Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту – один из самых актуальных вопросов среди заемщиков. Кредитование становится все более популярным. Ипотека, потребительский займ, автозайм разнятся по размеру учетной ставки, временного периода и размера кредитования.

Они имеют различный принцип расчета ежемесячных платежей. Предлагают несколько вариантов расчета ежемесячных платежей по сумме кредита. Первый – это узнать ежемесячную выплату с помощью калькуляции в режиме онлайн. Второй – определить ежемесячные платежи самостоятельно с помощью формул (будут приведены ниже).

Что такое ежемесячный платеж по кредиту?

Кредит обладает двумя важным характеристиками – платностью и возвратностью. Платность означает, что за предоставление денежных средств заемщик обязан выплачивать проценты, указанные в кредитном соглашении по сумме займа. Помимо начисленных процентов, заемщик должен произвести погашение к установленному сроку полный объем займа.

Крайний срок выплаты суммы платежей является важной особенностью любого кредитного соглашения. Совокупность процента и объема кредитования является основой для расчета выплат по погашению.

Какие составляющие требуется для того, чтобы правильно вычислить месячный платеж:

1. Размер кредитования.
2. Учетный процент.
3. Временной период кредитования.
4. График платежей.
5. Банковский год. Каждое финучреждение устанавливает свою цифру – 360 дней либо 365 (в високосный год – 366).

Как рассчитываются ежемесячные платежи по кредиту?

Формула расчета при любых обстоятельствах основывается на сумме, указанной в соглашении, и графике, выданном после подписания договора. Сумму кредитования и график определяет специалист финучреждения. Сумму платежей вы получаете, просчитав их самостоятельно с помощью кредитного калькулятора, предоставленного на официальном сайте каждого финучрежедния, или вычислив по формуле.

Самостоятельный расчет, используя формулы

Для облегчения эти формулы предоставляются на многих сайтах. Расплачиваться можно либо аннуитетными платежами (одинаковыми в течение всего периода), либо дифференцированными платежами (основная сумма делится на равные доли, а учетный процент уменьшается – размер выплат выходит неодинаковый).

Расчет ежемесячных платежей на официальном сайте банка

Если клиенту не подходит самостоятельный расчет с помощью формул, он может воспользоваться калькулятором. Он выступит помощником и поможет посчитать платежи для выплаты займа. Расчеты, выдаваемые онлайн-калькулятором, приблизительны. Потенциальный клиент вводит приблизительный временной период кредитования, учетный процент и тип платежей. К выданному расчету могут прибавиться расходы по страхованию и банковское сопровождение сделки.

Онлайн калькулятор

Аннуитетный метод просчета ежемесячных платежей

Равные части основной суммы кредитования называются аннуитетными. Этот метод наиболее популярный и востребованный. Здесь первая половина платежей – начисленные проценты, вторая половина – погашение основного долга.

Схема учета процентов в этом случае наиболее прозрачная. Выгодность для клиента здесь высока. Но и финучреждения склоняются к этому методу.

Формулу расчета аннуитета можно изобразить так: платеж (А) складывается из размера кредитования (Б), помноженного на величину. Количество месяцев (М) и учетный процент (П1/12), так как месяцев в году двенадцать. Получается – А=К*(П/(1+П)-М-1) . Такая формула может быть использована для потребительских займов и ипотечного кредитования.

Пример по аннуитетному методу

У нас есть сумма займа в размере 300000 рублей, временной период кредитования – 6 месяцев, а учетный процент в год – 9%. Для начала нужно рассчитать окончательную сумму ежемесячной ссуды. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 рублей.

В обязательном порядке используйте не целый учетный процент, а его 12-ю долю.

Процент по аннуитетным платежам

Есть возможность вычислить процент в рублях по взносу на погашение кредитного займа. Здесь будет браться остаток задолженности и годовой процент.

Представляем полный перечень шагов:

1. За первый месяц – 300000*(0,09/12) = 2250, основная задолженность – 32189 – 2250 = 29939 рублей.
2. За второй месяц – 300000 – 29939 = 270061, процентная составляющая – 270061*(0,09/12) = 2025,46, основная задолженность – 32189 – 2025,46 = 30163,54 рублей.
3. За третий месяц – 270061 – 30163,54 = 239897,46, процентная составляющая платежей – 239897,46*(0,09/12) = 1799,23, основная задолженность выходит – 32189 – 1799,23 = 30389,77 рублей.

Дифференцированный метод просчета ежемесячных платежей

Считается правильным, что уменьшение суммы задолженности, и есть дифференцированная выплата ежемесячных платежей. Такая выплата состоит из фиксированной суммы и изменяющейся, которая и уменьшается постепенно. Для просчета дифференцированной выплаты нужно взять сумму взноса, учетный процент и месяцы, на которые выдан займ.

Формула просчета – как она выглядит?

Потребуется значение максимальной выплаты.

П (основной взнос) = Р (сумма кредитования)/ М(месяцы кредитования). Начисленные проценты (Н) находим, умножая на остаточный долг по займу (О) на учетный процент (Пр). Затем полученный результат делим на 12 (в году всего двенадцать месяцев – константа), выходит – Н = О*Пр/12.

Остаток по кредиту (О) находим так – О = Р – (П*К (сколько периодов прошло)).

Пример по дифференцированному методу

Сумма кредитования составляет 240000 рублей на полгода по ставке 9%. Основной взнос составит 240000/6 = 40000 рублей.

Платежи после оформления соглашения в каждом месяце:

1. За первый месяц – 40000+(240000-40000*0)*0,09/12 = 41800 рублей.
2. За второй месяц – 40000+(240000-40000*1)*0.09/12 = 41500 рублей.
3. За третий месяц – 40000+(240000-40000*2)*0.09/12 = 41200 рублей.

Какой из методов начисления учетных процентов стоит выбрать?

Многие банк в Российской Федерации оформляют кредиты с аннуитетным типом расчета. Финансовые структуры – приверженцы данного типа, так как учетные проценты будут начислены на основной размер задолженности на начальном этапе.

Дифференцированный метод имеет свои недостатки: банками данный метод используется реже, первые платежи будут высокими и одобрение по заявке на такой тип выплат сложнее получить. У потенциального клиента должен быть стабильно высокий уровень дохода.

Дифференцированный тип стоит выбирать тем клиентам, которые желают крупную сумму денежных средств на долгий срок, превышающий пятилетку. При ипотечном кредитовании это хороший выбор.

Клиент сумеет существенно снизить переплату. Но если кредитование займет меньше 5 лет, то переплата не будет существенной. Проще подыскать вариант с меньшей процентной ставкой и выбрать аннуитетный тип.

Как просчитать переплату по желаемому кредиту?

Каждый заемщик мечтает сэкономить и выплатить как можно меньше. Выбирая аннуитетный тип, нужно рассчитать коэффициент. После идет подсчет ежемесячных взносов. Размер конечного взноса: М (период) * П (платеж). Переплата – это разница между размером взноса и основным размером кредитования.

Если тип дифференцированный, то потребуются размер процента в месяц, размер платежа в месяц, значение ставки в первый и крайний месяц кредитования, усредненный размер процента в месяц.

Данную информацию вам может предоставить кредитующий банк. Переплата в данном случае – длительность периода соглашения (месяцы), умноженная на усредненное значение процентов в месяц.

Особые характеристики просчета ежемесячных платежей

Расчет платежа в месяц возможнее двумя способами – аннуитетным и дифференцированным. В первом случае – на протяжении всего срока кредитования одинаковые взносы. Во втором случае – платежи изначально высокие, потом уменьшаются. Многие банки препятствуют желанию клиента досрочно оплатить займ. В данном случае они устанавливают кредитные каникулы.

Ипотечное кредитование

Ипотека – долгосрочный вид кредитования с крупной суммой выдачи. Здесь стоит использовать дифференцированный тип. Выплаты будут меньше. Но клиент должен подготовить справку о высоком доходе каждый месяц.

Досрочное погашение будет подразумевать однозначно аннуитетный тип (по соглашению сторон). Многие банки оформляют крупную сумму денежных средств, используя аннуитетный тип.

Автозаймы

Кредитование по автозайму происходит не на долгосрочную перспективу. Здесь нужно подготовить первоначальный взнос. При просчете ежемесячных платежей стоит учитывать страхование (КАСКО в большинстве случаев, реже – ОСАГО) и банковское сопровождение сделки.

Как рассчитать выплаты, если у клиента кредитная карточка?

Что стоит учитывать при подсчете ежемесячных платежей, если клиент использует карточку:

1. Наличие беспроцентного периода. Данный период позволяет потенциальному клиенту пользоваться денежными средствами без начисления %. Обычно период составляет от 30 до 100 дней. Зависит от выбранной структуры.
2. Платеж в месяц. Нужно произвести оплату 5-15% от основной суммы долга + учетные проценты (до 40% в год).

Выводы

В обязательном порядке перед тем, как пойти и подавать документы на кредит, просчитайте и сравните ежемесячные платежи в разных банковских структурах. Только при наличии реальных цифр можно делать вывод. Вы оцените свои возможности и поймете – по силам ли вам данное кредитование или лучше подождать.

Видео

С помощью кредитного калькулятора можно самостоятельно, в режиме онлайн, рассчитать регулярные выплаты по кредиту и определить, какая система погашения будет оптимальной. Несложные формулы помогают понять, сколько денег вы направляете на выплату долга, а сколько отдаете за пользование заемными средствами в качестве процентов. Вы можете проверить полученные результаты, воспользовавшись обычным калькулятором.

Кредитный онлайн калькулятор позволяет рассчитать аннуитетные и дифференцированные платежи. Аннуитетные платежи производятся каждый месяц равными частями, состоящими из суммы кредита и процентов по нему. При дифференцированных платежах ежемесячные выплаты последовательно уменьшаются, так как проценты начисляются только на непогашенную часть кредита. Большинство коммерческих банков практикуют аннуитет, а дифференцированную форму предлагает Сбербанк России.

Дифференцированный платеж

При дифференцированной схеме размер выплат вначале намного больше конечных. Разница объясняется тем, что платежи состоят из двух частей:

• фиксированной – суммы погашения долга;
• убывающей – процентов от оставшейся суммы.

Постоянно уменьшающаяся вторая часть сокращает размер ежемесячных выплат. Формула, по которой можно определить размер фиксированной части, предельно проста: нужно разделить сумму кредита на количество месяцев кредита:

ОД = СК / КП

(ОД – основной долг; СК – сумма кредита; КП – количество периодов)

Дальнейшие вычисления несколько сложнее, так как применяются два подхода. Одни банки исходят из того, что в году 12 месяцев, и рассчитывают проценты кредита по формуле:

НП = ОК × ПС / 12

(НП – начисляемые проценты, ОК – остаток кредита, ПС – годовая процентная ставка)

Другие банки предпочитают с учетом того, что в году 365 дней, считая этот подход более точным. Формула расчета:

НП = ОК × ПС × ЧДМ / 365

(НП – начисленные проценты; ОК – остаток кредита; ПС – процентная ставка за год; ЧДМ – число дней в месяце (колеблется от 28 до 31).

Пример расчета

При кредите в 100 000 рублей, взятом на год, график выплат по формуле, учитывающей 12 месяцев и 20% годовых, выглядит следующим образом:

Аннуитетный платеж

Суммы выплат при классической системе повторяются ежемесячно, и могут быть изменены только при досрочном погашении кредита или по договоренности с банком. Как и в предыдущем случае, взносы состоят из основной суммы погашения и процентов по кредиту. Соотношение этих составляющих со временем изменяется: процентная часть уменьшается, а сумма погашения кредита увеличивается. Таким образом, проценты при аннуитетных платежах оказываются выше, чем при дифференцированных. Объясняется это тем, что проценты начисляются на остаток суммы, а она убывает медленно. Разница особенно заметна, если кредит погашается досрочно, ведь в первых взносах значительная часть суммы приходится на проценты.

Формула для вычисления платежа:

АП = СК × ПС / 1 − (1 + ПС) − КП = СК × ПС / 1 / (1 + ПС) КП = СК (ПС × (ПС + ПС / (1 + ПС) КП − 1

(АП – аннуитетный платеж; ПС – процентная ставка; СК – сумма кредита; КП – количество периодов).

При ежемесячных платежах КП в этой формуле – число месяцев, на которые расписан кредит, ПС – 1 / 12 часть годовой процентной ставки.

Данная формула – классическая, большинство банков используют именно эту схему.

Пример расчета

Рассмотрим график выплат для кредита, взятого на 12 месяцев в размере 1 000 рублей. В некоторых банках первый платеж по кредиту не является аннуитетным, в этом случае формула для расчета выглядит так:

АП = СК × ПС / 1 − (1 + ПС) 1 − КП = СК × ПС / 1 − 1 / (1 + ПС) КП-1 = СК × (ПС + ПС / (1 + ПС) КП-1 − 1)

(АП – аннуитетный платеж; ПС – процентная ставка; СК – исходная сумма кредита; КП – количество периодов).

Первый период оплаты кредита может быть полным или неполным, и в данном случае он не иннуитетный. Если период неполный, первый взнос может быть меньше аннуитетного, но при высоких процентных ставках, полном периоде в 31 день и долгосрочном кредите вполне возможно, что он превысит установленный размер.

Иногда банки применяют формулу с первым и последним неаннуитетными платежами:

АП = СК × ПС/1 − (1 + ПС) 2 − КП = СК × ПС / 1 − 1 / (1 + ПС) КП-2 = СК (ПС + ПС / (1 + ПС) КП-2 − 1)

При расчетах по этой формуле первый и последний взносы не аннуитетные, то есть в первый месяц нужно выплатить только проценты, а в последний – остатки. Таким образом банки стараются подогнать сумму платежей под целое число, в результате остается «хвост», переходящий на последний платеж. При досрочном погашении уменьшенная сумма остатка изменяет и размер «хвоста», который может увеличиваться или уменьшаться.

По последней формуле платеж получается самым большим, а по классической первой формуле – наименьшим. Разница становится особенно заметной, если к окончательному расчету размер платежа остается минимальным. Это важно при досрочном погашении кредита.

Какая схема выгоднее?

• При аннуитете размер платежей не изменяется, а при дифференцированной схеме постоянно уменьшается.
• Дифференцированная система предполагает более крупные платежи в начале погашения кредита.
• Для заемщиков аннуитет обычно удобнее, так как размер выплат понятен и определен на весь срок кредита.
• При дифференцированной схеме доходы должны быть на 25% выше, чем при аннуитете.
• Основная задолженность при аннуитете убывает медленно, а проценты по кредиту высоки. Досрочное погашение кредита приводит к потере уже уплаченных процентов.
• Дифференцированная система не связана с потерей процентов, даже если кредит погашен досрочно.
• Получить кредит по дифференцированной схеме гораздо сложнее, так как банки стараются убедиться в платежеспособности кредитуемого. Большой доход нужен, чтобы у заемщика была возможность вносить повышенные платежи в начале погашения кредита.

Кредитный калькулятор производит расчет ежемесячных платежей, процентов по кредиту, выплат по комиссиям и страховкам. Составляется график платежей с указанием сумм учитываемых выплат. Калькулятор кредита может рассчитывать платежи по аннуитетному или дифференцированному способу. В итогах справа отображается сумма ежемесячного платежа, переплата по процентам, переплата с учетом комиссий, общая стоимость кредита.

Особое внимание обратите на Эффективную процентную ставку, которая с учетом дополнительных комиссий и страховок может быть значительно выше предлагаемой в кредитном договоре.

Настройки Кредитного калькулятора

Способ расчета
Возможен расчет кредита и платежей, как по Сумме кредита, так и по Стоимости покупки и первоначальному взносу. При расчете кредита по Стоимости покупки сначала рассчитывается сумма кредита, при этом проценты и комиссии на первоначальный взнос не начисляются.

Выбор валюты кредита
Кредитный калькулятор может рассчитывать кредит онлайн в одной из 3-х валют: рубли, доллары или евро.

Срок кредита
По умолчанию срок кредита необходимо вводить в месяцах. Срок можно вводить и в годах, но необходимо изменить тип срока кредита.

Процентная ставка
Традиционно процентная ставка исчисляется из расчета процентов/год. Изменив настройки кредитного калькулятора можно рассчитывать платежи исходя из месячной процентной ставки.

Тип платежей
Обычно банки для расчета кредита используют аннуитетный метод расчета платежей по кредиту (равные ежемесячные платежи). Однако возможен и второй вариант - дифференцированные платежи (начисление процентов на остаток). Используя выпадающее меню, выберите нужный Вам тип расчета платежей. Более подробную информацию о типах и способах расчета смотрите в разделах аннуитетный калькулятор или калькулятор дифференцированных платежей .

Дополнительные настройки

Комиссия при выдаче
Одним из условий выдачи кредита многими банками является оплата Комиссии при выдаче или за выдачу кредита. Кредитный калькулятор может учесть подобную комиссию в общей стоимости кредита и при необходимости разбить комиссию в ежемесячные платежи.

Ежемесячная комиссия
Учитывается в общей стоимости кредита и в ежемесячных платежах

Страховка
Страхование кредита - дополнительный вариант ежемесячной комиссии. Как правило, банки не учитывают страховку в графике ежемесячных платежей и взымают подобную комиссию на основании дополнительного договора. Однако общая стоимость полученного кредита при этом может сильно возрасти. Кредитный калькулятор онлайн учитывает ежемесячную страховку в общей стоимости кредита и в сумме ежемесячного платежа.

Последний взнос
Один из вариантов кредита - кредит с последним взносом. При расчете подобного кредита размер ежемесячного платежа ниже за счет уменьшения выплат по основному долгу. Однако проценты на последний взнос так же начисляются и учитываются в ежемесячных выплатах.

Дата выдачи
По умолчанию используется текущая дата, но можно выбрать любую удобную. Функция удобна при работе с графиком платежей.

Дата первого платежа
Изначально используется текущая дата, для удобства работы с графиком платежей выберите необходимую.

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

А = К * S

• А – сумма платежа по кредиту;
• К – коэффициент аннуитетного платежа;
• S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
• n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.

Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

• сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
• проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

• ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
• ОСЗ – остаток займа;
• ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
• ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9

Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

• взяли кредит 500 000 руб.;
• вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
• переплата составила 184 881, 67 руб.;
• процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
• Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

• ПСК = i * ЧБП * 100;
• где i – процентная ставка базового периода;
• ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

Далеко не у каждого россиянина есть возможность совершить дорогостоящее приобретение. Многие люди, которые мечтают купить новую бытовую технику или недвижимость, вынуждены принимать участие в потребительском или ипотечном кредитовании. Изучая представленные на отечественном финансовом рынке кредитные продукты, каждый российский гражданин пытается сэкономить на процентах. Чтобы подобрать наиболее выгодный по всем параметрам займ, физическим лицам необходимо знать, как можно рассчитать ежемесячные платежи и процентные ставки. Это можно сделать непосредственно в отделении финансового учреждения либо самостоятельно, задействуя специальные формулы.

Как посчитать годовые проценты по кредиту?

S = Sз * i * Kк / Kг , где

• S – сумма процентов;
• Sз – сумма кредита (например, );
• i – годовая процентная ставка;
• Kк – количество дней, выделенных банком для погашения кредита;
• Kг – количество дней в текущем году.

Как нужно рассчитывать сумму начисленных процентов, можно рассмотреть на примере:

• Срок кредитования – 1 год.
• Годовая процентная ставка (примерно такая же, как при , полученных в других банках) – 18,00%.
• S = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 рублей придется заплатить физическому лицу за использование кредитных средств.

Чтобы просчитать годовые проценты, клиентам финансового учреждения необходимо внимательно изучить кредитный договор. В соглашении обычно указывается не только сумма выданного займа, но и то, какую сумму необходимо вернуть в конце срока действия договора. Для проведения расчетов следует из большей суммы вычесть меньшую, после чего полученный результат разделить на срок действия кредитной программы, затем конечную цифру умножить на 100%.

• Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
• Срок кредитования – 1 год.
• В конце срока нужно вернуть – 354 000 рублей.
• Годовые проценты S = (354 000 – 300 000) : 1 * 100% = 54 000 рублей.

Провести расчет можно и еще одним способом. Заемщику следует суммировать все ежемесячные платежи, после чего к полученному результату прибавить дополнительные выплаты (например, дополнительные сборы, комиссионные вознаграждения, сумму средств, взимаемую банком за обслуживание кредитной программы и т.д.). После этого полученный результат необходимо разделить на срок действия кредита, а конечную цифру умножить на 100%.

• Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
• Срок кредитования – 1 год.
• Годовая процентная ставка – 18,00%.
• Дополнительные платежи – 2 500 рублей.
• Сумма ежемесячного платежа – 4 500 рублей.
• Годовые проценты S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = (54 000 + 2 500) : 1 * 100% = 56 500 рублей.

Формула для расчета процентов по кредиту

Сегодня в банковском секторе применяется две основные схемы расчета процентов по кредитным программам. В данном случае речь идет о дифференцированных и аннуитетных платежах, которые заемщики обязаны вносить один раз в месяц на расчетный счет своего кредитора.

• Sa – сумма платежа (аннуитетного);
• Sk – сумма займа;
• t – количество обязательных платежей по кредитной программе.

Как проводятся исчисления, можно рассмотреть на примере:

• Сумма ежемесячного платежа = (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5 472,29 рублей.

При проведении расчета суммы ежемесячных платежей (дифференцированных) банки используют другую формулу:

• Sр – сумма начисленных процентов;
• t – число дней в платежном периоде;
• Sk – сумма остатка займа;
• P – процентная ставка по займу (годовая);
• Y – количество дней (календарных) в году (366/365).

• Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
• Годовая процентная ставка – 17,00%.
• Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
• Сумма займа, которая подлежит возврату каждый месяц, – 5 000 рублей.
• За январь = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
• За февраль = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 …
• За декабрь = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Как физическим лицам выбрать наиболее выгодную схему начисления процентов?

Чтобы потенциальным заемщикам выбрать наиболее выгодную схему расчета процентов, следует провести сравнение обоих методик. Если акцент делать на размере переплаты, то выгоднее будет оформлять кредитные программы, по которым предусмотрены дифференцированные ежемесячные платежи. Стоит отметить, что этот способ имеет и недостаток. В отличие от аннуитетных платежей, при дифференцированном способе возвращения займа основная кредитная нагрузка будет делаться на первые месяцы использования программы.

Если рассматривать ипотечные кредитные продукты, то для них крайне невыгодным будет аннуитетный способ погашения, так как в этом случае физическим лицам придется переплатить очень крупные суммы денежных средств.

Как рассчитать ипотеку на 15 лет?

Каждый человек рано или поздно начинает задумываться над тем, как ему улучшить свои жилищные условия. Если у него есть в достаточной сумме сбережения, он может приобрести более просторную жилплощадь. В том случае, когда у физических лиц нет возможности скопить даже на треть стоимости объекта недвижимости, единственным вариантом улучшить условия жизни является участие в ипотечном кредитовании.

В настоящее время на отечественном финансовом рынке огромное количество банков предлагают для россиян ипотечные кредиты. Чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия кредитования, физическим лицам стоит самостоятельно подсчитать, сколько придется заплатить процентов, например, за 15 лет. При проведении исчислений потенциальным заемщикам стоит учесть, что в стоимость ипотечного кредита входят:

• сумма выданного займа;
• сумма начисленных за весь срок пользования кредитом процентов;
• страховые платежи;
• стоимость услуг оценщика;
• дополнительные платежи.

Как правило, ипотечные кредиты могут погашаться либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Потенциальным заемщикам будет проще рассчитать переплату по кредиту в случае с аннуитетными платежами. Для этого им необходимо задействовать формулу:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)) , где:

• X – размер ежемесячного платежа (аннуитетного);
• S - сумма ипотечного кредита;
• p – 1/12 часть процентной ставки (годовой);
• m – срок действия ипотечного кредита (в месяцах), в данном случае 15 лет = 180 месяцев;
• ^ - в степени.

При расчете дифференцированных платежей принято использовать следующую формулу:

• ОСХ*ПрС*х/z – определяется ежемесячный платеж.
• ОСЗ/y – уменьшение долга после внесения ежемесячного платежа.

• ОСЗ – остаток по займу (исчисление проводится отдельно за каждый месяц);
• ПрС – процентная ставка (общая);
• y – количество месяцев, оставшихся до полного погашения займа;
• x – количество дней в расчетном месяце;
• z– количество платежных дней (суммарное) в году.

Совет: в случае с ипотечным кредитом, по которому предусмотрены дифференцированные платежи, потенциальным заемщикам лучше воспользоваться кредитным калькулятором. Это связано с тем, что для проведения исчислений используется сложная формула. Также можно обратиться в отделение банка, в котором планируется оформление ипотечной программы, где специалист рассчитает сумму ежемесячного платежа и ответит на все интересующие клиента вопросы, например, возможно ли .

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту?

Многие российские граждане, которые выбирают кредитную программу, используют стандартную формулу расчета ежемесячных платежей. Они берут за основу сумму займа, умножают ее на месячную процентную ставку и умножают все на количество месяцев кредитования.

• Процентная ставка – 10,00%.
• В первую очередь определяется ежемесячная процентная ставка - 10,00% / 12 = 0,83.
• (100 000 х 0,83%) х 12 = 9 960,00 рублей нужно возвращать ежемесячно.

Совет: эта формула может быть применена в случае аннуитетных платежей, при которых заемщик должен будет один раз в месяц возвращать фиксированную сумму средств. В том случае, когда банком выдан кредит на условиях дифференцированных платежей, то сумма ежемесячных платежей будет исчисляться по другой формуле. Также стоит отметить, что при оплате дифференцированными платежами физическим лицам придется каждый последующий месяц возвращать кредитору меньшую сумму.

При расчете дифференцированных платежей физическим лицам необходимо учитывать один важный момент. Процентная ставка каждый месяц будет начисляться на сумму кредита, уменьшенную на уже внесенные ежемесячные платежи.

• Сумма кредита – 100 000 рублей.
• Срок действия программы – 1 год.
• Ежемесячная процентная ставка 0,83%.
• Ежемесячный платеж (сумма кредита / кол-во месяцев (платежных периодов)).

Сумма ежемесячных платежей (дифференцированных) будет рассчитываться за каждый месяц:

Из примера видно, что каждый месяц тело кредита к возврату будет оставаться неизменным, а сумма начисленных процентов будет меняться в меньшую сторону.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту посредством программы?

В этой программе нужно заполнить пустующие окна, в которые следует ввести данные:

• сумму займа;
• валюту, в которой планируется оформление кредитного продукта;
• предлагаемая банком процентная ставка;
• срок действия кредитной программы;
• тип платежей (дифференцированные или аннуитетные);
• начало выплат по займу.

После введения всех данных потенциальным заемщикам нужно лишь кликнуть по клавише «посчитать». Буквально через несколько секунд на экране монитора отразится информация, которая позволит физическим лицам дать финансовую оценку выбранной кредитной программе.

Сохраните статью в 2 клика:

Каждый россиянин, который решил воспользоваться доступным банковским продуктом, например, должен перед подачей заявки оценить свои финансовые возможности. Для этого ему необходимо сделать расчеты годовых процентов и ежемесячных платежей. Проведение исчислений возможно будет только при задействовании специальных формул. Также физические лица могут воспользоваться бесплатными кредитными калькуляторами, которые расположены на официальных сайтах российских банков. Выполненные расчеты позволят потенциальным заемщикам понять, смогут ли они обслуживать выбранный кредит или им стоит поискать программу с более доступными условиями.

Вконтакте