оформил полис страхования гражданской профессиональной ответственности . Затраты в этом случае понесёт страховая компания.

6) Для застройщиков

В России это обязательная процедура. Данная страховка может помочь дольщикам и вкладчикам вернуть потраченные деньги или даже обеспечить их жильем в том случае, если происходит банкротство их строительной компании.

Данный закон вступил в силу в 2014 году. Теперь строительные компании могут брать деньги с клиентов вперед, только если у них есть полис страхования гражданской ответственности застройщика .

7) За нарушение обязательств

Это не очень распространённый вид страхования. Полис покупают заемщики, которые боятся не погасить вовремя кредит. Но страховое покрытие составляет лишь часть суммы кредита, обычно не более 80 -90 % .

3. 5 этапов оформления

Процесс страхования ответственности очень прост. Но нужно изучить все его этапы и нюансы заранее. Это поможет вам приобрести действительно нужный продукт по доступной цене.

Этап 1. Выбор страховщика

Страховые компании очень сильно отличаются друг от друга по качеству оказываемых услуг. Каждая фирма обладает своими достоинствами и недостатками.

• общее количество клиентов;
• количество страховых услуг;
• наличие большой сети филиалов;
• рейтинг от международных агентств;
• финансовая устойчивость;
• размер резервного фонда.

Вы можете расспросить своих близких. Наверняка, кто-нибудь сталкивался со страховщиками и имеет хотя бы какое-то представление о компаниях, оказывающих подобные услуги.

Этап 2. Определение объекта

Каждый полис содержит точный перечень всех возможных страховых рисков. От их количества зависит конечная стоимость услуги.

Важно понимать, что договор, который будет включать в себя все вероятные события, будет дороже ⇑ , чем полис, в котором перечислены покрытия нескольких рисков.

Этап 3. Сбор документов

Перечень необходимых для страхования документов небольшой. Страховым компаниям нет смысла затягивать процесс, так как в их интересах скорейшее получение нового клиента.

Как правило, вам понадобятся:

• паспорт;
• документы, подтверждающие право владения недвижимостью, транспортным средством либо другим имуществом;
• различные технические документы.

Точный список документов вам предоставит страховщик, в разных случаях он отличается и зависит от вида страхования.

Этап 4. Оплата премии

Вы можете оплатить страховку наличными, с помощью электронных систем или банковским переводом. Любая компания стремится создать для клиентов максимально комфортные условия денежного перевода.

Оплатить договор возможно 2 -мя способами:

1. единовременным взносом;
2. по частям.

Этап 5. Подписание договора

Здесь работает основное правило – без прочтения не подписывать . Это означает, что любой документ, который вы получили на подпись в страховой организации, необходимо внимательно изучить.

Особенно это касается различных приложений, примечаний , которые могут быть набраны мелким шрифтом и сразу незаметны. Именно в них хранится самая ценная информация в отношении размеров страховых выплат и общих условий.

К сожалению, страхователи не очень серьезно относятся к изучению условий договора. А это может нанести серьезный финансовый ущерб.

4. ТОП компаний

Множество компаний оказывают услуги по страхованию ГО. Право на данный вид деятельности дает лицензия , которая выдается государственными органами, имеющими право отозвать ее за систематическое нарушение правил страхования или невыполнение обязательств перед клиентами.

Страховой рынок в России очень насыщен. Чтобы помочь вам определиться с выбором, предлагаем вам подробнее ознакомиться с ТОП-5 наиболее крупными и уважаемыми страховыми компаниями , которые могут застраховать вашу гражданскую ответственность.

1) Ингосстрах

Ингосстрах является крупной компанией, работающей на рынке с 1947 года.

К очевидным плюсам (+) можно отнести:

• быстрые выплаты;
• надежность;
• профессионализм и опыт.

Особенно интересные продукты данная компания предоставляет своим корпоративным клиентам.

Имеются программы по направлениям бизнеса:

• гостиничный;
• транспортный;
• медицинский;
• ресторанный.

2) РЕСО-Гарантия

РЕСО-Гарантия надежная страховая фирма, которая работает более 25 лет. Обладает лицензией более чем на сотню актуальных и нужных продуктов – как для юридических, так и для физических лиц.

Эта компания обладает обширной агентской сетью (850 филиалов). В штате компании работает более 20 000 страховых агентов. РЕСО-Гарантия имеет высокий рейтинг надежности А++ , выданный агентством Эксперт .

3) АльфаСтрахование

Это страховщик международного уровня. АльфаСтрахование обладает высокими показателями платежеспособности и крупной филиальной сетью. Постоянно улучшает качество своих продуктов и сервиса.

Большую часть услуг можно оформить в режиме онлайн и получить бесплатную доставку полиса. Также клиент может получить ответы на свои вопросы по телефону или воспользоваться онлайн чатом.

4) Ингвар

Ингвар отличается оперативностью. При заключении договора требуется минимальное количество документов. Выплата денег при наступлении страховых случаев происходит в короткие сроки.

Приоритетное направление деятельности – защита имущественных интересов юридических лиц . Ингвар предоставляет страховые продукты на защиту любых видов собственности, а также на профессиональную и гражданскую ответственность клиентов.

Кроме того, она гарантирует надежную защиту компаний в случае причинения вреда третьим лицам в ходе своей деятельности.

5) Росгосстрах

Росгосстрах является крупнейшей страховой компанией страны. Она имеет более 3 000 филиалов и штат из нескольких десятков тысяч агентов. Общее количество клиентов более 45 миллионов человек .

Предлагает все виды страхование ответственности – страхование ответственности транспортных компаний, производственных предприятий и т.д.

Самое важное при подписании полиса – это обеспечить полную и своевременную защиту своих интересов. Относиться к процедуре нужно ответственно .

1. Работайте только с надежными компаниями. Это гарантия вашей безопасности, своевременных выплат и отсутствия волокиты.
2. Точно указывайте свои данные. Несерьезное отношение к заполнению заявления может привести к отказу страховщика возместить ущерб. Малейшая ошибка может привести к признанию договора недействительным. Отстоять свою невиновность позже будет гораздо сложнее, чем пару раз прочитать и перепроверить документ.
3. Изучайте список страховых рисков. Страховая компания точно откажет вам в выплате, если происшествие произошло по вине человека, находящегося в наркотическом или алкогольном опьянении.

6. Заключение

Прежде чем приобрести полис страхования гражданской ответственности, стоит внимательно изучить условия договора . Только в этом случае вы будете гарантированно защищены от непредвиденных растрат.

Виды ущерба, возмещаемые при страховании ответственности

При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

• имущественный ущерб (вред имуществу) - стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда, например, расходы по транспортировке, получению кредита ,потеря прибыли и др.;
• личный ущерб (вред личности) - расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей, например, ортопедические приспособления, наём медсестры и т.п.;
• моральный ущерб (компенсация за страдания);
• претензии косвенно пострадавших, например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.

На практике возмещение двух последних видов ущерба предусматривается не во всех видах страхования ответственности и применяются не во всех странах.

Разновидности страхования ответственности

Самым распространённым в мире видом страхования ответственности является страхование автогражданской ответственности.

Наряду с этим существуют следующие виды страхования ответственности :

• Страхование ответственности товаропроизводителя;
• Страхование ответственности строительного предпринимателя (строительной организации);
• Страхование ответственности владельца воздушного судна;
• Страхование ответственности владельца морского судна;
• Страхование ответственности перевозчика;
• Страхование индивидуальной гражданской ответственности ;
• Другие виды страхования ответственности.

Ссылки

• Страхование ответственности как панацея от врачебных ошибок // Эксперт-ТВ

Примечания

См. также

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое "Страхование ответственности" в других словарях:

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ Юридическая энциклопедия

Вид страхования, объектом которого является ответственность страхователя перед третьим лицом. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

Вид страхования, объектом которого является ответственность страхователя перед третьими лицами, страхуемая страховым органом, страховщиком. Если страхователь причиняет ущерб третьим лицам в форме ошибочного действия или бездействия, то… … Экономический словарь

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ - (англ. liability insurance) – отрасль страхования, объектом которой выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу физического лица (гражданина), а также юридическому… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ - в соответствии со ст. 823 ГК по договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица,… … Юридический словарь современного гражданского права

страхование ответственности - 3.1.104 страхование ответственности: Страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте Источник … Словарь-справочник терминов нормативно-технической документации

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ - В страховых операциях: страхование, которое обеспечивает выплату возмещения или компенсации за вред, причиненный третьему лицу, который страхователь по закону обязан возместить. Обычно вред или ущерб является следствием небрежных действий… … Страхование и управление риском. Терминологический словарь

Страхование, предметом которого служат возможные обстоятельства страхователя по возмещению ущерба третьим лицам, ответственность страхователя перед третьими лицами. Если страховщик причиняет ущерб третьим лицам в форме ошибочного действия или… … Энциклопедический словарь экономики и права

страхование ответственности - Страхование денег, которые держатель полиса должен заплатить за телесное повреждение или ущерб, причиненные собственности другого лица, предусмотренные в полисе. Ответственность может возникнуть в случае нанесения ущерба собственности, телесного… … Финансово-инвестиционный толковый словарь

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ - Отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие к. л. действия или бездействия страхователя. В отличие от имущественного… … Экономика и страхование: Энциклопедический словарь

Книги

• Страхование гражданской ответственности Учебное пособие , Рыхлетский П.. Рассматриваются страхование ответственности как эмпирический объект, правовая суть категории "страховой случай" в обязательствах страхования ответственности, объект страхового правоотношения…

К страхованию ответственности относятся следующие виды страхования:

1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО);

2) страхование гражданской ответственности перевозчика;

3) страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности;

4) страхование гражданской ответственности за загрязнение окружающей среды;

5) страхование гражданской ответственности производителя за качество продукции;

6) страхование профессиональной ответственности;

7) страхование за неисполнение обязательств.

1) ОСАГО – обязательный вид страхования. Величина страховой премии устанавливается от страховой суммы объёма двигателя, числа мест пассажиров или грузоподъёмности, уровня профессионального мастерства водителя. Объём вреда, возмещаемого причинителем включает:

1) вред, причинённый жизни и здоровью физических лиц и достоинству личности;

2) вред, причинённый имуществу физических и юридических лиц в результате его уничтожения или повреждения.

Страховая сумма в данном виде представляет собой максимальный размер страховых выплат. Особенностями гражданской ответственности являются:

1) если максимальная конструктивная скорость транспортного средства не превышает 20 км/ч, то на такое транспортное средство не распространяется данный вид страхования;

2) страхование вооружённых сил и других войск за исключением автобусов, легковых автомобилей, которые используются для обеспечения хозяйственной деятельности вооружённых сил;

3) страхование транспортного средства, зарегистрированного в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких средств зарегистрирована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

При наступлении страховых случаев законом установлен размер страховых выплат 160 000 рублей. За каждый день просрочки страховщики обязаны выплатить неустойку в размере ¾ ставки рефинансирования Центрального банка от страховой суммы потерпевшему.

Граждане вправе заключать договора на срок менее 1 года с учётом ограничения использования транспортного средства (физические лица – 3 – 6 месяцев, юридические лица – 6 месяцев).

Страховщики рассматривают претензии о страховом случае в течение 15 дней. За это время либо выплачивается страховка, либо даётся мотивированный отказ.

Страховое возмещение выплачивается в виде убытков, связанных с урегулированием претензий потерпевших, а также расходов по уменьшению ответственности за причинённый вред, если такие расходы покрываются страховой защитой в соответствии с условиями договора.

2) Страхование гражданкой ответственности перевозчика ориентировано на имущественные интересы. Связанные с ответственностью страхователя за вред, причинённый пассажиру, грузовладельцу, грузополучателю и другим лицам.

Страховое возмещение выплачивается в размере гражданского иска по данному виду страхования. Этот вид страхования проводится на случай убытков, связанных как с эксплуатацией транспортного средства, так и ликвидацией претензий лиц, заключивших договор о перевозке грузов.

Договор составляется на год. Если осуществляются международные перевозки, то в договор включаются следующие риски:

1) ответственность автоперевозчика за физическое повреждение или уничтожение груза при перевозке и косвенные убытки;

2) ответственность автоперевозчика за ошибки или упущение служащих;

3) ответственность автоперевозчика перед третьими лицами в случае причинения им вреда грузам.

3)Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности предполагает ответственность граждан и юридических лиц, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих.

С января 2012 года в России вступил в силу закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасного объекта за причинение вреда в результате аварий на опасном объекте» ФЗ 225. На основании 225 закона страховые суммы выросли с 10 млн. до 6,5 млрд. рублей. В рамках 225 закона выплаты на случай смерти составляют 2 млн. рублей, расходы на погребение – не более 25 тыс. рублей, возмещение вреда здоровью – не более 2 млн. рублей. При нарушении условий жизнедеятельности – не более 200 тыс. рублей. Возмещение вреда, причинённого имуществу физических лиц, производится в размере не более 360 тыс. рублей, юридических лиц – не более 500 тыс. рублей.

Раньше не было государственного регулирования тарифов, фондов компенсационных выплат, а сейчас есть. К тому же сейчас требуется обязательное перестрахование.

В 2012 году суммы страховых премий выросли в 10 раз и достигли 23 млрд. рублей.

5)Страхование ответственности производителей и продавцов.

Используя приобретённые товары, производители могут понести ущерб, который может быть связан с ошибками или упущениями при проектировании или конструировании продукции; с процессом её производства, с использованием недоброкачественного сырья, материалов, полуфабрикатов, деталей и т. д. Во всех этих случаях потребители могут возместить понесённые им убытки. Страховая защита от таких рисков осуществляется путём заключения договоров страхования ответственности товаропроизводителей (продавцов) перед потребителями или иными третьими лицами за вред, причинённый их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции. Срок действия договора обычно соответствует гарантийному сроку на продукцию.

За дополнительный страховой взнос при согласии сторон страховщик может принять на себя ответственность после гарантийного срока по повышенным страховым тарифам.

Страховой случай считается наступившим, если предъявленные к страховщику претензии:

1) признаны обоснованными страхователем в добровольном порядке, и страховщик согласен с таким признанием претензий;

2) подлежат удовлетворению по решению суда, вступившего в законную силу;

3) подлежат удовлетворению в соответствии с предписаниями государственных органов, осуществляющих защиту прав потребителей.

Страхователями по этому виду страхования могут быть товаропроизводители – юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность.

Страховой защитой покрываются следующие виды рисков:

1) ответственность за имущественный ущерб, нанесённый потребителю;

2) ответственность за вред, причинённый жизни и здоровью потребителя;

3) ответственность за моральный ущерб.

Страхование осуществляется, если:

1) страхователь имеет разрешение на производство продукции, оформленное в соответствии с законодательством;

2) если на товары выдан сертификат соответствия;

3) установлены чёткие и однозначные требования к показателям качества продукции;

4) страхователь по требованию страховщика может предоставить документальное подтверждение соответствия условий производства установленным требованиям к качеству продукции.

Расчёт страховых выплат.

Страховщики несут ответственность лишь за убытки, нанесённые продукцией, изготовленной в соответствии с установленными стандартами и при условии, что возникновение таких убытков нельзя было предвидеть до момента реализации продукции. Такой ущерб может быть связан:

1) со скрытыми дефектами в исходных материалах;

2) с естественным процессом старения материала, из которого изготавливается товар;

3) с особенностями технологического цикла производства и т. д.

Возмещается вред, причинённый недостатком товара, если он повлёк за собой:

1) повреждение здоровья или смерть потерпевшего;

2) уничтожение или повреждение принадлежащего потерпевшему имущества.

Страховое возмещение включает:

1) вред, причинённый уничтожением или повреждением имущества;

2) заработок, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности или её уменьшение из-за причинённого увечья;

3) дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего;

4) расходы на погребение в случае смерти застрахованного лица;

5) компенсацию морального вреда;

6) судебные расходы, включая оплату адвокатов;

7) разумные и обоснованные расходы по уменьшению убытков;

8) расходы по предварительному выяснению обстоятельств страхового случая и оценке причинённого вреда.

Страховая выплата производится в пределах лимита возмещения, указанного в договоре за вычетом франшизы, и не может превышать размера убытка или суммы иска по решению суда.

Если страхователь заключил договор с несколькими страховщиками, то страховое возмещение выплачивается каждым страховщиком отдельно пропорционально отношению страховой сумы по заключённому договору к общей сумме по всем заключённым договорам.

После получения документов страховщик в течение 30 дней принимает решение о выплате страхового возмещения либо отказе.

6)Страхование профессиональной ответственности.

Основная особенность данного вида страхования заключается в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причинённый третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершённых страхователем при исполнении своих профессиональных обязанностей. Страховое покрытие распространяется исключительно анна юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности.

Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность. Представители профессий, деятельность которых нуждается в страховой защите: врачи, адвокаты, нотариусы, аудиторы, брокеры, детективы, оценщики, предприниматели (от риска ответственности перед своими работниками).

Страховым случаем является факт вступления в законную силу решения суда, который устанавливает имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и его размер.

Право на предъявление претензий могут иметь лица, не только имеющие договорные отношения с лицами. Занимающимися профессиональной деятельностью, но и те, кто не имел таких договорных отношений, но имеет такое право на предъявление претензий вследствие нарушения законодательства.

Сроки выплат страхового возмещения определяются договором, а размер страховых выплат и величина тарифной ставки зависят от страховой суммы.

Договор заключается с письменного заявления, как правило, ан срок не более года.

Страховыми случаями признаются вступившие в законную силу решения суда о возмещении, например, нотариусом ущерба, причинённого третьим лицам вследствие:

1) непреднамеренной ошибки в подтверждении соответствия заверяемой копии оригиналу;

2) разглашение сведений о совершённом нотариальном действии от имени Российской Федерации;

3) совершение другого нотариального действия, противоречащего законодательству Российской Федерации;

4) другие действия, причиняющие прямой ущерб, прописанные в договорах.

Страховая выплата производится страховщиком в пределах страховой суммы (минимальная страховая сумма устанавливается равной 100 минимальных размеров оплаты труда) и указанной в полисе за вычетом франшизы.

Страховщики вправе отказать страхователю в страховой выплате, если в течение договора имели место:

1) умышленные действия страхователя или сговор с третьими лицами, направленный на наступление страхового случая;

2) совершение страхователем умышленного преступления, находящегося в прямой зависимости со страховым случаем;

3) в случаях, когда ущерб страхователем причинён по грубой небрежности либо при совершении действий, требующих соответствующих навыков и специальных разрешений (в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения застрахованного лица).

7)Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Сюда относят добровольное страхование заёмщиков за непогашение кредитов.

Страховщик и заёмщик заключают договор страхования ответственности за нарушение условий кредитных договоров, по которым страховщик обязуется вернуть банку соответствующую сумму, если заёмщик не сможет сделать это в установленный срок.

Страхованию подлежит, как правило, не вся ответственность заёмщика, а только определённая её часть – 80 – 90%. Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя.

Страховым событием считается неполучение банком в оговорённый срок кредита с процентами от кредитозаёмщика (3 – 20 дней).

Ставки страховых взносов зависят от срока страхования, то есть срока пользования кредитом, степени риска (платёжеспособности заёмщика) и т. д.

После выплаты банку-кредитору страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка по кредитному договору.

Страхование ответственности можно классифицировать по трем видам . Одним из главных является страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Самыми распространенными страховщиками являются водители автотранспортных средств, авиаперевозчики, судовладельцы, предприниматели.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в связи с использованием автотранспортного средства.

Страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов. В этом виде объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с использованием воздушных судов.

Страхование гражданской ответственности перевозчика и экспедитора. В этом случае объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с экспедированием грузов или использованием таким лицом средства транспорта для перевозки.

Этот вид страхования включает в себя следующие разновидности:

• - страхование гражданской ответственности перевозчика;
• - страхование гражданской ответственности перевозчика перед таможенными органами;
• - страхование гражданской ответственности экспедитора;
• - прочие разновидности страхования гражданской ответственности перевозчика (экспедитора).

Страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих. При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения принадлежащим страхователю или иному лицу источником повышенной опасности вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, окружающей среде.

Страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников. Объектом страхования в этом случае являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью других лиц, состоящих в трудовых отношениях с нанимателем на основании заключенного трудового договора.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности. При этом объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо с ответственностью по договору в связи с осуществлением таким лицом профессиональной деятельности.

Страхование ответственности по договору. Представляет собой совокупность разновидностей страхования, предусматривающих обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.

Такой вид страхования, как страхование гражданской ответственности, - вполне обычное дело в экономически развитых странах, причем это требование там имеет силу закона. Законодательством предусмотрено, что каждый, имеющий отношение к владению или управлению опасными объектами (транспортные средства и пр.), обязан нести ответственность за потенциально возможный ущерб или вред, который он может нанести здоровью, жизни и имуществу третьих лиц. Зона гражданской ответственности распространяется также и на совершение преднамеренного правонарушения или неисполнение договорных обязательств.

Страхование гражданской ответственности является одним из самых многочисленных видов страхования, с большим количеством разновидностей. На его основе так же существует множество страховых продуктов.

Страхование профессиональной ответственности. Страховым интересом в данном случае является возмещение имущественного ущерба, нанесенного ошибочными действиями представителей различных профессий: врачей, адвокатов, инкассаторов, бухгалтеров, инженеров и пр.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

Большое количество производителей товаров и услуг на рынке привело к возникновению такой страховой услуги, как страхование ответственности производителя перед потребителями за качество продукции . Эта услуга учитывает требования и рекомендации экспертов, мировой опыт, практику в сфере защиты прав потребителей по внедрению эффективных механизмов контроля над качеством продукции на потребительском рынке.

В последнее время стали достаточно распространенными случаи причинения вреда здоровью потребителей вследствие приобретения ими некачественной продукции. Страхование ответственности производителей продукции за ее качество, - на случай, если потребителям будет нанесен имущественный ущерб по причине ее плохого качества.

Договор страхования ответственности предусматривает передачу страховщику обязательства по возмещению ущерба третьим лицам в результате действий, которые по договору попадают под страховое покрытие. Иными словами, страховщик обязан защищать интересы страхователя, приводя доводы о его непричастности к событию, либо покрыть убыток, ответственность по которому возложена на него.

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, возместить вред имуществу, причиненный потребителям и/или другим лицам вследствие недостатков продукции (услуги), произведенной (оказанной) Страхователем, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о продукции (услуге)».