Сегодня у нас не совсем обычная статья. Наш обозреватель Владимир Абгафоров решил взять ипотечный кредит в одном известном банке. Но не взял, потому что ему не понравился договор, который он должен был заключить с кредитной организацией. Его историю – по пунктам - мы попросили прокомментировать специалистов по ипотеке. Ну а выводы из всего этого делать вам. В любом случае учиться лучше на чужих «подводных камнях».

Ипотека – это рабство. Мысль не очень свежая, и автор данной статьи вовсе не претендует на то, чтобы объявлять ее своей. Но обратим внимание вот на что: под «рабством» обычно понимается зависимость сугубо финансовая, т.е. необходимость лет 10-15-20, а то и более, ежемесячно выплачивать банку весьма существенные суммы. Но вот совсем недавно обозреватель нашего журнала сам решил «сходить в ипотеку» и теперь может утверждать: рабство там самое настоящее. Не только денежное, но и, скажем так, «натуральное» – вся ваша жизнь будет состоять из ограничений и запретов. Не верите? Тогда давайте изучим кредитный договор одного банка – он вполне себе «среднестатистический» для рынка.

Страховка: не хочешь - заставим

Первое, обо что споткнулся мой пытливый взор, – страховка. Ипотечный кредит – это, понятно, много-много лет. А договор страхования заключается всего на год. Значит, предстоит его ежегодное перезаключение. Что произойдет, если заемщик откажется сделать это или просто забудет? Прежде всего, штраф: в банке, который (слава тебе господи!) не стал «моим», его размер составляет 5000 руб. Но и это еще не все. Через неделю после того срока, в который договор страхования должен быть перезаключен, банк самостоятельно уплачивает за вас страховой компании «страховую премию». Но не бескорыстно: на выплаченные деньги начинается начисляться пеня в размере 0,5% за каждый день просрочки. Годовых это будет (если кто-то не в состоянии подсчитать самостоятельно) более 180%…Вашу закладную банк может продать – это вполне соответствует и законам, и традициям делового оборота. Поскольку выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования является не заемщик, а владелец закладной, смена последнего означает необходимость корректировки страховки. Соответствующий пункт в кредитном договоре имеется: заемщик обязан «в течение 10 дней с даты получения уведомления Кредитора о необходимости изменения выгодоприобретателя в Договоре страхования в связи с передачей прав по закладной, исполнить указанное требование, указав в качестве нового единственного выгодоприобретателя - нового законного владельца закладной». Теперь переведем на русский. Вы продлили договор страхования, например, в декабре – и уверены, что до следующего декабря вам беспокоиться не нужно. Но где-нибудь в июле банк вдруг продал вашу закладную (согласовывать это мероприятие с вами ему нет никакой необходимости), и к вам в почтовый ящик приходит уведомление «о необходимости изменения выгодоприобретателя». Что, ваш ящик иногда вскрывают хулиганы, а сами вы были в отпуске? Ваши проблемы…

Вопрос экспертам

Напоминают ли сотрудники банка клиенту, что ему надо сделать то-то и то-то или нет? Перезаключить договор, подъехать к страховщикам? Средств связи сейчас огромное количество. Ведь и в самом деле, человек может что-то забыть, а потом ему это выходит боком – штрафами, пенями и проч. Получается, что такие промахи и опоздания заемщика выгодны банкам и страховщикам…

Комментирует Владислав Есенков, заместитель начальника управления по работе с клиентами КБ «Унифин»

В описании самой ситуации с договором страхования есть путаница. Сам договор заключается на весь срок действия соответствующего кредитного договора, а вот оплата страховой премии происходит на ежегодной основе. Банк и СК, как и заемщик, заинтересованы в том, чтобы не было пробелов в сроках страхования. Поэтому, скорее всего, сам заемщик будет удивлен настойчивости и назойливости сотрудников банка и СК, которые начнут напоминать о приближении сроков оплаты по договору страхования (как правило, предупреждать начинают за 1 месяц до наступления этого момента).

Комментирует Ирина Кажикина, руководитель ипотечной службы компании «РЕЛАЙТ-Недвижимость»

Можно выбрать банк, который закладные не оформляет. Если же выбран банк, условием выдачи ипотечного кредита в котором является оформление закладной, – будьте готовы на условия банка. А теперь про переоформление договора страхования и «вскрытие ящика хулиганами»: срок начинает течь с момента получения заемщиком соответствующего уведомления (в кредитном договоре так и написано: «в течение 10 (Десяти) дней с даты получения требования КРЕДИТОРА, а это значит, что письмо будет заказным и с уведомлением о вручении и ни в какой почтовый ящик оно не упадет. Кредитор должен быть уверен, что письмо заемщиком получено. Если же говорить про 10-дневный срок, то это совершенно нормальный срок, в течение которого можно найти необходимое время.

Закладная: кто отвечает?

Закладной хочется посвятить еще пару слов. Есть среди пунктов «Заемщик обязуется» и такой: «В случае утраты либо повреждения закладной, а также в случае противоречия закладной настоящему Договору составить и передать в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, новую закладную в течение 5 дней с даты получения Заемщиком соответствующего требования Кредитора». Тут опять потребен комментарий. Закладная – документ, хранящийся в сейфе самого банка либо того, кому он ее продал. В любом случае вам ее в руки ни под каким видом не дадут (вдруг вы ее съедите и сразу же, для пущей гарантии, запьете чернилами?!). Соответственно, «утрата либо повреждение» ни при какой погоде не может произойти по вашей вине. Но обращаться к вам станут не: «Извините, мы тут немного напортачили, наш менеджер, сворачивая цигарку, использовал для этого закладную; зайдите, пожалуйста, в удобное для вас время для исправления нашей ошибки». Будет, разумеется, безапелляционно хамское: «В течение пяти дней!».

А если человек в командировке или больнице? Что будет, если он в 5-дневный срок не явится? Идут ли банки на какой-то компромисс в этом случае? Ведь виноваты-то они, а не человек…

Комментирует Михаил Ковалев, начальник управления предоставления и обслуживания кредитов ОАО «Флексинвест Банк»

О необходимости выдачи заемщиком дубликата закладной ему направляется Уведомление заказным письмом с уведомлением о вручении. Если заемщик в больнице или отсутствует в городе, то он и не сможет получить такое письмо, и ни о какой «просрочке» говорить не приходится. Закон об ипотеке предусматривает, что банк и должник должны как можно скорее составить дубликат закладной и передать его в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав. Закон не разделяет, по чьей вине произошла утеря закладной.

Банк крайне заинтересован в получении дубликата закладной и, если заемщик не будет злоупотреблять понятием о «минимально возможном сроке», то банк всегда будет искать компромисс. Да и не стоит забывать, что заемщик и так каждый месяц бывает в банке – для внесения ежемесячных платежей по кредиту, так что просьба банка подписать дубликат закладной не обязательно «усложняет» жизнь заемщику, он может это сделать при внесении следующего платежа.

Дурная голова ногам покоя не дает

Еще один чудесный пункт: «Ежегодно, в срок не позднее 20 января каждого календарного года, а также чаще указанного срока по требованию Кредитора, предоставлять Кредитору информацию о своем финансовом положении и доходах». В качестве таковой признается «справка о доходах физического лица за предыдущий календарный год по форме № 2-НДФЛ и/или копия налоговой декларации за предыдущий квартал с отметкой налоговой инспекции о принятии и/или иные документы, подтверждающие доходы».

Прежде всего, конечно, несколько настораживает формулировка «чаще указанного срока по требованию Кредитора». Пожелай банк гонять вас каждый день за справкой 2-НДФЛ – он имеет на это полное право. А что банковские клерки сами не будут делать этого исходя из соображений «здравого смысла» - на это я, пообщавшись с тамошними трудящимися, особо бы не полагался. «Усердием можно и разум побороть», - утверждал Козьма Прутков. Более полутора веков назад написано – а как актуально…

А самое главное – хоть тресни, не могу понять практический смысл данной нормы. Если мое финансовое положение вдруг пошатнется – банк и так это поймет, без всякой справки. Потому что ежемесячные платежи прекратятся. А если продолжать платить я в состоянии – зачем банку справка 2-НДФЛ?

Сюда же примыкает еще один пункт, очень трогательный. «Своевременно оплачивать налоги, сборы, коммунальные и иные платежи…, а также предоставлять Кредитору не позднее 10 дней… документы (квитанции) и информацию, подтверждающие надлежащее исполнение Заемщиком данной обязанности». Если применить этот пункт буквально (а если не применять – зачем банк вообще его включает?!), получается, что после каждого платежа за квартиру вы должны бежать с квитанцией в банк. Может, он за ваше здоровье борется – в смысле, чтобы гиподинамии не было?

Зачем это нужно? Ведь человек прошел кредитный комитет, получил одобрение, что еще доказывать? Если его финансовое положение ухудшится, это и так ясно будет… И по поводу коммунальных платежей: это что, серьезно? Какую цель преследует банк, заставляя человека сдавать свои платежки банку? Он так заботится о квартире, которая у него в залоге? Как вы относитесь к подобным требованиям?

Комментирует Виктор Хребет, заместитель директора департамента розничного бизнеса, начальник управления партнерских продаж Москоммерцбанка

Да, действительно это так. Банки включают в свои договоры требования, касающиеся подтверждения заемщиком своего финансового положения, в соответствии с Положением ЦБ РФ 254П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Каждый банк-кредитор самостоятельно определяет перечень мер, которые, на его взгляд, способствуют профилактике дефолта. Но требование «бегать с платежками» отнюдь не является практикой.

Комментирует Борис Ротенштейн, генеральный директор «100Кредитов.ru»

Финансовый мониторинг - так называются требования банка, касаемые подтверждения платежеспособности заемщика. За настораживающей формулировкой «чаще указанного срока по требованию Кредитора» скрывается желание банка подстраховаться на случай изменений в нормативно-правовой базе. На сегодня финансовый мониторинг действующих заемщиков осуществляется не реже, чем один раз в год. Прописывая в кредитном договоре обязанность заемщика подтверждать свою платежеспособность, банк выполняет норму действующего законодательства. Просто так, «из вредности» запрашивать у клиента дополнительные документы банкирам нет никакой нужды.

Врагу не сдается

Категорически банк возражает и против того, чтобы вы сдавали заложенную квартиру. Так и записано: «Не сдавать Квартиру в наем, не регистрировать в ней третьих лиц (не давать согласие на регистрацию третьих лиц), за исключением случаев регистрации в Квартире супруга(и), родителей и детей Заемщика». А чтобы заемщик не сомневался в серьезности намерений банка, в перечень его (заемщика) обязанностей внесен пункт: «По требованию Кредитора в установленное Кредитором время предоставить его представителям возможность осуществить осмотр Квартиры для проверки ее состояния и условий содержания, а также предоставить Кредитору любые запрашиваемые Кредитором документы, отражающие состояние Квартиры и условия ее содержания, не позднее 5 дней с момента получения соответствующего требования».

На то, что осмотр квартиры будет «в установленное Кредитором время» (а не, к примеру, «в согласованное сторонами удобное им обеим время»), уже не смотрим – ясно, что авторам этого документа мама в детстве не объяснила, что такое элементарная вежливость. Обратим внимание на другое: «любые запрашиваемые документы» (тоже чудесная формулировка, правда?) должны быть предоставлены в течение пяти дней. А, скажем, кадастровый паспорт (тоже «документ, отражающий состояние квартиры») может изготовляться органами БТИ (в зависимости от округа Москвы) и неделю, и две.

…Но вернемся к собственно аренде. Почему банки возражают? Как выясняется, они не то чтобы в принципе против – но имеют специальные «арендные» программы, в которых ставки по кредиту оказываются выше на пару процентов. Т.е. банкам кажется, что, сдавая квартиру, заемщик на «их» деньгах зарабатывает безумные доходы – и этот факт лишает банковских трудящихся покоя. Очень хочется, чтобы поделились.

Для возвращения банкирам здорового сна и пищеварения могу привести несколько цифр – на рынке они известны всем. Сегодня аренда квартиры в Москве приносит примерно 5% годовых. Процент по ипотеке – не менее 12%, а в результате различных «накруток» (вроде той же страховки) прибавляется еще 1-2%. В «натуральных деньгах» это выглядит так. Чтобы купить однокомнатную квартиру (5,5 млн руб.), надо иметь миллион собственных средств, и взятый кредит обернется выплатами тысяч в 50-60 в течение 20 лет. А сдать эту квартиру можно хорошо если за 30 тыс. руб., из которых арендатору придется заплатить квартплату, налоги, а также периодически нести убытки от съехавших жильцов, поломок инженерного оборудования и техники. Такие вот «сверхдоходы».

Почему банк покушается на доходы заемщика, сдающего жилье в аренду? Ведь это же нормально – сдавать жилье, пока не расплатился с кредитом. Разве арендные программы пользуются успехом? Кто-нибудь соглашается на эти условия?И о явлениях представителей банка в квартиру. Почему банк диктует условия – когда его представители заявятся «в гости»? Ведь люди работают! Чтобы кредит выплачивать! Нельзя ли время визита согласовывать с людьми? О документах: в течение 5 дней некоторые документы по квартире изготовить невозможно. Справка БТИ делается не меньше недели. Банки этого не знают?

Ипотека – узаконенное финансовое рабство.

В развитии ипотечного рынка заинтересованы исключительно банки. Договоры ипотечного кредитования обуславливают огромные процентные ставки, которые оплачивать в современных реалиях всё сложнее. Наличие кредита удерживает человека на работе и заставляет держаться за свою должность. Господдержкой может воспользоваться далеко не каждый, а правительство, вместо регулирования жилищно-строительной сферы и обеспечения базового права граждан на жилье, занимается глобальными политическими проектами. Подавляющее число населения сегодня проживает в домах, построенных ещё при СССР. Необходимо в корне изменить градостроительную политику государства.

Высокие годовые ставки по ипотеке в условиях низкой платежеспособности населения.

Лишь граждане с высоким месячным заработком могут позволить себе взять квартиру в ипотеку. Теоретически, только 28% работоспособного населения может приобрести однокомнатную квартиру в ипотеку на первичном рынке. На рынке вторичного жилья цифры ещё меньше - 13,2%.
Страны Европы выдают ипотечные кредиты под 1-4% годовых. В условии стабильно развивающейся экономики, высоких зарплатах граждан и их социальной защищённости, население смело берет кредиты на 10-15 лет. В России, в условиях кризиса, в начале 2016 года средние ставки по ипотеке упали до 12,1%. Кризисные явления в экономике и негативные макроэкономические явления становятся причинами нежелания населения брать жилье в ипотеку. При увольнении с рабочего места оплата ежемесячных взносов станет невозможной.
О том, что население не имеет средств на погашение ипотеки, свидетельствует увеличение числа просроченных платежей. На первое января 2016 года сумма просроченных ипотечных кредитов достигла своего максимума - 4,9% ВВП. За год просрочка по рублёвой ипотеке выросла на 42 млрд (39%), а с начала 2016 года - на 6,7%.

Подводные камни и скрытые платежи при оформлении договора ипотеки.

Высокая стоимость залога и будущие колебания его стоимости вынуждают банки требовать от заёмщиков страхования недвижимости. Это увеличивает расходы на ипотечное кредитование, как и услуги нотариуса. В договоре мелким шрифтом могут быть указаны дополнительные комиссионные платежи: за выдачу займа, за рассмотрение заявки, за выдачу и обслуживание банковской карты. Банк может потребовать у заёмщика страхования своей жизни, оплаты услуг оценщика. Дополнительную рассрочку платежей при смене заёмщиком места работы банки предоставляют крайне неохотно. Учреждения берут с клиентов деньги даже за рассмотрение заявки (в случае отказа в ипотеке этот платёж не возвращается). Некоторые банки ухитряются вписать в договор пункт, согласно которому финансовое учреждение может в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту. Залоговое имущество нельзя продавать, некоторые организации даже запрещают сдавать жильё в аренду или делать перепланировку новой квартиры, ведь это может повлиять на её рыночную стоимость.

Высокая стоимость приобретения жилья в ипотеку и жесткие требования к заемщику.

Перед началом ведения переговоров банки тщательно проверяют платёжеспособность заёмщика. Необходимо представить справку о доходах с места работы за последние месяцы, военный билет (юношам призывного возраста), указать дополнительные источники доходов. Некоторые учреждения требуют справки из психоневрологического и наркологического диспансеров, даже школьный аттестат и диплом об окончании учебного заведения. Учитываются не только доходы, но и возраст заёмщика, его кредитная история, срок работы в данной должности.
За все годы платежей покупатели недвижимости переплачивают 60-200% стоимости жилья. Переплату не перекрывает ни инфляция, ни увеличение рыночной стоимости жилища. Чем больше срок выплаты кредита и чем меньше ежемесячный платёж (то есть, чем лучше условия для заёмщика), тем больше переплатит покупатель.
До погашения кредита собственник не вправе совершать никаких юридических сделок с жильём без разрешения банка. Если же заёмщик не сможет выплачивать взносы, не успеет отсрочить платежи и продлить договор, ему придётся лишиться залогового имущества - квартиры.

Психологическое давление, которое порождает финансовая зависимость от банка.

Непрекращающиеся ежемесячные платежи и ощущение, что в случае просрочек банк может конфисковать жилье, оказывают серьёзное психологическое давление. Даже сравнительно небольшие, но регулярные взносы способны пошатнуть семейный бюджет. За 15-20 лет у семейной пары вырастут дети, будет близиться срок выхода на пенсию, а семейных сбережений из-за ипотеки не прибавится. Все "лучшие годы жизни" пара будет оплачивать свои квадратные метры. К тому же, от болезней и непредвиденных ситуаций не застрахован никто. Обусловленные договором платежи банк должен получать при любых условиях, что является для супругов не только финансовым, но и душевным бременем.

Предложить свой факт

Доводы банковских работников

Ипотека – единственная возможность приобрести собственное жильё в условиях нехватки финансов.

Заёмные средства позволяют въехать в новое жильё уже спустя несколько месяцев. При этом будущий владелец недвижимости подбирает программу кредитования, срок выплаты ссуды и размер ежемесячных платежей, исходя из своего финансового положения и дохода. Ежемесячные платежи по аренде наёмного жилья примерно соответствуют 0,5% его стоимости, регулярные выплаты по ипотеке в среднем равны 1% стоимости недвижимости. Однако после окончания срока погашения кредита квартира переходит в собственность жильца, что является главным преимуществом покупки жилья в ипотеку перед арендой тех же квадратных метров. При этом ставки аренды постоянно увеличиваются, а ипотечные платежи фиксированы.

Число выданных ипотечных кредитов неуклонно растёт.

Увеличение интереса россиян к ипотеке свидетельствует о том, что ипотечное кредитование является пока единственным реальным шансом приобрести жилье, имея на руках всего 10-50% стоимости квартиры. Заёмные средства - единственный шанс для молодых семей, не имеющих связей и богатых родителей, приобрести недвижимость. В 2012 году число выданных кредитов на покупку жилья составило 691,7 тыс., в 2013 это число увеличилось до 825 тыс. В 2014 был зафиксирован пик спроса на недвижимость - банками было выдано 1012,8 тысяч кредитов на сумму 1 762 523 млрд рублей. В 2015 из-за падения рубля и снижения спроса на недвижимость число выданных кредитов упало до 691,9 тысяч, однако это связано с кризисом в экономике.

Приобретение квартиры в ипотеку выгодно в условиях инфляции.

Цены на недвижимость, как правило, привязаны к доллару. Обесценивание национальной валюты при условии внесения каждый месяц равных ипотечных взносов выгодно для покупателей. Изменение рыночной стоимости жилища не влияет на размер ежемесячных платежей. Подорожание недвижимости в долгосрочной перспективе делает покупку более выгодной инвестицией, что демонстрирует приведённый ниже график. Вкладывать сбережения в дома и квартиры выгодно - они всегда ликвидны.

Для покупки квартиры не нужно искать поручителей.

Чтобы прибрести недвижимость в ипотеку, не нужно искать поручителя. При отсутствии влиятельных знакомых заёмщик, находясь в поиске поручителя, может стать жертвой мошенников. Залогом возврата заимствованных средств является сам объект недвижимости. Несмотря на то, что квартира находится в залоговом обеспечении, покупатель становится полноправным хозяином квадратных метров. Здесь можно зарегистрировать себя и свою семью, производить ремонт и перепланировку (если это разрешит банк-кредитор).

Предлагает снизить проценты по ипотеке до пяти-шести процентов:

Давайте подсчитаем на примере моего родного Петербурга. Маленькая скромная однушка обойдётся сейчас покупателю примерно в три миллиона рублей.

Допустим, покупатель берёт эту однушку в ипотеку: под 6% годовых и на 25 лет. И, допустим, первоначальных взнос составляет 10%.

Тогда мы получаем, что ежемесячно надо будет выплачивать… примерно 16 тысяч рублей. Что, в общем, даже дешевле, чем снимать.

Скажете, ипотечное рабство на 25 лет?

Не соглашусь. Реальное рабство - это автокредиты, потребительские кредиты и, особенно, кредитные карты. Я не очень понимаю, на каком этапе презренные ростовщики перекрасились в благородных банкиров, но суть их «бизнеса» остаётся прежней - легальный грабёж слабовольных или неопытных людей.

А вот ипотека - это совсем другая история. Что бы там ни говорил Кийосаки, вложения в квартиру вполне можно рассматривать как бизнес: ведь жить по-любому где-то надо, а стоимость квартиры с годами только растёт.

Поэтому я хочу задать вопрос. Поддержите ли вы идею снизить проценты по ипотеке до пяти-шести процентов, как предлагает Сергей Полонский?

Поддерживаете ли вы идею снизить проценты по ипотеке?

Да, надо снижать до пяти-шести процентов и ещё ниже

1145 (63.5 % )

Нет, пусть ипотека будет дорогой, чтобы цены на квартиры не росли

89 (4.9 % )

Нет, ипотека - это рабство, квартиры надо покупать за наличные

Вот и исполнилось ровно 10 лет с того памятного момента, как меня угораздило пойти в банк и оформить кредит на квартиру. Насчет "угораздило" я, конечно, сгущаю краски, потому что о содеянном не жалею, во всяком случае, пока: возможности приобрести жилье напрямую у меня не было. А так, 30 процентов первый взнос и вот мы с женой развешиваем гравюры на стенах собственной квартиры. Не вполне, разумеется, собственной, потому что за нее еще платить и платить: и тело кредита, и проценты - 11,5 годовых (примерно в это же время товарищ в Литве взял кредит под 3 процента, но Калининград , как известно, не Литва). Иногда меня спрашивают, сколько еще платить? Я честно отвечу, не знаю. Несколько лет. Погружаться в эту арифметику у меня нет никакого желания. Зачем себя расстраивать?

Итак, февраль 2008 года. Экономика растет невиданными темпами, зарплата бежит вслед за экономикой и почти не отстает, мы с молодой женой рисуем грандиозные планы по созданию и развитию семейного гнездышка - короче, живи и радуйся. Выбираем квартиру, идем в банк, оформляем ипотечный кредит.

Ваш ежемесячный платеж составит примерно 33 тысячи рублей в месяц, - улыбается сотрудница ипотечного отдела. - Но вы не отчаивайтесь, платеж будет с годами уменьшаться.

А мы и не отчаиваемся - какие наши годы?! Тем более экономика-то растет, а зарплата вслед за экономикой. И у нас нет сомнений в том, что скоро нас ждет светлое будущее. Правда, сумма... Как-то великовата. До этого мы уже брали квартиру в кредит, и платеж был другим: 8 тысяч в месяц. Но квартира была маленькой, впереди, хочется недеяться, дети, поэтому пришлось всё срочно поменять.

Я не успел заметить, что ежемесячный платеж стал снижаться, потому что случилось страшное - мировой финансовый кризис. Ну, вы помните, наверное, "Леман Бразерс", обвалы рынков, все дела. Я смотрел новости и вначале посмеивался: не везет вам, ребята, в ваших Европах и Америках, то ли дело у нас в России : стабильность и ипотека по 11,5 процента на раз, два, три. Но к концу года и к нам налетели тучи. На работе объявили, что на повышение зарплат можно больше не рассчитывать, что экономика больше не растет, а, скорее, наоборот. Словом, "Леман Бразерс" докатился и до нашего маленького провинциального Калининграда. Что делать? Вариант был один: затянуть пояса и начинать больше работать. Какие наши годы? Тем более - вот сюрприз - вскоре после оформления кредита мы получили налоговый вычет: в первый год - тысяч восемьдесят. Три месяца о платежах можно было не думать. С годами, правда, этот вычет, точнее, его сумма практически сошла на нет, но все равно приятно получить десять тысяч. Тоже деньги.

Когда кризис уже бушевал, у нас на свет появился ребенок. Это счастье, вы понимаете, и его даже никакая ипотека и никакой кризис не могли омрачить. Просто пояса затянули туже, работать стали больше. А через несколько лет еще туже и больше, потому что нам очень захотелось, чтобы у нашего сына появилась сестричка. Но появился в итоге братик, что, конечно, тоже очень хорошо, хотя мама немножко расстроилась, когда узнала, что будет не девочка, а снова мальчик. В общем, два ребенка - это лучше, чем один, тем более, что на помощь в этой беспощадной войне с ипотекой к нам пришло государство: нам выделили материнский капитал и мы закрыли им часть кредита. Ежемесячный платеж резко уменьшился - процентов на пятьдесят. И это было здорово!

Но, увы, счастье было недолгим, потому что к тому времени в стране уже созрел еще один кризис. С мечтами о повышении зарплаты пришлось расстаться окончательно. Какое повышение, если в стране такое? Банки лопаются, рубль рухнул ниже плинтуса, валютные ипотечники на грани самоубийства... А я думаю, хорошо, что мы кредит брали не в евро, хотя тогда, в 2008 году, это было выгоднее. Но и с рублевыми кредитами, кажется, что-то не так. Еду как-то на работу, слушаю по радио очень интересную программу: там говорят, что из-за проблем с финансами банки могут увеличить ставки по уже выданным кредитам. Если это случится, думаю, тогда всё. Жена в декрете, двое детей...

Но ставки, к счастью, не повысили, острая фаза кризиса закончилась и потихонечку мы как-то выплыли из этих опасных вод. И вот уже на дворе 2018 год, мы готовимся поднять бокалы в честь десятилетнего юбилея, ипотека частично погашена. И к тому же тогда, давно, 10 лет назад, в банке нам не соврали: ежемесячный платеж за все это время действительно уменьшался. Он уменьшался, уменьшался, а недавно - раз и... нет, не исчез (такого не бывает), а снова вырос. Конечно, мы сильно расстроились и побежали в банк.

А что же вы хотели? - улыбается сотрудница кредитного отдела. - Средства материнского капитала иссякли. Теперь вы снова платите по полной.

И мы поняли, что поднимать бокалы рано. Тем более, что была еще одна печальная новость: средства материнского капитала пошли на выплату только процентов, а тело кредита все эти годы практически оставалось неизменным. Банк оказался очень хитрым банком. Настоящим банком!

Впрочем, переживем и это. Какие наши годы?