Срочная или плановая? Действительно, вопрос о необходимости плановой операции часто бывает спорным. Устал пациент от боли – можно оперировать. Готов терпеть, продолжать консервативное лечение – пусть лечится. Но иногда приходится убеждать в необходимости операции.

11. Срочная операция

11. Срочная операция Иногда я получал увольнительную и отправлялся в Манчестер. И, вероятно, потому, что я недавно стал отцом, мое внимание на улицах неизменно привлекали детские коляски. Чаще всего их катили женщины, но иной раз можно было увидеть с коляской и мужчину. В

На сегодняшний день сфера кредитования активно развивается благодаря массовому спросу. Оформление сделки не занимает много времени, а нужно для этого минимум документов. Но банковская терминология известна не всем, поэтому не многие знают, что такое ссудная задолженность. Понятие используется при наличии долга по кредиту. Отсутствие задолженности подтверждает ответственность клиентов, которым в дальнейшем предлагаются более выгодные услуги.

Определение

Ссудная задолженность - это сумма средств, предоставленных заемщику банком на основе договора кредитования, условия которого не были выполнены. Долг образуется при просрочке платежей. Сумма будет уменьшаться при возврате денег банку.

Чистая ссудная задолженность - это сумма, предоставленная заемщику без процентов, комиссий, пени, штрафов. Все это подтверждается договором. Чистая ссудная задолженность - это которая появляется не из-за вины финансового учреждения, а по посторонним обстоятельствам.

Виды задолженности

Есть 2 вида задолженности:

• когда время погашения еще не наступило;
• просрочка.

Последняя тоже имеет классификацию:

• ожидаемая;
• сомнительная;
• безнадежная.

Даже если возникла ссудная задолженность, это предоставляет возможность оплаты долга клиентом. Для этого банк предлагает реструктуризацию, рассрочку или отсрочку.

Сроки и формы

Существует 3 формы задолженности, устанавливаемые по периоду выплат:

• текущая: выплата процентов задержана на 5 дней, на 6 дней, до 1 месяца, больше 6 месяцев, или просрочки нет;
• переоформленная: происходит переоформление без изменения условий договора или с их внесением в первоначальный документ;
• просроченная: включает задержку по основному долгу до 5 дней, от 6 до 30 дней, от 31 до 180 дней, свыше 180 дней.

Как возникает?

На ухудшение платежеспособности клиента влияет множество факторов. Даже с положительным прогнозом появляются обстоятельства, из-за которых невозможно расплатиться по кредиту.

Если взяты деньги в долг и не были возвращены, то это считается задолженностью. Это может быть связано с потерей работы, снижением заработной платы, болезнью. Причин достаточно много, но в любом случае долг надо возвращать.

Риски банков

Работа банков связана с различными финансовыми рисками. Это операционные, рыночные, кредитные. Большой угрозой для деятельности учреждения является невозврат средств, предоставленных клиентам. Распространенной причиной этого является неграмотная политика этой сферы.

Именно поэтому банки контролируют выплаты своим клиентам по кредитам и ссудам. От ответственности и погашения долга зависит сотрудничество банка с клиентом. Сумма ссудной задолженности должна погашаться вовремя.

Списание долгов

Банки не хотят рисковать тем, что клиенты не смогут выплатить долг. Именно поэтому все риски сводятся к минимуму. Но так как полностью оградиться от неплатежеспособности клиентов нельзя, то у них есть резерв ссудной задолженности, создаваемый из процентов от других ссуд.

Банки в редких случаях выполняют списание долгов, обычно это происходит в следующих случаях:

• небольшая сумма долга;
• смерть заемщика, у которого отсутствуют наследники;
• после банкротства.

Сведения о долгах в банке находятся 5 лет, и за это время происходит отслеживание платежеспособности заемщика. Если у клиента появляется доход, то кредитор призывает его вернуть долг. Заемщикам не следует пропускать платежи или отказываться платить, поскольку в законодательстве больше защищены кредиторы. Если были взяты деньги в долг, то все равно будет взыскание с должника.

Получается, что ссудная задолженность не включает проценты. Современная банковская система функционирует слаженно, благодаря чему кредиторы знают, как уменьшить риски невозврата денег. Это следует учитывать каждому заемщику при оформлении займа.

Погашение долга

В договоре указано, как происходит погашение ссудной задолженности. Средства могут вноситься:

• равными платежами: они включают основной долг и проценты;
• происходит начисление процентов на остаток.

При выборе порядка оплаты долга следует учитывать всю сумму. Выгодный вариант можно рассчитать с помощью калькулятора. Установив срок погашения, банк не имеет возможности изменения каких-либо условий. Схема оплаты платежей становится обновленной с реструктуризацией долга.

Счет для погашения долга

С оформлением кредита банк открывает ссудный счет, с помощью которого реализуются разные Его наличие нужно для:

• внесения платежей в безналичной форме;
• получения выписки по счету;
• осуществления привязки к расчетному счету.

Комиссий по счету нет. Есть несколько форм счетов, тип которых определяется договором и категорией заемщика. После следует взять справку о том, что нет задолженности. Иногда счет не может быть закрыт из-за неоплаченных дополнительных услуг, а это негативно влияет на кредитную историю.

Если вносить платежи через кассу банка, то можно избежать дополнительных сборов. Но зато так средства зачисляются в срок. Не у всех банков работают кассы в вечернее время и выходные дни. Удобно зачислять деньги через банкомат. Сейчас есть и другие методы пополнения: электронные системы, терминалы, банковские карты.

Своевременная оплата кредита делает клиента уважаемым в банке. Ему будут предоставляться выгодные предложения по низким процентам и гибким срокам. Погашение долга позволяет не допустить многих неприятных событий в жизни.

Банковские ссуды, или по-другому - кредиты, не теряют своей популярности уже более десятка лет. Люди покупают в кредит все, начиная от обуви, заканчивая домом. Эта практика прочно вошла в нашу жизнь.

Сфера кредитования расширяется, в том числе потому, что растет спрос, и - наоборот. Спрос растет вследствие привлекательной политики кредитных организаций. И хотя банки стараются проверять своих потенциальных клиентов на платежеспособность, риск все равно есть.

Виды

Для оформления документов на получения кредита сейчас не нужно ни много времени, ни большого количества документов. Получается, что этой услугой хоть раз пользовался почти каждый дееспособный гражданин РФ. Чтобы получить кредит повторно, нужно иметь чистую кредитную историю, чего не каждому удается достичь.

Перед получением кредита кредитор и заемщик договариваются между собой о сроках и способах выплат . Все условия заносятся в договор, по которому банк обязан предоставить, а заемщик - возвратить эту сумму и проценты по ней. Процент банк берет, так как это является важной статьей дохода любого кредитного учреждения.

Если заемщик по каким-либо причинам прекращает выплачивать долг по кредиту, то образуется задолженность. Этот долг может возникнуть как по вине заемщика, так и по стечению форс-мажорных обстоятельств. Эти обстоятельства не зависят от воли заемщика.

Ссудная задолженность - это понятие суммы денежных средств, выданных кредитором заемщику, которые он не выплатил. В эту сумму будет входить не только часть невыплаченного долга, но и пени.

Чтобы от нее освободиться, нужно будет выплатить не только необходимую сумму, взятую у банка. Штрафы, появившиеся из-за просрочки, а также просроченные и повышенные проценты - это часть ссудной задолженности, которую необходимо будет оплатить.

Существует три вида ссудной задолженности:

• собственно, ссудная задолженность;
• срочная - это такая задолженность, по которой не окончился срок;
• просроченная - задолженность, которую заемщик не возвратил в срок.

По каждой из этих групп начисляются разные виды процентов, которые устанавливаются кредитором. Здесь нет универсальных решений, каждый банк подходит к ликвидации ссудной задолженности по-своему. Общим, пожалуй, остается лишь одно правило - общая сумма долга при этом не уменьшается.

Формы

Существует несколько видов разделения ссудной задолженности по группам, где основным параметром разделения является какая-нибудь категория. Когда речь идет о кредитах, то сразу возникает вопрос о залоге. Кредитор, не имея возможности рисковать, страхуется на случай невыплаты кредита с помощью какого-нибудь обеспечения.

Реализация обязательств может гарантироваться с помощью имущества заемщика, поручительства, залога и банковской гарантии. Банки подходят к таким вопросам серьезно и тщательно проверяют своих возможных заемщиков. Обеспечение в виде залога дает дополнительные возможности для получения кредита.

По возможности обеспечения заемщиков можно условно разделить на следующие категории:

1. Ссуда обеспеченная . Такая ссуда имеет в виде какого-то обеспечения залог, соответствующий всем условиям законодательства по залоговому обеспечению заемщика.
2. Недостаточно обеспеченная . Такая ссуда имеет какой-то залог, который не согласован со всеми правилами (хотя бы одному пункту) обеспеченной залогом ссуды.
3. Ссуда необеспеченная . Она не имеет обеспечения в виде залога и не соответствует правилам ни обеспеченной, ни обеспеченной недостаточно. Такая ссуда считается самой ненадежной, по мнению кредиторов.

Ссудная задолженность делится еще на группы по срокам, которые определяются банком и заемщиком. Сроки, как и условия, определяются первоначально в договоре, который со временем можно изменить или дополнить. Изменения вносятся только при обоюдном согласии сторон.

Формы ссудной задолженности бывают следующие:

1. Текущая . По ней нет процентов, которые были просрочены до пяти дней включительно, от 6 до 30, от 31 до 180 дней.
2. Переоформленная - может быть переоформлена в зависимости от обстоятельств: 2 раза без изменения в кредитном договоре; с внесением изменений - лишь один раз.
3. Просроченная : просроченный срок процентной выплаты не превышает здесь пяти дней, от шести до 30 дней включительно, от 31 до 180.

В зависимости от того, в какую категорию попадает ссудная задолженность, меняется и дополнительный процент, который выплачивает должник.

При возникновении ситуации, когда формируется ссудная задолженность, кредитор может вернуть свои деньги, для этого предлагается несколько вариантов: реструктуризация долга, рассрочка платежа и отсрочка платежа. Без учета процентов выделяют чистую ссудную задолженность.

Чистая ссудная задолженность - это ссудная задолженность без учета штрафов, процентов, пени.

Чаще всего она встречается в источниках под названием дебиторской. Чистая ссудная задолженность - это понятие, никак не влияющее на выплаты должников. Скорее, она нужна при подсчете и начислении процентов.

Списание долгов

Банки или другие кредитные организации всячески стараются оградить себя от недобросовестных заемщиков. Но полностью застраховать себя вряд ли удастся. Именно по этой причине в банках существует резервные суммы, благодаря которым компенсируются безнадежные ссудные задолженности.

Этот резерв формируется за счет процентов, выплаченных другими заемщиками по кредиту. По этой причине наличие небольшого количества заемщиков-должников, никак не влияет на активы банка.

В случае целесообразности взыскания долгов, кредиторы принимают меры . Не нужно ждать . Желая избежать таким образом соблюдения кредитного договора, должник портит свою кредитную репутацию.

Кредиторы не сидят сложа руки в таких случаях, а используют приблизительно следующий перечень процедур:

• обнаружение факта задолженности;
• анализ его состояния;
• переговоры с заемщиком-должником;
• проверки состояния заложенного имущества;
• назначение штрафов и пени по оставшейся сумме;
• заемщик получает требование по досрочному погашению задолженности;
• проведение претензионно-исковой работы;
• обращение в судебную инстанцию;
• передача изъятого имущества;
• описание безнадежной задолженности;
• после процедуры списания задолженности проводится анализ состояния заемщика.

Списание долга - случай достаточно исключительный в банковской практике. Обычно юристы банков работают таким образом, чтобы держать под контролем ситуацию. И в очень редких случаях уступают обстоятельствам.

На списание долгов без истечения срока давности, кредиторы идут лишь в следующих случаях:

• небольшая сумма долга (если таковую сравнивать с возможностями банка эту сумму покрыть), которую заемщик действительно не сможет выплатить;
• в случае внезапной смерти заемщика, при этом у него не должно остаться наследников, которые могут выполнять долговые обязательства;
• после осуществления процедуры банкротства в случае, когда заемщик не может выплатить свой долг.

Должник не должен надеяться на списание долга, еще пять лет кредитор контролирует финансовое состояние заемщика. Если по каким-то причинам финансовое состояние улучшается, то кредитор старается законными способами взыскать ссудную задолженность.

Нужно всеми силами избегать ссудных задолженностей, потому что испорченная кредитная история скажется на дальнейших отношениях с этим и другими банками.

Задолженность передается в специальную базу данных, где фиксируются отношения должника с банком. Доступ к такой информации имеют многие банки. Зачастую, даже одного случая задолженности достаточно для дальнейших отказов от других банков.

Разумеется, что кредиторы, для того, чтобы застраховать себя от недобросовестных заемщиков, обращаются за помощью и сами заносят в базу данных должников по ссудной задолженности. Такое сотрудничество банков между собой вызвано желанием оградить себя от непредвиденных рисков.

Погашение

Погашение ссудной задолженности происходит согласно кредитному договору. Средства вносятся равными платежами в течение всего периода погашения долга. Эта сумма включает в себя как основной долг, так и проценты.

В некоторых случаях кредит оплачивается ежемесячно из долга и процентов на остаток кредита. Таким образом, к концу срока кредитования платеж уменьшается.

Такой способ оплаты называют дифференцированным.

Установив определенную схему оплаты в кредитном договоре, заемщик следует ей до конца выплат. Схему оплаты можно поменять в случае реструктуризации долга или при изменении кредитного договора. В одностороннем порядке это можно сделать только с помощью суда.

Реализовать различные методы погашения кредита возможно с при помощи так называемого ссудного счета. Его открывает банк сразу после оформления кредита. Ссудный счет необходим для того, чтобы вносить платежи в безналичной форме.

По счету банк обязан в любое время предоставить выписку, чтобы можно было проследить внесение вами средств. После того, как вы выплатили всю сумму кредита, необходимо дождаться закрытия счета, чтобы убедиться, что вы ничего не должны. Есть случаи, когда небольшой неоплаченный заемщиком остаток, влияет на кредитную историю человека.

Коэффициент покрытия задолженности

Коэффициент покрытия долга известен во всем мире. Это показатель, который помогает оценить, сможет ли частное лицо или компания выполнять условия кредитного договора. В случае с организацией коэффициент показывает платежеспособность предприятия таким образом: выясняется, сможет ли предприятие погашать долги по кредиту за счет активов предприятия. Если дела у компании идут неплохо, то кредиторы охотнее предоставляют ей ссуды.

Коэффициент покрытия задолженности - финансовый коэффициент, который равен отношению текущих активов к текущим пассивам.

При оценке результативности какого-либо проекта всегда учитывается коэффициент покрытия задолженности. Он показывает настоящее положение дел в финансовой сфере предприятия. Этот показатель помогает потенциальным кредиторам оценить возможности будущих заемщиков.

Когда коэффициент покрытия долга у предприятия меньше единицы, то руководству нужно всерьез задуматься об изменениях в финансовой политике. Разбираться в проблемах и принимать меры следует очень быстро, потому что в случае непредвиденных обстоятельств у предприятия просто не хватит денег на покрытие долгов.

Если коэффициент больше единицы, то есть смысл рассматривать динамику в дальнейшем. Как только показатель упадет, это будет сигналом для проведения комплексных мер.