Работа с кредитными организациями вообще и с коммерческими банками всегда имела особую специфику. Кто знает, со мной согласится. Очень часто, при приёме на работу, менеджеры по персоналу ищут аналитиков, которые имеют опыт работы в банковской сфере. Это почти всегда является ключевым условием. Но самым главным условие работы в банке является соблюдение требований информационной безопасности .

1.1 Немного об информационной безопасности коммерческих банков

Что же таково особенного в банковской сфере?

Во-первых, это высокие требования безопасности. В новом официальном документе «СТАНДАРТ БАНКА РОССИИ» (СТО БР ИББС-1.0-2014 – «ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИНФОРМАЦИОННОЙ БЕЗОПАСНОСТИ ОРГАНИЗАЦИЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ (БС) РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» от 01.06.2014), который был принят и введён в действие Распоряжением Банка России от 17 мая 2014 года, определяются общие положения её, информационной безопасности (ИБ).

В документе определяется следующее.

Основные цели стандартизации по обеспечению ИБ организаций БС РФ:

• развитие и укрепление БС РФ;
• повышение доверия к БС РФ;
• поддержание стабильности организаций БС РФ и на этой основе - стабильности БС РФ в целом;
• достижение адекватности мер защиты реальным угрозам ИБ;
• предотвращение и (или) снижение ущерба от инцидентов ИБ.

Основные задачи стандартизации по обеспечению ИБ организаций БС РФ:

• установление единых требований по обеспечению ИБ организаций БС РФ;
• повышение эффективности мероприятий по обеспечению и поддержанию ИБ организаций БС РФ.

Во-вторых, проблемой при внедрении любого решения для банка является традиционный консерватизм в этой отрасли.

В-третьих, как ни странно, банки привыкли тратить большие деньги на автоматизацию, вследствие чего, недорогие системы вызывают у них подозрения в их «несерьёзности» и отторгаются без изучения возможностей, перспектив и так далее.

Вопросы информационной безопасности – огромная тема и не рассматривается в данной статье. Я лишь привожу понимание того, что надо умело обосновать, где границы требований ИБ и что там, где возможно, есть свобода применять новые решения. Чем больше вы сошлётесь на нормативные документы при этом, тем лучше.

Ключевой информационной системой банка является АБС – автоматизированная банковская система. Касаться этой системы никто не вправе, в части каких бы то ни было интеграций. Таково было требование, которое мне озвучили в первую же встречу. И я понял – для решения задачи выдачи банковских гарантий вполне подойдет мой любимый продукт – . Тем более, что есть «коробочная» редакция, которая устанавливается на сервер банка и входит в инфраструктуру информационных технологий, обеспечивающую надлежащую ИБ.

В результате моей работы должна быть внедрена полноценная система документооборота и контроля исполнения решений.

Пользователи системы не должны быть привязаны к конкретному рабочему месту географически или информационно. То есть, это должна быть WEB-система, для работы которой пользователю на рабочей станции не требуется ничего, кроме выхода в интернет и установленного современного браузера.

Я должен провести полноценную бизнес-аналитику процессов (начиная с анализа регламентной документации банка и надзорных органов), возникающих при выдаче банковских гарантий. Создать Техническое Задание, как часть проектной документации, а также эксплуатационную документацию в рамках, определённых в проекте.

Провести тестирование и внедрение системы и её запуск, сначала в опытную, а затем и в промышленную эксплуатацию. Обучить ключевых пользователей, организовать сопровождение системы (по сути, организовать службу технической поддержки системы как сервиса службы информационных технологий банка).

По результатам внедрения и сопровождения собрать и формализовать дополнительные требования к системе, структурировав их в соответствии с классическим подходом багтрекинговых систем.

• Bug (должны исправляться в процессе возникновения и попадать в соответствующий отчёт).
• Task.
• Issue.
• Change Request.

Организовать циклический процесс управления изменениями и требованиями к системе в целях её совершенствования и гибкости в отношении меняющихся внешних условий, например, законодательства.

2 Схематизация бизнес-процесса

Ну как Вам задачи (п.1.3) для меня в проекте? Большая бы получилась статья, возьмись я описывать всё. Но, границы проекта по написанию данной статьи – описание внедрения бизнес-процесса выдачи банковских гарантий .

В своих предыдущих статьях, в частности, вот в , я подробно останавливался на создании бизнес-процесса. В данном случае ничего нового я Вам не расскажу. Ниже привожу разработанные схемы и таблицу (Таблица 1) ролей бизнес-процесса.

Таблица 1. Роли в бизнес-процессе.

Наименование роли	Сокращение	Описание основных функций
Куратор агента
Менеджер продаж
Департамент кредитования и инвестиций
Управление безопасности
Юридическое подразделение
Управление собственных операций
Национальное бюро кредитных историй		Внешняя организация
Уполномоченное лицо банка
Секретарь малого кредитного комитета	Секретарь МКК
Принципиал		Получатель Гарантии
Отдел учета Кредитно-депозитных и межбанковских операций	ОУКДМО
Бенефициар		Получатель комиссии по выданной Гарантии

Я полностью разрабатываю схемы бизнес-процесса и создаю Техническое Задание, что в объём данной статьи просто не поместится.

Отмечу, что большим подспорьем аналитику в описании бизнес-процессов для банков, является хорошая формализованность деятельности банковских процессов и сотрудников, а также наличие регламентов. Хотя мне попался большой и немного запутанный регламент, НО он всё же БЫЛ! Это, конечно, не отменяет написание нового регламента после внедрения системы, поскольку процессы в связи с имплементацией бизнес-процесса изменяются в любом случае.

После разработки схемы бизнес-процесса я даю краткое описание в виде текста с пояснениями к деталям. Это позволяет владельцам бизнес-процессов точно «прочитать» схему и утвердиться в её соответствии тем реальным процессам в работе, которые должны быть автоматизированы в результате внедрения.

3.1 Подготовка

Далее, нужно пригласить пользователей в настроенную штатную структуру организации в системе и в группы, определяющие функциональность сотрудников, которые в такие группы входят. Иными словами, группы должны соответствовать тем группам, которые описаны в бизнес-процессе.

Есть много вариантов имплементации бизнес-процессов с Битрикс24 . Сразу же, что называется, «на берегу», необходимо определиться, в отношении какой сущности системы будут строиться бизнес-процессы. Поскольку данная тема (выбор, к какой сущности строить автоматизацию процессов) довольно обширна, я не буду останавливаться на ней в этой статье, а скажу только, что я выбрал сущность «Списки» Битрикс24.

Для списка необходимо определить набор полей и переменных, а также параметров для бизнес-процесса. Назовем сущность «Список» - «Договор на выдачу гарантии». Таким образом, сущность списка «Договор на выдачу гарантии» будет выполнять роль опоры нашего бизнес-процесса.

Для начала работы необходимо развернуть у себя в организации саму систему Битрикс24 в какой-либо редакции, включить поддержку бизнес-процессов.

Полное описание всех особенностей создания бизнес-процессов в Битрикс24 не является целью данной статьи.

В своей предыдущей статье, опубликованной на сайте компании Пинол, я описывал создание и исполнение бизнес-процесса в документообороте небольшой организации. Разница в бизнес-процессе этой статьи лишь в том, что данный бизнес-процесс создается к сущности «Список» и более ёмкий, чем тот.

По созданному Техническому Заданию с описанием бизнес-процессов, включая схемы, я создаю рабочий процесс в системе для сущности «Договор на выдачу гарантии».

4 Схемы бизнес-процесса

Банковская гарантия что это

Всем привет. По работе была вчера в крутом ресторане – клиент назначил там встречу.

После довольно плотного ужина он объяснил свою ситуацию.

Намечается у него крупная сделка, но вторая сторона требует максимально надежного обеспечения. Предложила ему вариант с банковской гарантией – рассказала, что это и в чем главные особенности.

Это его вполне устроило, после чего мы переместились продолжать встречу в караоке. Спустя пару дней захотелось мне и вам рассказать все подробности о таком виде гарантии. Поехали.

Банковские гарантии

Банковская гарантия - это один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором банк или иное кредитное учреждение (гарант) выдает по просьбе должника (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору (бенефициару) денежную сумму при предоставлении им требования об её уплате.

Требования к гарантии, используемой участниками размещения Госзаказа, и порядку ее предоставления и выдачи устанавливаются Федеральным законом 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд».

При заключении Государственного контракта по электронному аукциону победитель обязан предоставить сканированную копию банковской гарантии с указанием существенных условий Государственного Контракта - размера обеспечения, срока действия, наименования Заказчика, Исполнителя и предмета контракта.

Данная копия прикрепляется в виде электронного документа через электронную площадку, на которой проходили торги.

Выпущенная банковская гарантия является документом, который невозможно вернуть потому, что он “не понадобился”. В соответствии с нормами действующего законодательства, действие банковской гарантии прекращается при следующих условиях:

• при уплате бенефициару суммы, на которую она выдана;
• при окончании определенного в гарантии срока, на который она выдана;
• вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;
• письменным заявлением бенефициара об освобождении гаранта от его обязательств.

Прекращение обязательств гаранта по вышеприведенным основаниям не зависит оттого, возвращена ли ему гарантия, гарант, которому стало известно о прекращении гарантии, должен без промедления уведомить об этом принципала.

Источник: http://сайт/gosgarant.ru/bank-guarantees/

Как проходит сделка по оформлению БГ?

Банковская гарантия — это взятие банком на себя определенных финансовых обязательств по контрактам, взятым его клиентом.

Для клиента использование гарантии означает возможность участвовать в крупных контрактах и повышение статуса как надежного партнера.

Вот какое определение дает Гражданский кодекс РФ. Его можно считать основным.

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Для окончательной ясности разберем процесс предоставления БГ подробнее.

Общая схема достаточно проста:

1. Клиент (ИП или юридическое лицо), который планирует заключить крупный контракт, обращается в банк (или несколько банков) с заявкой на получение гарантии.
2. На основе пакета документов банк принимает решение об оказании услуги или отказе.
3. Если банк выразил согласие, клиент открывает в нем расчетный счет и оплачивает комиссию.
4. В случае срыва сделки по вине клиента (принципала) или в других случаях, когда по гарантируемому контракту у клиента возникают долги, эти долги выплачиваются банком (разумеется, в пределах оговоренной суммы).

Простыми словами

Необходимо понимать, что для получения БГ требуется владение залоговым имуществом соответствующей стоимости.

Таким образом, данная услуга относится не столько к страхованию (договор страхования — это нечто вроде пари), сколько к управлению ликвидностью.

Банк, по сути, гарантирует не собственно долги клиента, а то, что обменяет эти долги на его залог (недвижимость, оборудование), который недостаточно ликвиден, чтобы сам по себе обеспечивать обяательства по договору.

Подобная услуга ускоряет оборот средств, что выгодно всем участникам сделки.

Источник: http://сайт/biznes-kredit.info/bankovskaya-garantiya/sut-chto-eto.html

Аккредитивы и гарантии. Как это работает

Покупатель товара заинтересован в покупке товара с отсрочкой оплаты, а продавец – в сохранении рынков сбыта.

Продавец готов поставлять товар с отсрочкой оплаты (товарный кредит), но требует дополнительных гарантий оплаты. Решением вопроса в данном случае и выступает использование банковской гарантии.

После заключения контракта (1), предусматривающего поставку товара на условиях последующей оплаты, покупатель (принципал) обращается в банк (как правило, обслуживающий) с просьбой предоставить банковскую гарантию оплаты и предоставляет в банк пакет необходимых документов (2).

Банк выдает в пользу продавца (бенефициар по гарантии) банковскую гарантию (3), содержащую обязательство банка оплатить бенефициару определенную сумму денежных средств в случае неисполнения покупателем своих обязательств по оплате поставленного товара.

Банковская гарантия пересылается бенефициару напрямую или через его обслуживающий банк.

Внимание!

После получения банковской гарантии продавец производит поставку товара (работ, услуг) (4). По наступлении оговоренных в контракте сроков, покупатель производит оплату поставленного товара.

В случае неплатежа поставщик предъявляет требование платежа по гарантии банку-гаранту, который после проверки заявленного требования на соответствие условиям гарантии, выплачивают бенефициару (поставщику) требуемую сумму.

Аналогичным образом могут обеспечиваться иные контрактные обязательства: по поставке товара, по возврату авансового платежа в случае непоставки, по гарантийному обслуживанию поставленного оборудования и пр.

После заключения контракта (1) на поставку товаров (выполнение работ, оказание услуг), в котором в качестве формы расчетов предусмотрен документарный аккредитив, покупатель (приказодатель по аккредитиву) обращается в обслуживающий банк с заявлением на открытие аккредитива (2).

Основные условия аккредитива, как правило, оговариваются в контракте (1).

Одновременно с заявлением покупатель предоставляет в банк денежное покрытие на сумму аккредитива (производит бронирование средств).

При необходимости покупатель может обратиться в банк с просьбой открыть аккредитив с предоставлением отсрочки покупателю для перечисления покрытия.

При заключении с банком договора на открытие такого аккредитива (договор на открытие непокрытого аккредитива) денежное покрытие предоставляется в банк в соответствии с оговоренным графиком, но не позднее срока наступления платежа по аккредитиву.

После получении от приказодателя (покупателя) всех необходимых документов и заключения договора банк покупателя (банк-эмитент) открывает аккредитив (3) – направляет соответствующее сообщение в банк продавца.

Банк продавца (авизирующий банк) сообщает об открытии аккредитива продавцу (бенефициару) (3).

После получения уведомления об открытии аккредитива, бенефициар (продавец) производит отгрузку товара (выполнение работ, оказание услуг) (4).

Для получения оплаты за отгружены товар, продавец предоставляет пакет документов (5), указанных в аккредитиве, в авизирующий банк.

Авизирующий банк в зависимости от условий аккредитива может быть либо уполномочен произвести оплату по аккредитиву (5), либо должен переслать предоставленные документы в банк-эмитент.

После проверки документов банк производит оплату по аккредитиву (6). Если документы оформлены с нарушением условий аккредитива, оплата производится с предварительного согласия покупателя.

Если же предоставленные документы оформлены в полном соответствии с условиями аккредитива, оплата по аккредитиву производится банков вне зависимости от мнения покупателя и условий предоставления им денежного покрытия по аккредитиву.

После проведения платежа по аккредитиву, ранее поступившие от продавца документы передаются покупателю.

Источник: https://cib.com.ua/ru/services/corporate-banking/shemy_garantiy_ru

Банковская гарантия как способ обеспечения исполнения обязательств

Банковская гарантия – это способ обеспечения исполнения обязательств компании поставщика товаров или услуг перед заказчиком.

В России банковская гарантия пока не нашла такого широкого применения как в зарубежных странах. Однако в последнее время популярность данного вида обеспечения исполнения обязательств возрастает в связи с использованием банковской гарантии для обеспечения исполнения госконтрактов.

Банковская гарантия представляет собой письменное обязательство банка или иного кредитного учреждении, страховой организации, (гаранта) принятое на себя по просьбе другого лица (принципала), в силу которого гарант при наличии условий, предусмотренных данным обязательством и по требованию кредитора принципала должен уплатить последнему определенную сумму.

На практике часто термин «гарантия» используется в качестве синонима «поручительства».

Однако банковская гарантия существенно отличается от всех прочих способов обеспечения исполнения обязательства.

Сходство между гарантией и поручительством в том, что и гарант, и поручитель берут на себя обязанность выплатить денежную сумму в случае неисполнения обязательства должником. Одинаковы и участники отношений.

Особенность банковской гарантии – это односторонняя сделка. Она самостоятельна и независима, от обязательства, которое обеспечивает.

Даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство (естественно, банковской гарантии не может быть без того обязательства, которое она обеспечивает) существование предусмотренного банковской гарантией обязательства уплатить денежную сумму кредитору должника и его исполнение никак не связаны с динамикой обязательства, которое она призвана обеспечивать.

Гарант не освобождается от исполнения своих обязанностей, даже если основное обязательство прекратилось или было признано недействительным, банковская гарантия продолжает сохранять силу.

Внимание!

Для банковской гарантии характерны срочность и безотзывность, которые означают, что гарант не вправе в одностороннем порядке, т.е. без согласия бенефициара, отказаться от принятых на себя обязательств.

Отзывные гарантии встречаются крайне редко, так как не соответствуют природе банковской гарантии и вызывают недоверие со стороны бенефициаров.

Уступить третьему лицу принадлежащее ему право требования к гаранту бенефициар может лишь в том случае, если в самой гарантии предусмотрена такая возможность.

Банковская гарантия отличается высокой формализованностью отношений. За выдачу банковской гарантии Принципал уплачивает гаранту вознаграждение.

Преимущества

Несмотря на то, что за выдача банковские гарантии осуществляется на возмездной основе клиентам выгодно ее использования, так банковская гарантия дает возможность избежать отвлечения денежных средств из оборота. И это не единственное достоинство ее использования.

Плюсы банковской гарантии для Заемщика:

1. банковская гарантия дает возможность участия в поставке товаров и оказинии услуг для для государственных и муницыпальных заказчиков,
2. банковская гарантия дает возможность получения от контрагента товарного кредита, обеспечением которого выступает банковская гарантия,
3. возможна отсрочка оплаты суммы по контракту за предоставление товаров или услуг на срок, на который выдана гарантия,
4. плата за гарантию, как правило, ниже, чем проценты по кредиту,
5. существуют программы предоставления банковской гарантии без дополнительного обеспечения,
6. при упрощении процедуры оформления банковской гарантии, разница в стоимости услуг банка возрастает.

Плюсы банковской гарантии для Кредитора:

• гарантии обладают более высокой надежностью и быстрореализуемы;
• банковская гарантия позволяет обеспечить исполнение обязательств компанией-исполнителем контракта заказчику, если поставка или работы будут не исполнены или исполнены не так, как это предусмотрено в договоре;
• банковская гарантия распределяет риски между исполнителем и заказчиком, подписавшими контракт;
• такая форма обеспечения обязательства стимулирует исполнителя к точному и своевременному исполнению своих обязательств под угрозой предъявления претензий заказчика о ненадлежащем исполнении обязательств по госконтрату;
• гарантия создает защиту заказчика от рисков, связанных с авансовыми или периодическими платежами исполнителю;
• наличие банковской гарантии помогает оценить заказчику финансовое положение исполнителя и, как правило, свидетельствует о его способности выполнить свои обязательства по основному договору, так как согласие банка выдать гарантию исполнителю свидетельствует об устойчивом финансовом положении поставщика.

Объекты и субъекты

Участниками отношений при банковской гарантии являются:

1. Гарант.
2. Принципал.
3. Бенефициар.

Гарантом может выступать только банк иное кредитное учреждение, страховая компания.

Однако в соответствии с изменениями в Федеральный закон 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд, вступившими в силу со 2 августа 2010г. страховые компании из перечня организаций, которые могут выдать гарантию для обеспечения госконтракта были исключены.

Гарантия, выданная любым другим юридическим лицом (коммерческим или некоммерческим), органом государственной власти или местного самоуправления, является ничтожной, т. е. недействительной, т. к. все указанные субъекты не имеют права выдавать банковскую гарантию.

В роли принципала выступает любое лицо, которое является должником в каком-либо обязательстве. Это может быть кредитное обязательство, договор купли-продажи, аренды и т. д.

Бенефициар – это любое лицо — кредитор принципала по обязательству, которое обеспечивается банковской гарантией.

Инициатива в формировании отношений по поводу банковской гарантии принадлежит Принципалу. По его письменной просьбе и выдается гарантия. Позиция, которую занимает Бенефициар, юридического значения не имеет.

Хотя на практике, инициатива должника продиктована требованиями кредитора. К примеру, при заключении договора купли-продажи, при котором предусматривается возможность оплаты товара в рассрочку, продавец может потребовать, чтобы обязательства покупателя по оплате товара обеспечивались банковской гарантией.

Желание стать гарантом выражается банком или иным кредитным учреждением путем выдачи соответствующего письменного свидетельства.

Виды БГ

В зависимости от назначения банковской гарантии можно выделить несколько ее видов.

Гарантия предложения или тендерная гарантия служит для обеспечения платежных требований стороны-организатора тендера по отношению к стороне, которая делает предложение, в случае, если последняя либо отказывается от предложения, либо отменяет заявку после торгов, либо отказывается подписать договор или предоставить дополнительные гарантии его выполнения.

Платежная гарантия. Этот вид гарантий используется для обеспечения платежных обязательств покупателя перед продавцом.

Применяется, как правило, когда происходит расчет по факту получения товаров (услуг) принципалом или в случае применения товарного кредита. Обычно платежная гарантия является безусловной, т. е. предусматривает платеж по первому требованию бенефициара.

Гарантия по таможенным платежам. Этот вид банковских гарантий выдается предприятиям-импортерам, чтобы они могли обеспечить таможенные платежи, могли оплатить суммы расходов, необходимые таможенным органам, штрафные санкции за потерю, порчу, выдачу товаров без разрешения таможенных органов в нарушение установленных сроков вывоза с таможенного склада.

Гарантия выполнения. Гарантия выполнения – это обязательство банка уплатить покупателю оговоренные суммы или штрафы по его требованию в том случае, если обязательства продавца по своим договорным отношениям не выполняются или выполняются неподобающим образом.

Гарантия возврата платежа. Она представляет собой обязательство банка возвратить сумму аванса (или его неиспользованной части) в том случае, если продавец не выполняет свои обязательства по поставке товаров, предусмотренные контрактом.

Гарантия возврата кредита. Такая банковская гарантия используется для обеспечения кредитных операций.

В зависимости от условий уплаты бенефициару денежной суммы, можно различать гарантию по первому требованию (безусловную) и условную гарантией.

В первом случае платеж производится по первому письменному требованию бенефициара, в соответствии с условиями гарантии.

Во втором случае гарант также должен произвести платеж в соответствии с условиями гарантии по письменному требованию бенефициара, но уже сопровождаемому документами, доказывающими или подтверждающими неисполнение (ненадлежащее исполнение) принципалом своих обязательств.

Банковские гарантии бывают обеспеченными и необеспеченными. Обеспеченная гарантия предполагает наличие залога имущества или иного способа обеспечения, в то время как необеспеченная – это простое письменное обязательство банка.

Также гарантии делят на прямые и контргарантии. В первом случае обязательство перед бенефициаром принимает на себя сам банк-гарант.

Внимание!

Контргарантия же выдается в случае, если банк по поручению принципала требует выдачи гарантии от другого банка (в том числе, зарубежного), выдав встречное обязательство.

Подтвержденная банковская гарантия может быть подтвержденна в полной сумме либо частично другим банком – подтвержденная банковская гарантия, который несет перед бенефициаром солидарную ответственность.

В выдаче банковской гарантии могут участвовать сразу несколько банков, действующих через основной банк-гарант, в этом случае выдается синдицированная (консорциальная) гарантия банка.

Такие гарантии применяются в крупных (в том числе, в международных) сделках, и чем больше банков задействовано в выдаче гарантии, тем более дорогостоящей является эта услуга.

Взаимоотношения сторон при оформлении гарантии

Несмотря на то, что банковская гарантия – это односторонняя сделка и при ее заключении достаточно волеизъявления только одной стороны (гаранта), правовая связь между гарантом и принципалом имеет сложное содержание. Оформление банковской гарантии осуществляется в несколько этапов.

Основной нормативный акт, регулирующий взаимоотношения сторон, – это Гражданский кодекс Российской Федерации. Для государственных или муниципальных контрактов требования к банковской гарантии и к порядку ее предоставления устанавливаются Федеральным законом 94-ФЗ “О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд”.

Этапы оформления гарантии:

• Принципал направляет Гаранту письменную просьбу предоставить гарантию. Без такой просьбы банковская гарантия недействительна.
• Гарант принимает решение о возможности выдачи гарантии.
• Принципал и Гарант заключают договор, который будет регулировать их взаимоотношения, определять права и обязанности.
• Принципал оплачивает Гаранту вознаграждения за выдачу банковской Гарантии.
• Гарант выдает Принципалу банковскую гарантию. В ней определяется размер суммы, на которую она выдана, формулируются условия оплаты, указывается срок действия гарантии, список документов, которые должен представить Бенефициар вместе с требованием.
• Принципал передает банковскую гарантию Бенефициару. Выданная банковская гарантия должна содержать информацию, позволяющую бенефициару убедиться в следующем:
  • что гарантию выдает субъект, имеющий на это право, что должно быть указано в его лицензии;
  • что лицо, которое подписывает документ, уполномочено совершать подобные действия. В связи с этим бенефициар либо должен ознакомиться с лицензией гаранта, либо заверенная копия лицензии представляется вместе с гарантией.

Взаимоотношения при наступлении обстоятельств, предусмотренных гарантией

В случае наступления указанных в договоре условий Бенефициар имеет право требовать от гаранта уплаты денежкой суммы или ее части.

Требование предъявляется в письменной форме, с приложение к нему указанные в гарантии документы.

Также в обязательном порядке должно быть указано, каким образом принципал нарушил свои обязательства. Эти действия бенефициар должен совершить до окончания срока действия банковская гарантия.

Гарант должен рассмотреть требование бенефициара и приложенные к нему документы в разумный срок.

Также он обязан проявлять разумную заботливость с целью установления соответствия этого требования и прилагающихся документов условиям банковской гарантии.

При рассмотрении требования бенефициара решающим является формальное соответствие требований бенефициара и прилагаемых к нему документов условиям банковской гарантии, а не выяснение вины бенефициара или анализ сложившихся между бенефициаром и принципалом отношений.

Для отказа в удовлетворении требования возможны только две причины. В первом случае требование и/или прилагающиеся к нему документы не отвечают условиям гарантии, во втором – требование и/или прилагающиеся к нему документы представлены по окончании определенного гарантией срока.

Гарант обязан немедленно уведомить бенефициара об отказе удовлетворить его требования, а также сообщить причины такого решения.

Гарант должен немедленно сообщить бенефициару и принципалу о полученной им информации о том, что основное обязательство либо полностью или частично исполнено, либо прекратилось по иным основаниям, либо недействительно; в этом случае бенефициару не перечисляются оговоренные гарантией суммы.

Но если после такого уведомления бенефициар предъявляет повторное требование, гарант обязан его удовлетворить.

Обязательство гаранта перед бенефициаром ограничено уплатой суммы, на которую выдана гарантия.

Это связано с тем, что исполнение гарантом своего обязательства наступает в результате уплаты бенефициару оговоренной гарантией денежной суммы. Гарант не отвечает за убытки, не выплачивает неустоек и т. д.

Ответственность гаранта не ограничивается указанной суммой в том случае, если гарант не исполняет принятое на себя обязательство либо исполняет его недобросовестно.

В данном случае бенефициар может понести убытки, например, если гарант не рассмотрел его требование в разумный срок. Поэтому убытки бенефициара возмещаются сверх той суммы, на которую выдана банковская гарантия.

Гарант имеет право требовать от принципала в порядке регресса возмещения сумм, которые уплачены им бенефициару по банковской гарантии, на условиях, которые определены соглашением гаранта и принципала, и в обеспечение которого была выдана гарантия.

В соглашении может быть предусмотрена обязанность принципала возмещать гаранту его имущественные потери как в полном, так и в частичном объеме.

В этом же соглашении могут содержаться условия освобождения принципала от ответственности, определяться сроки уплаты принципалом гаранту соответствующих сумм и т. д.

Внимание!

От принципала не могут требоваться суммы, которые уплачены гарантом бенефициару не в соответствии с условиями гарантии или за нарушение своих обязательств перед бенефициаром.

Тем не менее, согласно п. 2 ст. 379 ГК РФ, такое условие, как полная или частичная компенсация соответствующих расходов гаранта, может быть предусмотрено банковской гарантией.

Прекращение банковской гарантии производится уплатой бенефициар суммы, на которую выдана гарантия (надлежащее исполнения обязательства) или окончанием установленного в гарантии срока.

Также гарантия может быть прекращена зачетом встречного требования, совпадением гаранта и бенефициара в одном лице, невозможностью исполнения обязательства и т. д.

Согласно п. 2 ст. 378 ГК РФ, гарант обязан незамедлительно уведомить принципала о прекращении банковской гарантии.

Бенефициар может отказаться от своих прав по гарантии. В таком случае бенефициар может либо возвратить гарантию, либо письменно заявить об освобождении гаранта от его обязательств.

Источник: http://сайт/www.souz-finance.com/info/article/articl1.html

Что такое банковская гарантия - простыми словами

Банковская гарантия - это документ, подтверждающий поручительство банка перед заказчиком. Её наличие подтверждает, что исполнитель выполнит контракт, в противном случае банк возместит все убытки заказчику.

Преимущества

Исполнитель может быть уверен, что в случае неоплаты выполненной работы со стороны заказчика, выполненную работы, оплатит банк по банковской гарантии.

Для Заказчика гарантия выгодна низкой стоимостью и возможностью расплатиться с исполнителем в случае непредвиденных обстоятельств.

Гарантия является очень гибким и удобным инструментом финансирования: если с продавцом достигнута договоренность об использовании гарантии и покупателю предоставлена отсрочка платежа, то покупатель может самостоятельно планировать закупки и расчет с продавцом при условии, что сумма задолженности покупателя перед продавцом не превысит сумму банковской гарантии.

Преимуществом банковской гарантии является то, что она помогает избежать различных рисков, даже при условии уплаты определенного комиссионного вознаграждения.

Существуют различные плюсы и минусы банковской гарантии для разных сторон сделки.

Преимущества банковской гарантии для организации заемщика:

1. При получении и банковской гарантии появляется возможность осуществлять поставки товаров и услуг для госзаказчиков;
2. При получении банковской гарантии появляется возможность получения коммерческого кредита, который банковская гарантия и обеспечивает;
3. При получении банковской гарантии появляется возможность получить отсрочку выплат по заключенному контракту за предоставленные товары и услуги в течение срока действия гарантии;
4. Комиссионное вознаграждение за предоставленную гарантию обычно ниже, чем установленные банковские проценты по коммерческому кредиту;
5. Постоянным клиентам возможно предоставление банковской гарантии без обеспечения, по определенным программам;
6. При получении банковской гарантии упрощенным способом, увеличивается разница в оплате за выполненные услуги.

Преимущества банковской гарантии для организации кредитора:

• Выданные банковские гарантии имеют высокую надежность и быструю реализацию;
• Выданная банковская гарантия обеспечивает выполнение обязательств организацией-исполнителем заключенного договора заказчику, в случае если необходимые поставки товаров или работы небыли выполнены надлежащим образом;
• Выданная банковская гарантия перераспределяет всевозможные риски между организациями заказчика и исполнителя;
• Выданная банковская гарантия является мощным стимулом для точного и надлежащего исполнения всех договорных условий по заключённому контракту, в связи с тем, что могут быть предъявлены претензии организации – заказчика о недобросовестном выполнении договорных условий;
• Выданная гарантия предоставляет заказчику своеобразную защиту от различных рисков, которые связаны с авансовыми платежами организации-исполнителю;
• Банковская гарантия дает возможности провести оценку финансового состояния организации-исполнителя, с целью выявления способности выполнять порученные обязательства, так как кредитное учреждение выдает гарантию только организациям с устойчивым финансовым положением.

Недостатки

За оформление гарантии надо платить. Финансовые учреждения не будут оказывать такие услуги бесплатно. И хотя стоимость открытия и сопровождения банковской гарантии меньше чем проценты по кредиту, но все же принципал несет дополнительные расходы.

Банк должен осуществить выплату компенсации на основании одного требования кредитора, проведя всего лишь формальную проверку поданных документов на соответствие условиям гарантийного договора.

Банковская гарантия не перестает действовать с выполнением основного обязательства.

Для кредитора по основному обязательству существует риск, связанный с отзывом лицензии у финансового учреждения, выдавшего гарантию.

И если в самом гарантийном договоре не прописана последовательность действий в таком случае, обеспечение может попросту перестать действовать.

Существует множество моделей банковских гарантий, поэтому стороны могут выбрать именно ту, которая максимально удовлетворяет интересы каждой.

Поскольку преимущества для одной стороны зачастую выливаются в недостатки для другой, стоит поискать точку равновесия, когда обе стороны смогут взаимовыгодно сотрудничать.

Сроки выдачи и действия

Гарантия выпускается банком (банком-эмитентом) на определенный срок, который может продлеваться по распоряжению принципала.

Срок выдачи банковской гарантии варьируется в зависимости от вида банковской гарантии и её суммы. Банковские гарантии на сумму до 30 млн. рублей часто попадают под экспресс схемы выдачи.

Внимание!

Банки и брокеры предлагают выдачу таких гарантий за 1-3 дня. Онлайн Сервис ВБЦ предлагает выпуск экспресс Банковской гарантии за 1 час. При сумме банковской гарантии от 30 млн. рублей - срок выдачи в банке от 1 до 5 дней.

Все банковские гарантии являются бессрочными и не имеют окончательного срока истечения.

Виды

Существуют различные виды гарантий: гарантия платежа, гарантия выполнения обязательств, гарантия возврата авансового платежа, гарантия на участие в тендере и т. д.

Банковская гарантия платежа – банк предоставляет гарантию по выплате суммы указанной в контракте или договоре в пользу продавца или исполнителя.

Тендерная банковская гарантия (Гарантия на обеспечение заявки) – выданный банком документ по уплате суммы в пользу участника тендера. В случае если исполнитель откажется от выполнения обязательств или договор не будет подписан в срок.

Банковская гарантия исполнения обязательств – когда банк обязуется, например, в случае соответствующей заявки от продавца в пользу покупателя, осуществить выплату конкретной денежной суммы, если продавец не выполнит взятые на себя обязательства.

Банковская гарантия возврата авансового платежа – в этом случае обязательство банка заключается в выплате денежной суммы аванса в пользу покупателя, если принципалом не были выполнены взятые согласно условий, которые содержит договор обязательства.

Банковская гарантии в пользу таможенной и налоговой служб – соответствии с ведомственным Приказом от 07.12.07 №1281 российская Федеральная таможенная служба может и должна принимать финансовое обеспечение соответствующих платежей.

Предоставляется такое поручительство банками и страховыми компаниями, в обязательном порядке входящими в особый Реестр ФТС РФ (то есть, заслуживающими доверия).

Банковская гарантии для туристических операторов – к туристическим компаниям, при получении ими лицензии, предъявляются строгие требования, и наличие банковских гарантий по сделкам одно из них.

По особенностям выплат исполнителю типы банковских гарантий бывают двух основных видов: безусловные (по первому требованию) и условные.

Условная банковская гарантия – это обязательство банка на невыплату установленной суммы исполнителю заказа, но лишь при условии предоставления документов, свидетельствующих о неуплате ее заказчиком.

Безусловная банковская гарантия – подразумевает платеж банком-гарантом по первому требованию бенефициара (в письменном виде) без каких-либо дополнительных условий.

Все гарантии являются обеспеченными и необеспеченными.

Обеспеченная банковская гарантия предполагает наличие определенного залога, выступающего в качестве обеспечения.

Залогом может быть любое имущество, которым владеет заказчик: недвижимость, товары в обороте, оборудование, ценные бумаги и т.д.

Необеспеченная банковская гарантия банка предполагает отсутствие обеспечения, и выдается на основании письменного обязательства банка.

Надежная банковская гарантия имеет такие принципы как срочная и безотзывная. Под этими характеристиками предполагается, что банк не имеет права в одностороннем порядке отказать в выплате денежных средств исполнителю.

Есть так же и другие типы банковских гарантий, к примеру, синдицированная банковская гарантия. Эта банковская гарантия выдается сразу несколькими банками, которые действуют через один банк.

Синдицированная гарантия обычно выдается при совершении крупных сделок, внутренних, и международных. Ее стоимость зависит от количества финансовых организаций, которые принимают участие в данной сделке.

Кроме того, существуют также прямые гарантии и контр-гарантии. Прямая гарантия подразумевает то, что выплату по обязательствам будет производить сам банк.

Контр-гарантия предполагает, что банк, который ее выдал, может потребовать встречную выплату по обязательствам у стороннего банка, который также является участником сделки.

Как получить?

Существует несколько способов получить банковскую гарантию, мы постараемся кратко объяснить преимущества и недостатки каждого из них.

• Банк. Самый долгий способ - это напрямую обратиться в банк, выбрать наиболее подходящий из всех банков, предоставляющих БГ, собрать самому все документы (список смотрите тут), и ждать, когда банк даст ответ.
• Брокер. Этот способ более простой, но он может потребовать уплаты вознаграждения брокеру. Зато вам не придется самому собирать все документы. Брокер сделает это за вас, и так же подаст заявки в различные банки после чего вы сможете выбрать наиболее походящий, готовый выдать гарантия по вашим условиям.
• Автоматизированный Онлайн Сервис ВБЦ. Самый простой способ получения банковской гарантии. Личный менеджер поможет вам собрать все необходимые документы, а также подать их во все банки-партнеры в пару кликов. Вам останется выбрать самое удобное и подходящее предложение для Вас.

Как инструмент обеспечения обязательств исполнителя перед заказчиком, банковская гарантия сегодня считается одним из наиболее эффективных вариантов. При этом она выгодна обеим сторонам контракта: заказчик получает гарантию безопасной сделки, а исполнитель имеет возможность не отвлекать значительные суммы собственного капитала из оборота для обеспечения.

Механизм ее действия заключается в следующем:

• Получение гарантии. Исполнитель контракта обращается в банк за получение необходимого документа. Банк рассматривает заявку и принимает решение о выдаче. Исполнитель оплачивает вознаграждение за получение гарантии, размер которого составляет определенный процент от суммы гарантии. Затем документ передается заказчику и если он принимается, то исполнитель приступает к исполнению своих обязательств.

• Наступление гарантийного случая. Если исполнитель не в силах выполнить своих обязательств, то заказчик должен обратиться к гаранту с письменным заявлением о взыскании средств. Существуют два вида гарантий - бесспорные, когда после обращения банк должен сразу выплатить необходимую сумму, и условные гарантии. Условия, при которых в этом случае совершаются выплаты за исполнителя, указываются в документах.

• Совершение гарантийных выплат. В договоре должно быть прописано, в какие сроки и на какой счет должны поступать средства. Также указываются размеры неустойки за каждый день просрочки.

После этого наступает прекращение действия банковской гарантии. В ситуациях, когда внесение выплат со стороны банка так и не понадобилось, гарантийные обязательства аннулируются по истечению срока, указанного в договоре. Также поводом к признанию документа недействительным является письменный отказ заказчика от своих требований по договору. Таким образом, банковская гарантия становится отличным методом страхования сделок и снижения рисков.

Финансовая компания "РусФин" готова предложить компаниям страны свою помощь в получении гарантийных обязательств от банков на выгодных для вас условиях. Мы взаимодействуем с ведущими банковскими организациями, чьи имена внесены в список надежных гарантов Минфина РФ. Наличие большого количества партнеров дает возможность выбора наиболее подходящего варианта для вашей компании.

Банковская гарантия, как работает, схема – в этих вопросах поможет разобраться данная статья. Банковская гарантия – это способ страхования и безопасного ведения денежных сделок, который является очень популярным в последнее время.

Банковские гарантии, что это? Схема работы

Достаточно понять схему работы банковской гарантии, чтобы в будущем легко и просто, не имея дополнительных хлопот, заключать сделки с банком. При заключении между заказчиком и исполнителем, заказчик платит ему большие суммы, а Однако в данном случае заказчик или покупатель услуги рискует быть обманутым и потерять свои средства, поэтому перед заключением договора он требует предоставления банковской гарантии от исполнителя. Исполнитель в свою очередь для оформления сделки должен обратиться в банковскую организацию для оформления такой услуги. Банк при соглашении обязуется выплатить заказчику назначенную сумму при невыполнении исполнителем условий договора. При этом заказчик или покупатель практически ничего не теряет, если сделка срывается.

Тогда банковская гарантия, схема которой включает три элемента, очень проста для понимания:

1. Первый элемент – это заказчик услуги у исполнителя, которая достаточно дорога. Для того чтобы не рисковать деньгами заказчик для оформления договора требует гарантию возврата средств;
2. Второй элемент – это исполнитель, который для оформления договора обязан обратиться в банк или другую финансовую организацию с целью получения такой услуги;
3. Третий элемент – это банк, который соглашается выдать нужную сумму под определенный процент.

Какие бывают банковские гарантии

Однако недостаточно понять, как работает банковская гарантия, нужно уметь разбираться в видах, чтобы при необходимости заказать правильную услугу. В настоящее время наиболее распространенными являются:

• Стандартная. Данный тип был описан в начале статьи, то есть обеспечивает надежность протекания сделки, чтобы исполнитель выполнил назначенные условия;
• Тендерная, либо конкурсная. Данный тип необходим для заказчика, который требует его у победившего участника конкурса, чтобы тот на случай отказа от выполнения конкурсной работы смог вернуть средства;
• Платежная. Она необходима для обеспечения платежности по каким-либо товарам или услугам;
• Авансовая, гарантирует возврат авансового платежа;

Данные типы являются самыми распространенными, однако существуют и другие.

Как оформить

1. Для начала необходимо определиться с банком, который выдаст такую услугу. К выбору нужно подходить очень внимательно, важно смотреть на состоятельность банка, процент выдачи средств и прочее, а также обращать внимание на стоимость услуг;
2. После чего нужно составить вручную заявление на получение услуги, в котором указать необходимую информацию. Образец можно посмотреть в интернете;
3. После этого нужно явиться в банк, либо же отправить заявление в электронном виде, вместе с заявлением необходимо приложить пакет документов;
4. После происходит рассмотрение заявки, банк оценивает платежеспособность;
5. При получении положительного результата, формируется и подписывается гарантийный договор, по которому банк обязуется выплатить сумму, размер которой заранее указан в договоре.

Принцип работы банковской гарантии понять несложно, важно правильно подобрать организацию, которая ее предоставит, лучше потратить несколько часов на ее поиск, чем впоследствии иметь нежелательные сюрпризы.

1. После соответствующих трехсторонних переговоров с инициатором сделки, компанией ТСС, как представителем Бенефициара/Займодавца и Принципалом/Апликантом БГ как Заемщиком, подписывается договор Займа для финансирования инвестиционного проекта Принципала /Апликанта/ Заемщика. Данный Договор займа предоставляется в выпускающий банк.

2. Заемщик/Апликант/Принципал инициирует банковским офицером выпуск информационного письма выпускающего банка (RWA) о намерении выпустить Банковскую Гарантию в свой адрес с одновременным направлением копий письма с официального E-mail выпускающего банка на E-mail: Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра. (нашей компании), а так же для третьей стороны – конечному Бенефициару-Займодателю.

Таким образом мы получаем право подписать соответствующие соглашения о монетизации банковского инструмента с известными нам финансовыми структурами, согласными работать с нами на определенных условиях. Данный договор мы также предоставляем в выпускающий банк для выпуска БГ в адрес конечного Бенефициара.

3. В соответствии с нашим письмом в адрес Заемщика/Принципала и представленным в банк Соглашением на получение инвестиционных заемных средств, Принципал/Апликант БГ инициирует отправку выпускающим банком по SWIFT MT799 Pre-Advice на счет Конечного Бенефициара в фондирующем банке. В случае возникновения проблем с получением SWIFT MT799 Pre-Advice принимающим банком Апликант/Заемщик организует одновременное направление по электронной почте заверенной копии SWIFT MT799 Pre-Advice из официального E-mail выпускающего банка в банк Бенефициара и (СС копию) Займодателю.

4. В течение 3 (трёх) банковских дней после получения и подтверждения SWIFT MT799 Pre-Advice от выпускающего банка Заемщика, Фондирующий банк отправит SWIFT MT799 о готовности принять БГ по SWIFT MT760 и подтвердит наличие фондов.

5. В течение 3 (трех) банковских дней после получения и подтверждения SWIFT MT799 о готовности принять БГ банком Бенефициара, выпускающий банк Заемщика отправит БГ по SWIFT MT760 в принимающий банк, указанный Заимодавцем для назначенного Бенефициара. При необходимости Апликант/Заемщик организует одновременное направление по электронной почте копии SWIFT MT760 из официального E-mail выпускающего банка в банк Бенефициара и (СС копию) Займодателю и (при наличии его представителю).

6. В течение 7 (семи) банковских дней после получения и успешной верификации SWIFT MT 760 в соответствии с Соглашением c Займодавцем, Выпускающий банк отправит оригинал Финансового инструмента в Принимающий банк курьерской почтой.

7. Выплата Займа Заемщику будет осуществляться Займодавцем в полном объёме (LTV%) или в согласованных размерах в соответствии с графиком и другими условиями, предварительно оговоренными в Соглашении с Займодавцем.