Банк представляет собой особую фирму, основная функция которой состоит в получении денежных ресурсов от тех людей, у кого они временно высвобождаются, и предоставление их тем, кому они сейчас необходимы. Банк - это лишь один тип из множества различных видов финансовых посредников, фирм, занимающихся операциями с деньгами.

И все же банкам отводится особое место среди финансовых посредников. Их значимость подчеркивается тем, что всех финансовых посредников подразделяют на две большие категории: банки и небанки. Банки отличаются от небанков тем, что имеют возможность привлекать деньги населения, предлагая людям желаемые виды вложений, которые в финансовом мире называются «депозиты». Люди помещают свои денежные ресурсы в банк. Так как они не используют их на покупку товаров и услуг, то подобный добровольный отказ от потребления должен вознаграждаться за счет выплаты процентов по истечении каждого года хранения денег в банке. Эти депозитные деньги позволяют банку выдавать ссуды фирмам и другим людям, которые в них нуждаются (и которые достаточно надежны для этого).

Депозиты банка делятся на две большие категории. Депозиты до востребования позволяют клиенту снять деньги в любой желаемый момент времени, но приносят очень маленький процент. Срочные депозиты создаются со специальной целью и нс могут быть изъяты до окончания срока действия договора (год, три года или пять лет). Зато процент, выплачиваемый банком владельцу счета, значительно выше и тем больше, чем более длительным является срок вклада.

Чтобы держать под контролем движение финансовых ресурсов, банки разработали специальную систему балансового учета.

Баланс банка разделяется на две части (табл. 5.1). В левой части (она называется «активы») вносятся денежные потоки, которые идут в банк. Это депозиты населения и собственный капитал банка. Правая часть {«пассивы») показывает, куда банк вкладывает свои средства. Первую строку активов всегда занимают обязательные резервы - сумма, предназначенная для покрытия неожиданных изъятий из левой части баланса. В действительности эта сумма, хотя и принадлежит банку, находится не в нем самом, а в центральном банке, который тем самым контролирует эффективность банковской деятельности. Кроме того, активы включают в себя выданные кредиты и избыточные резервы. Избыточные резервы используются как страховой фонд для банка в случае непредвиденных расходов, а также как дополнительный источник новых ссуд.

Таблица 5.1

Баланс банка

Обратите внимание: общая сумма активов и общая сумма пассивов совпадают. Это не случайно: банк не может потратить больше средств, чем у него имеется. Поэтому данная информация и называется балансом.

Что произойдет, если население решит снять 20 тыс. руб. с депозитов? Пассивы сократятся на эту величину. Раз меньше депозитов - теперь их только 80 тыс. руб. - банк должен меньше держать и обязательных резервов. Первоначально обязательные резервы (RR) равнялись 1 тыс. руб., т.е. 1 / 100 = 0,01, или 1% величины депозитов. Новые обязательные резервы составят RR = 0,01 80 000 = 800 руб. Так как кредиты выдаются на длительные сроки, банк не может сократить их величину тотчас же. Уменьшение активов произойдет за счет избыточных резервов, которые будут равны 200 руб. Баланс вновь сошелся (табл. 5.2).

Удается далеко не всем. В такой ситуации на помощь приходят посредники. Попробуем разобраться действительно ли они помогают или преследуют свои корыстные цели.

Кредитные брокеры

Кредитный брокер - компания, выступающая посредником между заемщиком и банком. Брокер помогает клиенту подобрать подходящую программу кредитования, подготовить пакет документов, заполнить анкету, берет на себя переговоры с представителями финансового учреждения. Профессиональный брокер знает требования банков, предъявляемые к заемщикам, с какими БКИ сотрудничает финансовая организация, знаком со спецификой работы конкретных кредиторов. Взять кредит через посредника проще, поскольку заявка подается только в те банки, где вероятность одобрения максимальна.

Грамотный брокер способен помочь с получением займа в сложных ситуациях, но за его услуги придется заплатить (обычно берется процент от суммы полученного займа).

Легальные брокерские фирмы берут комиссию только после получения кредита и не требуют никаких авансов. Иногда услуги брокеров и вовсе бесплатны для клиента, поскольку вознаграждение им выплачивает банк за приведенного заемщика.

Официальные брокерские компании не работают с должниками, имеющими открытые просрочки и другие грубые нарушения платежной дисциплины. Заемщики с плохой кредитной историей - основные клиенты «черных» брокеров.

Методы «черных» брокеров

Черные брокеры не гнушаются использовать незаконные способы и мошеннические схемы для оформления займа. Например, они могут изготовить фальшивую справку 2-НДФЛ или предложить указать в анкете несуществующее место работы. Часто у них есть «свои люди» в банках, которые готовы содействовать выдаче ссуды за откат.

Воспользовавшись услугами недобросовестного брокера можно получить заветный кредит, однако его цена как правило оказывается слишком высокой.

В случае раскрытия обманной схемы или обнаружения фальсификации данных, заемщику грозит уголовная ответственность.

Распознать непорядочных посредников в получении кредита помогут следующие признаки:

• На сайте отсутствует информация о юридическом лице, стационарные номера телефонов, связь происходит исключительно по мобильным.
• За услуги требуют внести предоплату.
• Комиссия в несколько раз выше, чем в официальных компаниях: 20–40% вместо 5–15%.
• Отсутствуют соглашения о сотрудничестве между брокерской фирмой и банком.
• Предлагают подделку документов и другие противозаконные махинации.

Кредитные доноры

Кредитный донор - человек, готовый за плату оформить на себя кредит и передать заемные средства в пользование реципиенту. В роли реципиентов оказываются заемщики, которым в силу разных обстоятельств банки отказывают в выдаче займа. Как правило, это люди с большими долгами, текущими просрочками, другими пятнами на финансовой репутации. Единственным способом получить доступ к банковским услугам для них становится кредит с посредником.

Естественно, что донор оказывает помощь не безвозмездно. Стоимость услуг может доходить до 50% от суммы кредита. И, казалось бы, все отлично - одна сторона получает заслуженное вознаграждение, другая - желанный заем. Однако, не все так радужно. Ответственность по взятым обязательствам несет исключительно донор, а учитывая прошлое реципиента - погашения долга он может и не дождаться.

Спрос на такое посредничество высок, но предложение в основном носит мошеннический характер.

Объявления о предоставлении услуг в качестве кредитного донора можно найти на досках частных объявлений и тематических форумах. Схема аферы очень проста. Желающий получить кредит звонит по телефону, указанному в объявлении. Собеседник обычно производит впечатление компетентного человека. На определенном этапе переговоров он предлагает внести аванс или оплатить оформление необходимых бумаг. Чаще всего плата символическая и не вызывает подозрений. Если реципиент соглашается на предоплату - после получения перевода, донор больше не выходит на связь.

Подведем итог

Эксперты советуют не спешить с привлечением посредников. Многие банки лояльно относятся к клиентам с негативной информацией в кредитной истории или отсутствием официального подтверждения дохода. Рассчитывать на низкую процентную ставку не стоит, но общая стоимость займа будет значительно ниже, нежели оплата услуг сомнительных брокеров или доноров.

Если времени на поиски лояльного банка и подходящих условий кредитования нет - можно обратиться к посреднику. К его выбору следует подходить очень тщательно и рассматривать только компании, которые ведут работу в рамках правового поля.

Лучшие материалы

• Выдали непрошенную кредитку: что делать, чтобы не стать должником?

  Банки идут на разные маркетинговые ходы, чтобы снабдить своими кредитками максимальное число людей – выдают карты в довесок к другим продуктам и даже высылают по почте. Что делать, если вы не заказывали кредитку, но получили её, читайте в статье.

• Зачем банки кредитуют подростков?

  Банки предлагают кредиты и кредитные карты 18-летним подросткам. Причём далеко не все спрашивают подтверждение дохода. Зачем банки это делают и чем опасна такая практика, читайте далее.

• Банки с самым большим выбором кредиток

  Кредитные карты бывают с процентами и без, с кэшбэком, начислением процентов на остаток и без этих опций, с индивидуальным и со стандартным дизайном, простые и премиальные. В статье мы собрали банки, которые предлагают клиентам самый большой выбор кредиток.

• Тонкости использования кредитных карт Альфа-Банка

  Кредитные карты давно перестали казаться чем-то экзотическим и перешли в разряд обыденных вещей. Однако, за красивой обёрткой предлагаемых выгод могут скрываться и неприятности. Посмотрим, что прячется за мелким шрифтом у одного из крупнейших банков России – Альфа-Банка.

• Apple Card: уникальный проект или много шума из ничего

  25 марта 2019 года компания Apple анонсировала запуск нового проекта – кредитной карты Apple Card. В статье расскажем об особенностях этого продукта.

• Обзор кредитной карты Альфа-Банка «100 дней без %»

  Альфа-Банк готов бесплатно предоставить финансы на срок до 100 дней заёмщикам, получившим популярную кредитку. Как воспользоваться предложением читайте в статье.

• Карта рассрочки Хоум Кредит Банка: свобода бесплатно и за деньги

  На рынке банковских продуктов предложения карт рассрочки можно пересчитать по пальцам. В их число входит карта рассрочки Свобода банка Хоум Кредит. О том, какими особенностями отличается этот пластик и как его можно оформить, расскажем в этой статье.

• Обзор кредитных карт Восточного банка

  Восточный банк предлагает линейку кредитных карт, которые ориентированы под различные запросы: снятие наличных, совершение онлайн-покупок, расходы путешественников и т.д. Разберёмся, какой продукт стоит выбрать в том или ином случае.

Актуальные новости

• Благотворительность

  Челябинвестбанк поддержал благотворительную акцию «Снеговики-добряки»

  В столице Челябинского региона прошёл благотворительный флэшмоб «Снеговики-добряки». Челябинвестбанк поддержал мероприятие, проводившееся в поддержку детей, страдающих онкологическими заболеваниями.Команда кредитно-финансовой структуры слепила двух снеговиков, которые держат в руках символ банка – золотистого голубя. Голубь

  19 дек 2019

• «ДОМ.РФ» снижает ставку по «Семейной ипотеке» при подтверждении дохода выпиской из ПФР

  Семьи с детьми теперь могут оформить ипотеку с господдержкой в банке «ДОМ.РФ» по ставке от 4,7% годовых. Для получения наиболее комфортной ставки заёмщику необходимо подтвердить доход выпиской из лицевого счёта Пенсионного фонда Российской Федерации. В случае подтверждения дохода другим способом, минимальная ставка по займу

  18 дек 2019

• Банковские дискуссии

  Регулятор планирует ужесточить ипотечное кредитование

  Центробанк предложил с июля следующего года ввести надбавочный коэффициент при оформлении ипотечного кредита с тем, чтобы ограничить риски роста закредитованности населения.Как следует из доклада «Меры Банка России по обеспечению сбалансированного ипотечного кредитования», банки будут обязаны рассчитывать надбавку в соответствии

  18 дек 2019

• Банковские дискуссии

  Позиция ЛДПР: Центробанк должен подчиняться ГД РФ

  В большинстве стран надзор и контроль над Центральным Банком осуществляет либо парламент, либо правительство страны. Банк России является нейтральным. Лидер партии ЛДПР находит такую позицию недопустимой и предлагает подчинить его Госдуме.По его убеждению, контрольные органы и Центробанк «не могут находиться в руках одной

  27 нояб 2019

• Аналитика

  «Росбанк Дом»: краснодарцы в среднем тратят на обслуживание ипотеки 29% дохода

  По данным «Росбанк Дом», доход среднестатистического ипотечного заёмщика банка в Краснодарском крае составляет немногим более 94 тысяч рублей. На обслуживание жилищного кредита региональные клиенты финансовой структуры ежемесячно тратят около 29% этой суммы – почти 28 тысяч рублей.Краснодарский край является одним из ключевых

  22 нояб 2019

• Финансовые результаты

  Новикомбанк укрепляет позиции на рынке ипотечного кредитования

  В январе-сентябре текущего года Новикомбанку удалось нарастить объёмы выдачи ипотеки более чем на 200% (относительно данных первых 9 месяцев 2018 года).В настоящее время ипотеку в Новикомбанке можно оформить по ставке от 9% годовых.Финансовая структура выдаёт ипотечные ссуды объёмом до 20 млн рублей.Предельный срок кредитования составляет

  08 нояб 2019

• Новый продукт

  Ак Барс Банк предлагает застраховать пластиковые карты

  Ак Барс Банк представил финансовый сервис, который даёт возможность застраховать карточный продукт и его обладателя. Партнёром выступает компания «Ингосстрах». Застраховать можно «пластик» российского или иностранного банка.Сервис «Защита карты» актуален для владельцев дебетового «пластика». Страховое покрытие программы

  05 нояб 2019

• Банк «Россия» представил специальный вклад «Добро пожаловать»

  Жители Нижнего Новгорода и Симферополя могут оформить в банке «Россия» депозит «Добро пожаловать». Вклад разработан в честь открытия новых представительств банка в столице Республики Крым и крупнейшем городе Приволжского федерального округа.Вклад «Добро пожаловать» можно открыть на срок в 1 или 3 месяца (31 или 91 день).Доходность

  23 окт 2019

Популярные услуги

Поиск финансовых услуг в Вашем городе

Первый банк был создан в качестве коммерческой организации, которая обслуживала торгово-рыночную инфраструктуру. На тот момент казалось было достаточно просто открыть банковский счет, через который и проводились все рыночные операции.

Но по мере возрастания спроса и предложения, банки тоже начали развиваться и стали полноценной составляющей современной экономики как посредники.

Что такое финансовый посредник простыми словами?

Они позволяют сотрудничать поставщикам и потребителям без лишних рисков. Есть несколько классификаций посреднической деятельности банков: депозитная и не депозитная.

Признаки банков как финансовых посредников:

1. они имеют возможность выпускать собственные долговые обязательства, к коим относят векселя и облигации, депозитные сертификаты и акцепты. Это их отличительная особенность по сравнению с брокерами, которые не имеют права выпускать свои долговые обязательства;
2. каждый банк формирует свои обязательства путем получения от граждан фиксированных сумм (депозитов), которые размещаются на счетах банка. Такие обязательства отличаются повышенной степенью риска, ибо вернуть деньги и оплатить депозит необходимо в любом случае в полной мере;
3. за свою помощь они получают плату. Комиссия банка посредника – это плата, которую тот получает за открытие и обслуживание разного рода расчетных счетов. Ее размер в каждой организации определяется индивидуально;
4. банки в процессе своей деятельности получают возможность привлекать заемные средства, при этом обычно размер их собственного капитала равен не больше чем 10% от баланса. Такая особенность делает их слишком подверженными негативным процессам, происходящим в экономике.

Функции современных банков

Брокерская (посредническая) функция в данном случае – одна из главных. Иными словами, банки просто сводят кредиторов и заемщиков, потому что они имеют взаимодополняющие потребности.

Для кредиторов это возможность немного приумножить свое состояние, а для заемщиков – получить ту или иную сумму капитала. Подобное сотрудничество позволяет избежать рисков как заемщику, так и кредитору. Ведь ответственное лицо для конкретного случая будет именно банк.

В процессе оказания посреднических услуг, банки имеют право дополнительно сертифицировать своих клиентов (к примеру, начислять им кредитный рейтинг), консультировать заемщиков и кредиторов, выступать посредниками в обороте ценных бумаг на рынке и многое другое.

За каждое совершение той или иной операции, посредник получает прибыль в виде комиссионных.

Банковская организация должна уметь не только выступать в качестве посредника, но должна знать, как правильно трансформировать активы. Это значит, что при сотрудничестве с двумя сторонами, банк просто меняет в свою пользу финансовые требования сделки.

Иными словами, по депозитным программам выдаются более низкие процентные ставки, чем на кредитные средства, которые в рамках программы кредитования будут выданы заемщику.

Это называется качественная трансформация активов, которая приносит немалую прибыль посреднику.

Эта система успешно пользуется спросом, ведь не было бы банков или других кредитных организаций, заемщику пришлось бы самостоятельно искать финансирование на свои проекты.

Это не только неудобно, но и подвергает стороны дополнительным финансовым рискам. Для обеих сторон это может быть катастрофически неприемлемым.

Одной из функций банковских организаций также является эмиссия платежных средств, которая обеспечивает функционирование платежной системы. Благодаря ей многие считают банки основой подобного финансового посредничества, но внедрение современных технологий позволяет сократить количество банков-участников к минимуму.

Автоматизация процесса обработки платежных средств по безналичному расчету позволяет мгновенно совершать транзакции при минимальном количестве посредников.

Выделяют такие виды банков посредников:

1. универсальные.
2. специальные.

Банки второй категории являются специализированными только в конкретном направлении. В некоторых странах банковским организациям запрещается предоставлять широкий спектр финансовых услуг. В таких ситуациях обычно прибыли из одной сферы финансовых услуг более чем достаточно и необходимость в других просто отпадает.

Посредничество банков при проведении валютных операций

Одной из дополнительных услуг посредничества является выполнение валютных операций на внутреннем и внешнем валютных рынках. Согласно закону «О валютном регулировании и валютном контроле» существует несколько видов валютных операций:

1. операции, которые связанны с передачей прав собственности на валютные ценности. Это касается и операций, в которых валюта используется как платежное средство;
2. получение и пересылка валюты за переделы РФ;
3. совершение международных переводов;
4. проведение расчетных операций между резидентами и нерезидентами России.

Также существует разделение валютных операций на текущие и те, которые связаны с движением капитала.

У банка есть право совершать операции по покупке-продажи валюты только если есть на это лицензия. Она может распространятся только на внутренний рынок или охватывать и внешний и внутренний рынки.

Банки посредники при валютных операциях должны обладать расширенной лицензией на совершение валютных операций на внутреннем рынке. А вот для покупки-продажи валюты на внешнем рынке обязательно наличие генеральной лицензии.

В остальном же активность банка-посредника на валютном рынке и не только будет зависеть от его размера, количества филиалов и репутации.

Ознакомьтесь с предложениями банков

Карта с кэшбэком в Росбанке

Оформить карту

Подробнее о карте

• Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
• Кэшбэк 1% - на все покупки;
• Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно;
• До 4 разных валют на 1 карте.

Карта от Юникредит Банка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 5% кэшбэка;
• Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно.

Карта от банка Восточный

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 7% кэшбэка;
• Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
• Обслуживание карты - бесплатно;
• Интернет-банкинг – бесплатно;
• Мобильный банк – бесплатно.

Карта от Хоум Кредит Банка

Оформить карту

Подробнее о карте

• До 10% кэшбэк у партнеров;
• До 7% годовых на остаток по счету;
• Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
• Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
• Бесплатный интернет-банкинг;
• Бесплатный мобильный банк.

Дебетовая карта от Альфа банка

Взаимосвязи и различия между деньгами, кредитом и финансами.

Денежная система: понятие и характеристика ее отдельных элементов. Современная денежная система в России.

Инфляция: сущность, виды, методы снижения, специфика инфляционных процессов в России.

Денежная масса: понятие и состав денежных агрегатов. Денежная база и ее значение в денежно-кредитном регулировании.

Финансы: понятие, история формирования и выполняемые функции.

8. Финансовая система: понятие, структура и характеристика ее отдельных составляющих.

9. Доходы населения, характеристика отдельных видов. Динамика уровня доходов населения и факторы, их определяющие.

10. Потребительские расходы населения, зависимость их динамики и структуры от отдельных факторов.

11. Финансы компаний: понятие, место и роль в финансовой системе страны.

12. Государственные финансы: понятие, сущность, состав и роль в экономике.

13. Бюджетная система рф: понятие, структура и характеристика отдельных уровней.

14. Пенсионный фонд рф: формирование и использование средств фонда

15. Система обязательного медицинского страхования рф: структура фондов, участники и их функции, процессы формирования и использования средств.

16. Государственный долг: понятие, структура, критерии оценки безопасного уровня. Оценка современного состояния госдолга рф.

17. Налог: понятие и принципы налогообложения в историческом периоде и на современном этапе. Роль налогов в регулировании экономики.

19. Налоговая система и ее структура. Сложившиеся тенденции и перспективы развития налоговой системы России.

20. Прямые налоги: их характеристика, преимущества, недостатки и роль в формировании доходов отдельных уровней бюджетной системы рф.

21. Косвенные налоги: их характеристика, преимущества, недостатки и роль в формировании доходов отдельных уровней бюджетной системы рф.

22. Кредитный рынок, его функции и его роль в рыночной экономике.

23. Банк России: статус, цели деятельности и оценка выполняемых функций.

24. Типы денежно-кредитной политики и их характеристика. Особенности денежно-кредитной политики в России на современном этапе.

25.Банки как финансовые посредники и характеристика их деятельности в современной России.

26. Валюта: понятие и классификация видов. Факторы, определяющие положение национальной валюты на международном рынке.

27. Рынок ценных бумаг, классификация видов и их характеристика.

28. Показатели состояния рынка ценных бумаг и их оценка.

29. Цена: понятие и выполняемые функции. Цена как инструмент рыночной экономики.

30. Страхование: понятие, основные задачи. Отрасли страхования.

25.Банки как финансовые посредники и характеристика их деятельности в современной России.

ФЗ «О банках и банковской деятельности» «Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

Банки как финансовые посредники, принимая денежные вклады от разных субъектов экономических отношений, выдают их другим субъектам на различные сроки. Первые могут вернуть деньги по требованию или без уведомления, последним деньги нужны обычно на длительный период.. Банк действует как посредник, принимая вклады, выплачивая проценты по ним и выдавая ссуды, назначая заемщикам более высокие проценты.

В условиях рынка коммерческий банк является не только одним из видов коммерческих предприятий, но и выполняет важную роль финансового посредника в следующих областях:

1. в области перераспределения временно свободных денежных средств юридических и физических лиц на основе срочности, платности и возвратности;

2. при осуществлении платежей между хозяйствующими субъектами, когда особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение платежных поручений своих клиентов;

3. при совершении операций с ценными бумагами, когда банк выступает в качестве инвестиционного брокера, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании или фонда.

26. Валюта: понятие и классификация видов. Факторы, определяющие положение национальной валюты на международном рынке.

Валюта – денежная единица конкретной страны. Этим же термином обозначают денежные средства иностранных государств в форме монет и банкнот, а также кредитные и платежные средства в иностранной валюте. Также используется для обозначения международных расчетных единиц, эмитируемых междун.фин.организациями (СДР,евро). Классификация видов:

По принадлежности: Национальная валюта – денежная единица, эмитированная самим государством, считается главной валютой страны, национальный банк обязан поддерживать ее курс по отношению к валютам других стран. Иностранная – любая другая валюта, за исключение национальной, выпущенная банками других государств.

Коллективная – имеющая хождение в ряде стран, к примеру, евро.

По обращению и конвертации. Конвертируемая – валюта, обладающая максимальной ликвидностью принимаемая практически всеми зарубежными банками, такую денежную единицу можно продать или купить в любой стране.

Частично конвертируемая валюта – принимаемая как платежное средство в банках ряда стран, ее обмен на другую денежную единицу иногда связан с некоторыми трудностями.

Не конвертируемая – имеющая хождение только в нутрии страны эмитента – выпустившей ее в обращения, игнорируется другими странами как платежное средство.

По сфере применения: валюта цены, валюта платежа, валюта чека, векселя, валюта ценных бумаг.

Также выделяют международную валюту – ту, с помощью которой проводится большая часть интернациональных платежей, и которая служит основой резервной валюты (общепризнанная в мире национальная валюта, которая накапливается центральными банками иных стран в валютных резервах).

7 осн валют, обладающих полной конвертируемостью и наиболее часто исп в междун расчётах ($ США, Евро, Швейцарский франк, Фунт Стерлингов, Японская иена, Канадский $, Австралийский $).

Ценность нац валюты на мировом рынке опред экспортным потенциалом страны. Падение курса нац валюты приводит к снижению цен нац товаров на мировом рынке, выраженных в иностр валюте, что способствует росту экспорта, кот в результате становится более конкурентоспособным. В то же время цены на иностр товары, выраженные в нац валюте, становятся выше, в результате чего их импорт сокращается. В результате падения курса нац валюты деноминированные в ней нац активы и ценные бумаги дешевеют и становятся более привлекательными для иностр инвесторов, что приводит к увеличению притока капитала из-за рубежа. Рост курса нац валюты вызывает противоположный эффект.

В любой момент в рыночной экономике существуют субъекты рынка, которые не имеют достаточных денежных средств для оплаты запланированных расходов. Одновременно всегда существуют фирмы, лица и государственные организации, у которых денег в данный момент больше, чем текущие потребности в них. Первые выступают со спросом на заемный капитал, его потребителями или заемщиками, вторые – поставщиками денежных ресурсов или кредиторами. Одни и те же субъекты в разное время могут быть и кредиторами, и заемщиками. Перераспределением финансовых средств между кредиторами и заемщиками в экономической системе занимаются особые финансовые институты, именуемые финансовыми посредниками.

Финансовый посредник – институт, который осуществляет связь между кредиторами и заемщиками, занимая средства у кредиторов и предоставляя их заемщикам. Объем средств, аккумулируемых и используемых финансовыми посредниками, заметно превышает их объемы, проходящие через другие сектора экономики. Существуют финансовые посредники между самими финансовыми институтами. Так, ряд финансовых институтов – лизинговые, факторинговые компании, финансовые дома, - большую часть своих фондов получают в качестве займов у других финансовых институтов.

На первый взгляд может показаться, что прямое взаимодействие заемщиков и кредиторов более выгодно с финансовой точки зрения. Однако в развитой экономике это не так. Рассмотрим выгоды и преимущества финансового посредничества с точки зрения кредиторов и заемщиков.

С точки зрения кредиторов, преимущества финансового посредничества выражается, во-первых, в том, что при их помощи достигается снижение кредитного риска. В условиях неполноты и несовершенства информации, характерных для современной рыночной экономики, велик кредитный риск, т.е. риск невозврата основной суммы долга и процентов по кредиту. Посредники осуществляют диверсификацию риска путем распределения вложений по видам финансовых инструментов, по времени, между различными кредиторами, что ведет к снижению общего уровня кредитного риска (трансформация риска).

Во-вторых, финансовые посредники облегчают другим экономическим субъектам поиск надежных заемщиков. Посредник разрабатывает систему проверки платежеспособности заемщиков и организует систему распространения своих услуг. Это также снижает в итоге кредитный риск и издержки кредитования.

В-третьих, финансовые посредники обеспечивают разрешения проблем ликвидности у экономических агентов. Финансовые институты позволяют поддерживать необходимый уровень ликвидности своих клиентов, которая определяет способность в полном объеме и своевременно выполнять свои обязательства перед контрагентами.

С точки зрения заемщиков преимущества финансовых посредников определяются, прежде всего, разрешением проблемы поиска кредиторов, готовых предоставить займы на приемлемых условиях. Финансовые посредники организуют сбор данных о них, разрабатывают методы привлечения свободных денежных средств.

Кроме того, при отсутствии финансового посредника ставка за привлеченные средства для заемщика при тех же экономических условиях оказывается, чаще всего, выше, чем при его наличии. Объясняется этот парадокс тем, что финансовые посредники снижают кредитный риск для первичных кредиторов (вкладчиков, владельцев денег) и могут устанавливать более низкие ставки привлечения средств, что, естественно, сказывается и на установлении процентной ставки размещения на относительно более низком уровне, чем при прямом кредитовании.

Следующее преимущество заключается в том, что финансовые посредники помогают согласовывать сроки размещения и привлечения финансовых ресурсов. Проблема сроков возникает в связи с тем, что заемщику деньги нужны обычно на более длительные сроки, чем готовы предложить кредиторы. Финансовые посредники осуществляют трансформацию сроков, восполняя разрыв между ликвидностью кредитора и предпочтением долгосрочных ссуд заемщика. Решение этой проблемы облегчается тем, что не все клиенты требуют свои деньги одновременно, а поступление средств финансовому посреднику также распределено во времени.

Наконец, финансовые институты удовлетворяют спрос заемщиков на крупные кредиты за счет за счет агрегирования значительного количества небольших сумм от множества клиентов (трансформация размеров денежных сумм).

Финансовыми посредниками выступают инвестиционные фонды и компании, пенсионные фонды, страховые компании, кредитные организации и другие финансовые институты.

Основную роль в финансовом посредничестве играют кредитные организации, которые с помощью разнообразных инструментов привлекают временно свободные денежные средства экономических агентов. А затем предоставляют их на условиях кредита в пользование другим экономическим субъектам.

Кредитная организация представляет собою юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) имеет право осуществлять предусмотренные законодательством банковские операции. Она образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Деятельность, к которой относятся банковские операции, во многих странах регулируется законом (законом о кредитной системе или законом о банках), позволяющим точно определить, является ли какое-либо предприятие кредитным учреждением или нет.

Классическими банковскими операциями являются:

· привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

· размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях воз­вратности, платности и срочности;

· осуществление безналичных платежных и инкассовых операций (жирооперации).

Кредитные учреждения, прежде чем приступить к своей деятельности, должны получить специальное разрешение на право осуществления банковских операций (лицензию, сертификат). Банковская лицензия зависит, как правило, от наличия определенных предпосылок, закрепляемых национальными законами. Такими предпосылками являются: определенный (минимальный) собственный капитал, наличие бизнес-плана; личностная и деловая пригодность лиц, предусмотренных в качестве руководителей банка, при наличии системы внутреннего контроля.

Банковскую лицензию выдает государственное учреждение, осуществляющее контроль над банками, как правило, это Центральный банк страны.

Кредитные организации включают банки и небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, имеющая исключительное право в совокупности осуществлять банковские операции.

Кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, называются небанковскими кредитными организациями . Круг банковских операций устанавливается национальным банковским законодательством.

В настоящее время в России функционируют три типа небанковских кредитных организаций:

· расчетные небанковские кредитные организации;

· небанковские кредитные организации инкассации;

· небанковские депозитно-кредитные организации.

Банк России установил перечень допустимых операций, которые каждый тип организаций может совершать.

Расчетные небанковские кредитные организации могут иметь различное функциональное назначение: обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках, на рынке цен­ных бумаг; проведение расчетов по пластиковым картам; кассовое обслужива­ние юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также другие сделки, предусмотренные их уставами.

Небанковские кредитные организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию денеж­ных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В настоящее вре­мя в Российской Федерации функционируют две небанковские кредитные организации инкассации.

Небанковские депозитно-кредитные организации на основании лицензии Банка России имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок), размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выда­вать банковские гарантии, а также осуществлять иные сделки, не отнесенные законодательством к банковским операциям, в том числе: выдавать поручи­тельства за третьих лиц, приобретать права требования от третьих лиц, осу­ществлять доверительное управление денежными средства и иным имуществом клиентов, проводить лизинговые операции и др.

Небанковским кредитным организациям запрещено осуществлять обслуживание физических лиц.

Только банки в полной мере обладают возможностью осуществлять финансовое посредничество в полном объеме.

Банки – это финансово-кредитные учреждения, аккумулирующие свободные денежные средства, предоставляющие их во временное пользование, выступающие посредниками во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями и отдельными лицами, регулирующие денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) денег. То есть банки играют особую роль в функционировании не только финансового рынка, но и на рынках товаров и ресурсов, так как только банки выступают в роли финансовых посредников и при перераспределении денежных средств и при осуществлении платежей между различными субъектами рыночной экономики.

Банковская деятельность имеет определенные особенности , которые позволяют уточнить сущность, функции и назначение (роль) банков в экономике.

1. Банк работает в сфере обмена, а не в сфере производ­ства. Косвенно, конечно, затрагивается и производство, поскольку банк обслуживает разнообразные производ­ственные потребности (накопление производственных материалов, приобретение новой техники и оборудо­вания), но сам процесс отражает деятельность эконо­мических субъектов по перераспределению (обмену) созданных материальных благ.

Банк - посредник между товаро­производителями, скорее продавец, чем производитель.

В банке работает особый персонал - преимущественно служащие, а не рабочие: люди, занятые не физическим трудом; а денежными операциями, обработкой цифр, информации, эко­номическим анализом, организацией учета, расчетов между предприятиями.

2. Банк -это в определенном смысле торговый инсти­тут. Мотивы торговли (коммерции) преобладают в его деятельности. Не будучи собственником денежных средств, отражающих движение материальных потоков, банк «покупает» их и «продает» другим экономическим субъектам по другой, более высокой цене.

Схожесть банка с торговлей не случайна. Банк действительно «покупает» ресурсы, «продает» их, функциони­рует в сфере перераспределения, содействует обмену товарами. Он имеет своих «продавцов», хранилища, особый «товарный за­пас», его деятельность во многом зависит от оборачиваемости.

Торговое предприятие, в свою очередь, похоже на банк в том смысле, что оно может оказывать некоторые банковские услуги. Например, крупное торговое предприятие может, как и банк, выдавать значительные суммы денежного кредита. Тор­говля же может в большей степени работать не на своих, а на заемных капиталах.

На этом сходство между банком и сферой торговли в ос­новном заканчивается. Фундаментальное отличие банка от тор­гового предприятия заключено в основе банка. Под основой банка понимается его главное качество - кредитное дело, ­то, что в массе других видов деятельности исторически закре­пилось за банком как основополагающее занятие в масштабах, потребовавших особой организации.

В этих условиях банк предстает перед нами не как торго­вое, а как специфическое предприятие, так:

· в торговле право собственности на товар переходит от продавца к покупателю; при кредите этого не происхо­дит (ссужаемая стоимость переходит к заемщику толь­ко во временное владение);

· в торговой сделке продается то, что принадлежит вла­дельцу, при кредите так бывает не всегда (например, банк в основном передает то, что ему не принадлежит ­он «торгует» чужими деньгами);

· в торговле продавец получает от покупателя цену то­вара, при кредите кредитор получает не только сумму предоставленной ссуды, но и приращение в виде ссуд­ного процента.

2. Банк -это коммерческое предприятие. Операции как эмиссионных, так и коммерческих банков совершают­ся на платной основе. За предоставляемые кредиты они получают ссудный процент, за расчетные, кассовые и другие операции, выполняемые по поручению своих клиентов, - определенную комиссию.

3. Деятельность банка носит предпринимательский ха­рактер. Благодаря банку бездействующие капиталы од­них экономических субъектов начинают «работать» у других. Благодаря энергии перераспределения капи­талов между экономическими субъектами, отраслями, территориями и странами банки усиливают произво­дительное движение материальных, трудовых и денеж­ных ресурсов, содействуют реализации различных эко­номических проектов.

4. Работая в сфере обмена, банк действует как производи­тельный институт, осуществляющий регулирование денеж­ного оборота в наличной и безналичной формах.

Исходя из сущности банка его можно определить как денежно-кредитный инсти­тут, регулирующий платежный оборот в наличной и безна­личной формах.

6. Банк – посредническая организация, финансовый посредник.

7. Банк -это не только коммерческое предприятие, но и общественный институт. Банк помогает соблюдать общественные интересы, работает для удовлетворения об­щественных потребностей, при этом банковская деятель­ность носит не политический, а экономический характер.

Например, эмис­сионный банк (центральный банк), хотя и проводит некоторые операции на платной основе, получение прибыли не является движущим мотивом его деятельности.

Не является исключением и деятельность коммерческого банка, который ставит своей задачей получение прибыли, зара­батывая на разнице между «покупаемыми» им ресурсами и ре­сурсами, размещаемыми на возвратной основе. Важно при этом не забывать и то, что прибыль, к которой стремится банк, не является главной целью его деятельности. Прибыль является одной из целей, но не определяющей всю коммерческую деятельность банка. Согласно современной те­ории предприятия несравненно большее значение для банка имеет его конкурентная позиция на рынке, репутация стабиль­но развивающегося экономического субъекта.

Банковская деятельность - это деятельность денежно-кредит­ного института в сфере экономических отношений. От результа­тов деятельности банков зависит не только развитие экономики страны, но социальная атмосфера в обществе. Общеэкономиче­ские и банковские кризисы приводят к значительным убыткам, банкротству предприятий и кредитных организаций, обесценению или утрате накоплений и вкладов граждан и, как следствие, к воз­никновению напряженности в общественных отношениях, сни­жению имиджа банка как социально-экономического институ­та. Именно поэтому деятельность банков имеет заметный социальный оттенок.

7. Банк какспецифическое предприятие производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств. Деньги явля­ются воспроизводственной категорией. Наличные и безналичные деньги, вы­пущенные банком как единственным монополистом в общей массе субъектов воспроизводства, обслуживают и сферу про­изводства, и сферу распределения, обмена и потребления. По­мимо данного продукта банки предоставляют различного рода услуги, преимущественно денежного характера.

Основным продуктом банка в сфере услуг в отличие от промышленного предприятия является не производство вещей, предметов потребления, а предоставление кредита. Специфика банковского кредита состоит в том, что он предоставляется не как некая сумма денег, а как капитал, т.е. предоставленные взай­мы денежные средства должны не только совершать кругообо­рот в хозяйстве заемщика, нои возвратиться к своей исходной точке с приращением в виде ссудного процента как части вновь созданной стоимости.

7. Если банк работает в основном на чужих деньгах, аккуму­лируемых на началах возвратности, то предприятие осуществ­ляет свою деятельность преимущественно на собственных ре­сурсах.

8. Банк отличается от промышленного предприятия и харак­тером эмитирования. Он не только выпускает акции и другие ценные бумаги, но и совершает операции по учету и хранению ценных бумаг других эмитентов.