Возможность отказаться от финансовой защиты при получении кредита есть у любого клиента, обратившегося в банк. Так в статье 927 ГК России сказано, что лишь Президенту, Правительству и Федеральному Собранию дано право определять, какие типы страховки отнести к категории обязательных. Банк не вправе самовольно требовать от клиента покупки того или иного полиса, называя это обязательным условием для одобрения заявки.

По сути это разновидность страховки, которую предлагают клиентам банковские организации. В последнее время привычное слово «страховка» не используется с целью создания положительного образа услуги у потенциального заемщика. Согласиться на подключение опции можно непосредственно в процессе подачи заявки, дополнительные документы предоставлять нет необходимости.

Защита предлагается по следующим причинам:

• это гарантия для финансово-кредитного учреждения, что в случае наступления форс-мажорных обстоятельств таких как болезнь должника или его смерть, возврат ссуды все равно осуществится. Вопросами выплаты займется страховая компания;
• дополнительная прибыль для банка. Со страховщиками заключаются договора, после чего банк начинает направлять клиентов к проверенной компании. Партнерство обоюдовыгодно для всех;
• в процентную ставку изначально включаются возможные убытки банка, даже если клиент на первый взгляд благонадежный. Отказ от страхования банк расценивает как дополнительную угрозу. С таким клиентом не станут сотрудничать или предложат ему программу с повышенной ставкой.

Такая финансовая защита при получении кредита приносит больше пользы банку, нежели заемщику. Хотя при наступлении страхового случая клиенту будет в разы проще – вопросами выплаты основного долга и процентов займется страховщик.

Несет ли программа пользу для человека

Страховка отличается и положительными аспектами:

• при наступлении страхового риска клиенту не потребуется гасить тело долга и проценты по кредиту. За него это сделает страховая компания;
• заемщикам, согласившимся на подключение услуги, часто предлагают более выгодные программы со сниженной процентной ставкой.

Весомый минус страховки – ее высокой стоимости. В среднем 10-40% от итоговой величины кредита отнимает оплата услуг страховой компании. Суммы прибавляются к обязательным ежемесячным платежам, что увеличивает нагрузку на бюджет заёмщика.

Особенно подобное предложение невыгодно для людей, желающих оформить кредит на небольшой срок, ведь возможность наступления страхового случая минимальна. В итоге каждому клиенту рекомендуется ознакомиться с алгоритмом действий при отказе от услуги. Это позволит быстро и без лишних нервов компенсировать часть уплаченных в рамках договора денег.

Как действовать клиенту, чтобы получить возмещение при минимальных усилиях

• подготовительную работу, в рамках которой должник читает договор кредитования и финансовой защиты. Если самостоятельно разобраться проблематично, есть смысл обратиться к юристу. В документе должны быть описаны положения отказа от услуги и срок подачи заявления;
• если в договоре полезной информации нет, посетить сайт банка или обратиться в офис напрямую. Некоторые банки прямо на сайте размещают утвержденный бланк заявления, который достаточно распечатать и заполнить;
• документ передается кредитору или направляется сразу в офис третьей стороны, роль которой в сделке выполняет страховщик.

Если заемщик не давал устного согласия и не подписывал никакие документы, а потом внезапно обнаружил, что страховка все равно подключена, следует направить в банк заявление в письменном виде. Чтобы ускорить процесс, документ составляется в двух экземплярах. Один передается в банк, на втором сотрудник проставляет дату, подпись и отметку о принятии – этот экземпляр хранится у заявителя.

В случае отказа целесообразно обратиться в суд с исковым заявлением для защиты своих прав. Не лишним будет привлечь опытного юриста, специализирующегося на решении вопросов со страховыми компаниями. Если по итогам проверки откажется, что отказ неправомерен, специалист поможет составить претензию и подготовит иск, а также защитит интересы клиента в суде. Чаще уже на этом этапе банки предпочитают решить вопрос мирно, удовлетворив требования гражданина.

Полная сумма страховки возвращается заемщику, если он успел обратиться в страховую или банк на протяжении 14 дней, в так называемый «период охлаждения». Сумма выплачивается целиком, но получить ее наличными нельзя. В тексте заявления клиент прописывает реквизиты оформленного на свое имя банковского счета. Перевод поступит на него в среднем на протяжении 5 дней.

Рассчитывать на возврат части уплаченной суммы за фактически неиспользованную услугу могут и те клиенты, которые решили погасить задолженность по кредиту досрочно.

Чем чреват отказ подключать опцию страхования

Если заемщика не интересует участие в программе, он имеет все основания не идти на уступки. Этот вопрос однозначно трактуется в законе «О защите прав потребителей», согласно которому ни одна банковская организация не вправе принуждать клиента к заключению добровольного договора страхования.

На практике банки хитрят, устанавливая в таком случае повышенную процентную ставку по договору или вовсе отклоняя заявку без объяснения причин. Отказ от финансовой защиты значительно увеличивает риск не получить кредит вообще.

Чтобы воспользоваться предложением без страхования, заемщику следует:

• при заполнении анкеты внимательно изучить условия выбранной программы;
• выслушать консультанта и сослаться на желание принять решение позже – это защитит от отказа в выдаче займа;
• после получения предварительного одобрения на этапе заключения кредитного договора сообщить, что дополнительные опции не требуются. Придерживаться своей точки зрения спокойно, при явном навязывании услуги записать разговор с менеджером на диктофон, после чего обратиться с записью в ЦБ России и Роспотребнадзор.

Финансовая защита – обычная страховка, отказ от которой возможен. Однако уже после заключения договора сделать это сложнее. Требуется уложиться в срок 14-30 дней в зависимости от политики банка, что позволит в полной мере вернуть уже уплаченные страховые взносы. Несоблюдение сроков чревато потерей части средств.

Отказ невозможен относительно:

1. Программы страховки имущества при передаче его в залог. Применяется относительно движимых объектов и при ипотечном кредитовании на основании 935 статьи ГК и 31 статьи закона «Об ипотеке»;
2. Полиса ОСАГО, обязательного для заемщиков, получающих автокредит.

Таким образом финзащита не является обязательным условием для одобрения заявки. Банковский сотрудник просто стремится выполнить план по продаже дополнительных услуг – страховых полисов. Отказаться от услуги можно до подписания кредитного договора или после на протяжении 14 дней периода охлаждения. В этом случае заявитель получает возмещение страховых платежей в полном объеме.

Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

Страховка по кредиту – это впустую потраченные деньги или финансовая защита от превратностей судьбы? Можно ли вернуть деньги? Можно, если подойти грамотно и со знанием дела. Портал «Я-капиталист» расскажет максимально подробно.

В последние годы все чаще звучат жалобы на навязывание банками страховок при оформлении кредита . Клиентов понять можно – это лишнее кредитное бремя, но и финансовые учреждения хотят максимально защитить себя. Кто же прав? И можно ли оформить возврат страховки по кредиту после погашения кредита?

Банки обычно предлагают уже готовые пакеты страхования. Часто это продукт общего холдинга. Но вы имеете право заключить страховку там, где хотите и предоставить банку готовый страховой полис. Безусловно, ее возврат производить никто не будет.

Обоснованно ли требование банка оформить страховку в обязательном порядке ? Нет! Вы имеете право отказаться. Но в этом случае могут возникнуть другие сложности:

• вам откажут в кредите. Банк имеет право это сделать без объяснения причин.Выход – попробуйте обратиться в другое отделение или в другой банк;
• вам повысят процент по кредиту. Действительно, в условиях многих банков открыто написано, что при отказе от ее оформления, ставка повышается на 0,5-5% годовых.Выход – платить или искать условия лояльнее;
• банки хитрят и указывают страховую сумму в качестве процента за оформление, а он возврату не подлежит.Выход – не кредитоваться в таком банке.

Нужно отметить, что во многих банках есть негласные указания. К примеру, в Сбербанке специалист получает прибавку к зарплате, только при оформлении кредита со страховкой. Выводы делайте сами. Но повторимся еще раз – оформление финансовой защиты отчасти в ваших интересах.

Вышеуказанная информация не относится к оформлению залоговых кредитов – в этом случае, оформление страховки объекта залога обязательно.

Возврат страховки. Реально ли?

Да, реально. Но должны быть соблюдены некоторые условия.

1. Возможность возврата прописывается документально – в договоре или в условиях оформления. Иначе, даже в судебном порядке вам будет сложно что-либо доказать.
2. С 01.06.2016 возврат полной суммы страховки можно оформить через 5 дней с момента оформления договора. Если к этому моменту не наступил страховой случай.
3. Вернуть часть средств можно досрочно погасив весь кредит или его долю.
4. Отсутствие просроченной задолженности.

Процедура оформления возврата

Обратитесь в банк, где оформляли кредит и страховку. Вам нужно будет подать заявление. Помимо заявления, нужно предоставить документы:

• паспорт;
• кредитный договор;
• договор страхования;
• оригинал квитанции об оплате страхового взноса.

Естественно, на момент возврата страховки вы не должны быть просрочником . В противном случае, банк не будет даже разговаривать о возврате.

В заявлении вы должны указать номер счета, для перечисления средств.

Сроки рассмотрения заявления

При оформлении потребительского кредита со страховкой, можно вернуть ее стоимость после получения кредита. Каждый банк устанавливает свои сроки возврата. Уточните этот момент у сотрудника. Если он отказывается говорить об этом, позвоните на Горячую линию банка. Вас должны проконсультировать.

Рассмотрение заявления по закону производится примерно в течение 30 дней, но на практике это происходит гораздо быстрее. Если через 4 недели средства не поступят на счет и банк не сообщит вам о результате, то придется опять обратиться в офис за уточнениями.

Чтобы доказать свою правоту, также ищите информацию и на сайте банка. Кредитная организация ее не афиширует, но по закону ее наличие обязательно. На странице она обычно находится в дополнительных докуметах внизу или сбоку. Например, у Сбербанка она расположена во вкладке «Застраховать себя и имущество» – «Страхование от несчастных случаев и болезней». Справа будет меню «Полезно знать». Найдите pdf-файлы для скачивания. Обычно на них не обращают внимания, но там можно найти много интересного. Вот что написано в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни (ДСЖ)».

Как писать заявление?

Можете написать в произвольном порядке, но лучше попросите у сотрудника готовый бланк. Оформите заявление в 2 экземплярах. На одном попросите работника банка проставить отметку о приеме. Если оформили в одном, то потребуйте ксерокопию с отметкой о принятии оригинала.

В заявлении обязательно нужно прописать следующие пункты:

• лицо, на чье имя вы пишете заявление. Обычно это начальник страховой компании;
• фамилия, имя и отчество заявителя полностью;
• данные паспорта заявителя;
• адрес заявителя;
• контактный телефон;
• номер договора страхования;
• номер кредитного договора;
• дата заключения;
• сумма страхового взноса;
• счет для перечисления возврата;
• дата оформления заявления;
• подпись заявителя с расшифровкой.

Термином «финансовая защита» банки называют программы страхования заемщика. Эта услуга появилась на рынке кредитования уже давно и по сей день активно используется кредитными организациями. Многие клиенты узнают о ней только в момент выдачи займа и, боясь отказа, покупают страховку. Обязательна ли финансовая защита кредита в Сбербанке и можно ли от нее отказаться, рассмотрим этот вопрос подробнее.

Многие заемщики воспринимают страхование как лишнюю трату денег. На практике только одно упоминание о страховке вызывает негативные эмоции клиента. Поэтому многие кредитные менеджеры стремятся представить финансовую защиту как обязательную опцию. Банк можно понять, ведь страховка для него – это гарантия возврата долга, однако навязывать ее клиенту кредитор не вправе.

Чтобы термин «страхование» не отталкивал потенциальных заемщиков еще на этапе консультации и одобрения кредита, используется более мягкая формулировка – «финансовая защита». До того момента, когда клиент поймет, что переплачивает за ненужную ему услугу, пройдет какое-то время. После этого отказаться от одобренной суммы с учетом страховки ему будет сложнее.

Почему это невыгодно для клиента?

Прежде чем принимать решение об оформлении страховки следует знать ее основные особенности. Только вооружившись достоверной информацией, можно сделать правильный выбор.

Характеристики финансовой защиты кредита:

• Стоимость рассчитывается исходя из срока займа. Страхование оформляется сразу на весь планируемый период погашения (за исключением ипотеки). Заплатить деньги нужно при получении кредитных средств. Если ссуда большая, то и стоимость финансовой защиты может быть внушительной.

Обратите внимание! По жилищным займам программа страхования жизни и здоровья приобретается каждый год.

• Если денег на страхование у человека нет, банк может включить его стоимость в сумму кредита. В этом случае заемщик просто получит на руки меньший размер ссуды. Таким образом, страховку клиент берет в кредит и выплачивает с процентами.
• Несмотря на то, что навязывать страховые продукты и оформлять их без уведомления заемщика запрещено, этим могут грешить отдельные менеджеры банка. Не секрет, что руководство заставляет сотрудников выдавать страховку всем заемщикам независимо от желания или настаивать на ее приобретении. При несогласии некоторые клиенты просто получают отказ в кредите, его банк может не объяснять.
• Отказаться от страховки можно, никто не вправе давить на человека и принуждать его к покупке. При этом отказаться от финансовой защиты можно даже после ее оформления. Обычно устанавливаются срок 2 недели, но он может быть другим. В этот период клиент имеет право потребовать полного возврата уплаченной суммы. По истечении этого времени можно претендовать только на часть стоимости страховки.

К сожалению, ситуация навязывания ненужных страховых продуктов встречается достаточно часто не только в банках, но и в торговых точках при покупке товара в кредит. Клиент должен понимать, что принуждение к приобретению финансовой защиты незаконно.

Специфика страховки

Условия страхования кредита примерно одинаковы во всех банках. На данный момент Сбербанк предлагает оформить финансовую защиту на определенных условиях.

1. Страховые риски: получение инвалидности, смерть, временная нетрудоспособность, попадание в больницу после несчастного случая.

1. Стоимость полиса банк рассчитывает индивидуально в зависимости от суммы кредита и выбранной программы, обычно устанавливается 1% от суммы кредитования за один год. Таким образом, за страхование займа, выданного на 3 года, предстоит сразу оплатить 3% от полученной ссуды.
2. Срок действия финансовой защиты определятся временем возврата долга. Если клиент погасил заем раньше срока, страховка автоматически не возвращается. Нужно обязательно заявить о своем желании вернуть часть денег.
3. Страхование выплачивается единовременной суммой, она может быть внесена своими средствами или включена в кредит. Если вам говорят о вычете ненужной вам финансовой защиты из суммы займа, можете смело жаловаться на неправомерные действия кредитного работника.
4. При досрочном погашении долга клиент может вернуть часть уплаченных за страховку денег. Заявление подается в банк при личном визите с паспортом. Это требование обязательно, документ, отправленный по почте или электронке, не будет принят в работу.
5. Как происходит возврат денег за финансовую защиту при получении кредита? Если вы уже подписали договор страхования, в течение 2 недель вам обязаны вернуть ее стоимость за вычетом подоходного налога в размере 13%. Если вы еще не поставили свою подпись в документе, можете смело требовать возврата всей суммы.

На практике стоимость страхования варьируется в зависимости от некоторых других параметров. Сбербанк может менять условия финансовой защиты, поэтому внимательно читайте документы перед подписанием договора страхования. К тому же, кредитор вправе включать в стоимость дополнительные риски по вашему желанию, от этого цена полиса возрастает.

Можно ли вернуть деньги по уплаченной страховке?

Порядок возврата денег за страховку регулируется внутренними банковскими правилами и законодательством. Согласно распоряжению Центробанка кредиторы обязаны возвращать 100% стоимости полиса страхования, если клиент обратился с данным вопросом в течение 5 дней после подписания договора. Однако Сбербанк увеличил этот период до 14 дней. Как вернуть стоимость финансовой защиты?

1. Внимательно прочитайте документы, которые есть у вас на руках. Если заявление на страхование вы не подписывали, но деньги вычли из суммы кредита, следует направить в банк претензию. После рассмотрения вам вернут все снятые со счета средства.
2. Если вы подписали договор страхования, но потом решили от него отказаться, подойдите отделение Сбербанка с паспортом и всеми документами на кредит.
3. Напишите заявление на бланке, который вам выдаст менеджер, или составьте его в свободной форме. Следует оформить два экземпляра, на одном проставляется отметка о принятии его в работу, он хранится у клиента.
4. Ожидайте решения, вам позвонят из банка и озвучат результат рассмотрения.

Обязательно укажите номер расчетного счета, куда следует перечислить списанные за страховку деньги. Если банк отказывает в выплате или приеме заявления, вы имеете право обратиться в суд для урегулирования спора. Правосудие встанет на сторону заемщика, ведь такие действия кредитора нельзя назвать законными.

Могут ли не дать кредит из-за отказа от страховки?

Заемщики оказываются в непростой ситуации. Когда срочно нужны деньги, они готовы согласиться на любые требования банка, лишь бы получить заветную сумму. Их страхи «подогреваются» кредитными менеджерами, которые угрожают вообще не выдать заем без финансовой защиты. Следует понимать, что такие действия банковских сотрудников неправомерны. При обращении клиента в вышестоящие инстанции банк ждут серьезные неприятности.

Сбербанк славится следованием букве закона, лишние разбирательства ему ни к чему. Как правило, кредитные менеджеры не настаивают на приобретении страховки, потому как понимают последствия незаконных требований. Единственное, что может сделать сотрудник – привести аргументы в пользу защищенного кредита и объяснить возможные риски.

К тому же, банк может повлиять на принятие решения относительно страховки другими способами. Дело в том, что при отказе от финансовой защиты процентная ставка повысится, а значит, клиент переплатит. На практике сумма переплаты бывает даже больше, чем стоимость страховки жизни, то есть отказываться от нее невыгодно.

Что это значит и как данное условие работает на практике, разберем на примере кредитных программ Сбербанка.

• Если при получении ипотечного кредита вы решили отказаться от финансовой защиты, банк поднимет ставку на 1% от базового значения. Полис оформляется только на 1 год, его нужно регулярно продлевать. Если вы забыли это сделать или решили больше не страховаться, процентная ставка повысится с момента окончания предыдущего страхового договора.

Важно! Не следует путать добровольное страхование жизни и здоровья и жизни заемщика с обязательным страхованием залога.

• По кредитам на личные нужды, когда клиент отдает в залог свое имущество, также следует оформить страховку недвижимости. Помимо этого, отказ от страхования жизни повлечет повышение тарифа на 1% годовых.
• В преддверие новогодних праздников Сбербанк запустил выгодную программу кредитования под 12,4%. Процентная ставка не зависит от наличия страховки, она определяется другими параметрами.
• По программам рефинансирования (покрытие займа стороннего банка) процентная ставка также не зависит от наличия финансовой защиты.

Получая кредит, каждый клиент банка должен понимать, насколько законны действия менеджера, может ли он оформить страховку без ведома заемщика. Когда человек знает свои права и готов их отстаивать, проблем с навязыванием страховки, как правило, не возникает.

Положа руку на сердце, скажите, всегда ли вы внимательно читаете документы, которые подписываете? Скорее всего, нет, особенно если это кредитный договор, который банки любят печатать очень мелким шрифтом и в неудобном формате. Сзади вас очередь, перед вами кредитный менеджер, скороговоркой объясняющий условия кредита. Зачем читать, ведь это наш родной Сбербанк, который не обманывал народ даже самые трудные времена. И звучащие из уст его сотрудника слова – «финансовая защита Сбербанка» – тоже внушают доверие. Все правильно, и банк родной, и защита надежная. Но вот условия ее предоставления, мягко говоря, не всегда доступные.

Кредит и страхование

Если вы думаете, что банк пытается дополнительно заработать на страховке, то вы ошибаетесь. Это не главный мотив навязывания «ненужного» вам продукта. Финансовое учреждение за ваш счет минимизирует свои риски. За недобросовестных заемщиков вы скрыто компенсируете банку потери за счет завышенной кредитной ставки (общепринятая практика). А поскольку вы априори считаетесь добросовестным, то должны защищать его интересы путем покупки полиса страхования.

Проще говоря, если заемщик вдруг перестает платить по кредиту вследствие потери трудоспособности и, соответственно, дохода, то за него это делает страховая компания. С другой стороны, и ему хорошо, голова не болит о том, где брать деньги. Поэтому страховку никогда не следует рассматривать, как обременительную нагрузку. Это реальная финансовая защита. Другое дело, что приобретать ее нужно сознательно, вникая во все тонкости договора страхования. И программа финансовой защиты Сбербанка – не исключение.

Влияет ли страховка на получение кредита?

Гражданский кодекс РФ говорит, что нет. Все виды страхования, включенные в финансовую защиту заёмщика – добровольные. А реально? У банков свои рычаги воздействия на клиента. В стандартном кредитном договоре Сбербанка уже прописан пункт о наличии финансовой защиты по кредиту. Так помпезно теперь стали называть страхование от несчастных случаев и болезней, потери работы, залогового имущества, включая КАСКО. Очень уж клиенты не любят слово «страхование» и сходу от него отказываются.

Последствий нежелания покупать финансовую защиту два – либо заемщику вообще отказывают, либо повышают процентную ставку так, что человек начинает задумываться – а может купить страховку будет дешевле? Банки пользуются своим правом отказать клиенту без объяснения причин. И если сотрудник грамотный, он не озвучит клиенту причину отказа, дабы не иметь судебных тяжб.

Нередко бывает, что кредитный менеджер быстро проговаривая слова «финансовая защита», подает вам на подпись листки заявления с проставленными галочками (где расписаться). Он надеется, что вы не обратите внимания на то, что подписываете «лишнее» заявление, а когда спохватитесь, будет уже поздно. И ведь не докажете, что подписывали незнамо что!

Что такое «Финансовая защита Сбербанка»?

Сотрудники Сбербанка обязаны предоставить вам полную развернутую информацию о содержании услуги, которую предлагают. Поэтому, оформляя заявление на кредит, внимательно прочитайте все заявления, которые вам предлагают подписать. И неважно, стоит ли за вами большая очередь или нет. Подробно расспросите представителя банка о сути финансовой защиты, ее сроке и возможности в дальнейшем расторжения договора страхования. И обязательно уточните, когда и сколько нужно платить за страхование.

При выдаче потребительского кредита компания «Сбербанк Страхование» предлагает страховку от несчастного случая и болезней на случай смерти заемщика и получения им инвалидности 1 и 2 группы. В качестве дополнительных рисков в договор можно включить потерю работы (не по собственному желанию) и возможность выбора рисков в страховании от несчастного случая. Тарифы не маленькие. Базовая конфигурация будет стоить 1,99% от суммы займа, с потерей работы – 2,99%, а с выбором рисков – 2,5% (величина тарифа может меняться, смотрите актуальную информацию на официальном сайте Сбербанка). Вы можете ознакомится с текущими тарифами с официального сайта этой страховой компании.

GDE Ошибка: Ошибка при загрузке файла - При необходимости выключите проверку ошибок (404:Not Found)

Требования по порядку уплаты страховой премии довольно жесткие – единовременно за период страхования. Это может быть годовая страховка или на весь срок кредитного договора. Можно оплатить собственными деньгами, можно за счет кредитных средств. В этом случае вы получите заем за вычетом стоимости финансовой защиты, но надо учесть, что страховку в этом случае вы берёте в кредит. Значит, в реальности вы заплатите за неё значительно больше.

Отказаться от страховки и вернуть деньги

Есть ли возможность отказаться от страховки в Сбербанке? Обязательно ли, чтобы она действовала весь срок кредитования? Эти вопросы больше всего волнуют незадачливых заемщиков, не глядя подписавших кредитный договор. Можно отказаться и необязательно, чтобы действовала.

Сегодня Указанием Банка России введен так называемый период охлаждения в страховании. Это значит, у заемщика есть 5 рабочих дней, чтобы подать заявление на прекращение договора страхования и получить обратно 100% уплаченных за него денег. У Сбербанка этот период продлён до 14 дней. Подать заявление вы можете только лично и только в письменном виде.

Еще один вопрос – это возврат части денег за страховку в случае досрочного погашения кредита. Да это возможно. Например, вы перезаключили (с помощью банка, конечно) договор страхования на следующий период – год. А через два месяца досрочно оплатили все взносы по кредиту. Если вы хотите досрочно закрыть полис, обращайтесь с заявлением в страховую компанию. К нему необходимо приложить документы из банка, подтверждающие, что вы полностью заплатили кредит. В лучшем случае вам вернут деньги за оставшийся срок действия страховки за вычетом немаленькой комиссии. В худшем – вам придется «бодаться» со страховщиком в суде.

Все нюансы об отказе страховке в Сбербанке описаны в .

Задайте себе вопрос, стоит ли вообще отказываться от страховки? Это ваша реальная защита, особенно если кредит долгосрочный. В любом случае, плата за него будет меньше, чем размер возможного убытка. Ведь в случае чего, страховая компания возьмет на себя ваш долг банку, полностью его покрыв.

И в качестве напутствия – всегда читайте документ, под которым ставите подпись. Удачи всем!

О страховке по кредиту наслышаны многие граждане России. При оформлении кредита любой менеджер банка предлагает, настаивает, а иногда и навязывает страховку по кредиту.

Это вызывает негатив у большинства клиентов. Рекламные буклеты, объявления в интернете просто пестрят о том, как отказаться от навязанной банком страховки.

Действительно ли страховка по кредиту такая бесполезная трата денег и еще один способ заработать банку на своих клиентах? Что собой представляет страховка по кредиту? Для чего она необходима? Можно ли от нее отказаться? Можно ли вернуть за нее деньги, если кредит погашен досрочно?

Ответы на эти вопросы в большинстве своем зависят от банка, в котором оформлен кредит и страховка. Далее мы разберем общие вопросы оформления финансовой защиты по кредитам. Они актуальны для большинства банков: Сбербанк, ВТБ24, Хоум кредит Банк, Райфайзен банк, Промсвязьбанк и многих других

Существует формально два вида страхования обязательное и добровольное.

К обязательному страхованию относится страхование титула по сделкам с недвижимостью. Такая страховка оберегает своего обладателя от рисков повторной продажи выбранной недвижимости другому покупателю либо возникновению собственников жилья, права которых ранее не были учтены. Так как суммы при сделках с недвижимостью достаточно крупные, то наличие страховки в данном случае вполне оправдано. Лучше переплатить и быть уверенным, что в случае чего сумму стоимости квартиры вы сможете вернуть, чем остаться без квартиры и без денег.

К добровольным видам страхования относятся все остальные его разновидности: страхование автогражданской ответственности, страхование недвижимости, страхование рисков потери работы, жизни или здоровья, страхования банковских карт от хищения или потри и так далее. Сумма стоимости полиса во всех случаях будет разной.

Выделяют две основных формы страховой защиты заемщика: индивидуальная и коллективная. В чем же различия и преимущества программ.

Коллективная финансовая защита представляет собой программу страхования для группы заемщиков, предполагает для всех одинаковые условия страхования от одних и тех же рисков. В этом случае инициатором и страховщиков будет выступать сам банк на основании заключенного со страховой компанией договора. Страховой полис в этом случае выдается на имя финансовой организации, заемщик может рассчитывать на получение страхового сертификата, но это не является обязательным условием для всех банков.

Программа финансовой защиты выступает как обязательное условие оформления кредита, без ее оформления о получении кредита можно забыть вовсе. В некоторых банках для продвижения коллективной защиты устанавливаются более жесткие условия для получения кредита без страховки, чем с ее оформлением, разница может составлять несколько десятков процентов.

Недостатком такой программы является имеемо то, что сам договор заключен только между банком и страховой компанией. А клиент, который платит за страховку, никак не фигурирует в данном соглашении.

Для банка смысл коллективной программы страхования заключается в том, что он выкупает у страховой компании программу финансовой защиты для всех своих настоящих и будущих клиентов. А сами клиенты просто присоединяются к действующей программе, без заключения дополнительных соглашений.

Недостаткам коллективного страхования для клиента выступают:

• невозможность выбора рисков, от которых стоит застраховаться,
• невозможность выбрать программу страхования и страховую компанию,
• невозможность влиять на условия договора,
• выбирать срок действия соглашения и так далее.

Комментарий по ходу

Многие банки сумму страховки включают в тело кредита, кроме того на сумму страховой премии будут начисляться дополнительные проценты, то есть переплата по кредиту будет значительно увеличена. Ставка по коллективной страховке иногда достигает до 25% от суммы договора, за счет того, что страховка включена в тело кредита, для клиента ее размер не очевиден.

О стоимости коллективной страховке в большинстве банков узнать сложно, так как в документах обычно эта информация не прописывается, а услуга включается в договор по умолчанию. О размере страховки можно лишь судить по одобряемым суммам. Например, если вы подали заявку на одобрение суммы кредита в 100 000 рублей, а вам одобрили 120 000 рублей, то эти 20 000 рублей и будут суммой страховой премии. В некоторых случаях специалисты банка озвучивают эту сумму «добровольной страховки», отмечая, что без нее кредит не выдается.

ВАЖНО такая позиция банка является незаконной, так как это прямое нарушение законов РФ (о праве выбора, о свободе заключения договора, о защите прав потребителя и некоторых других).

Многие люди, особенно те, кому деньги нужны срочно, соглашаются на подобные условия, часто не вчитываясь в условия соглашения.

Индивидуальное страхование компенсирует эти неудобства. При выборе индивидуальной финансовой защиты клиент получает возможность выбрать страховую из предложенного банком списка аккредитованных компаний, составить для себя оптимальный пакет страхования, выбрать оптимальные условия страхования, включая сроки действия соглашения и порядок страховых выплат. Страховщиком в данной ситуации будет выступать страховая компания, а клиент получит на руки страховой полис.

Ставки по индивидуальным страховкам сегодня в большинстве крупных банков достигают 2-3%, то есть значительно ниже ставок по коллективным страховкам, которые могут достигать до 30%. Такие повышенные ставки за коллективное страхование возникают, потому что банк самостоятельно устанавливает страховые тарифы, так как свою комиссию за действие страхового договора он уже выплатил страховой компании.

Не трудно догадаться, что индивидуальная финансовая защита – более выгодное вложение денег.

Что такое финансовая защита клиента?

Термин «финансовая защита клиента» появился, как альтернатива обычной страховке по кредиту. Так как жители нашей страны достаточно негативно относятся к дополнительной финансовой нагрузке за «непонятно что», то банки фактически изменили название страховки на «финансовую защиту». По сути это одно и тоже, только названо более мягко и не вызывает дополнительного негатива у клиентов. Поэтому оформлять финансовую защиту стали гораздо чаще.

На это и расчет, пока клиент разберется (если разберется, что это обычная страховка), услуга уже оплачена и включена. Даже, если клиент от нее впоследствии откажется, банк все равно останется в плюсе, так как дополнительный доход с нее он уже получил. Для того чтобы понять, как банк наживется на оформлении защиты, стоит разобрать ее стандартные условия предоставления. Сумма страховки рассчитывается на весь срок договора, при этом учитываются и сумма кредита, и процентная ставка.

Таким образом, размер финансовой защиты – это сумма, которую заемщик вносит единоразово в момент оформления кредита. Разовая оплата очень выгодна банку, так как он может распоряжаться этими деньгами с момента их внесения. Тут возникает другой вопрос – у большинства заемщиков просто нет такой суммы на руках в момент обращения. Банком этот вопрос тоже продуман.

Сумма страховки включается в сумму кредита, то есть если вы оформили кредит на 200 000 рублей, то страховку просто вычтут из этой суммой, а в вашем распоряжении останется, допустим, 170 000 рублей. Либо наоборот, увеличивают кредит на сумму страховки. При этом проценты будут начисляться на всю сумму, включая сумму страховки.

При этом страховая защита для клиента в ряде случаев становиться настоящим спасение от долговой ямы, общения с коллекторами и судебных разбирательств.

Основное назначение страховки по кредиту, как и иной другой страховки, перекрыть риск возникновения страхового случая. Именно наличие страховки спасет от возникновения непомерного долга клиента в случае наступления форс-мажорных обстоятельств, например, в случае потери работы, здоровья или смерти заемщика. В подобных случаях платить по кредиту будет именно страховая компания, а не сам клиент. Резкий негатив к финансовой защите заемщика возникает именно как следствие не понимания данного факта.

Коллективный договор страхования чаще всего включает в себя защиту от риска потери здоровья клиента и страхование жизни. В некоторых баках могут быть включены риски потери работы, мошенничества и некоторые другие. При наступлении одного из выше перечисленных случаев уплата по кредиту переходит на плечи страховой компании.

Таким образом, страховая защита предназначена для стабилизации финансового состояния заемщика в кризисные моменты его жизни, а так же для защиты его родственников и наследников после его смерти. В последнем случае, имеющаяся кредитная задолженность переходит по наследству, как и любое другое имущество наследодателя. От уплаты кредита умершего родственника, при отсутствии страховки, может спасти только отказ от принятия всего наследства целиком.

Полезно наличие финансовой защиты и в случае полной или временной нетрудоспособности (если эти риски были учтены в договоре страхования). В этом случае можно избежать встреч с коллекторами, судебных разбирательств, сохранить свою кредитную историю. Все долги будут выплачены за счет средств страховой компании.

Можно ли отказаться от страховки? Как вернуть деньги за навязанную страховку?

Законодательством России предусмотрен, так называемый, 14-дневный период охлаждения, в который они могут отказаться от индивидуальной страховой защиты, оформленной при заключении договора кредитования. Это правило не распространяется на договоры коллективной защиты и на договоры с юридическими лицами, так как там страхователем будет выступать не страховая компания, а банк.

В банках существуют свои периоды охлаждения, в которые есть еще возможность отказаться от заключенной страховки, они индивидуальны и обычно составляют не более 30 дней с момента заключения договора. В этот период есть возможность вернуть всю сумму, которая была уплачена за страховку, за исключением страховки за дни фактического ее действия.

Можно ли оформить кредит без оформления финансовой защиты?

Теоретически любой клиент имеет право получить кредит без оформления страховки. Но на практике реализовать это достаточно сложно, так как банки страхуют себя от возможных рисков и ориентированы на получение максимальной прибыли. Открытое нежелание оформлять страховку, скорее всего, приведет к отказу банка финансировать данного клиента без объяснения причин. Как альтернатива кредиту без страховки может быть предложен кредит под более высокий процент или на менее короткий срок.

Для оформления кредита без страховки стоит придерживаться следующей последовательности действий

1. В момент заполнения документов внимательно отнеситесь к предложению менеджера об оформлении страховки, выслушайте информацию.
2. Соглашайтесь с предложением менеджера, но подчеркните необходимость для вас все окончательно взвесить и подумать. Так вы не получите отказ от кредитования на этом этапе. Оставьте впечатление у сотрудника банка, что вы согласны на страховку, но есть некоторые сомнения.
3. После одобрения заявки вас пригласят в банк для оформления кредитного договора.
4. При повторном обращении твердо обозначьте свою позицию, что вам не требуются дополнительные услуги и страхование чего бы то ни было. Представители банка будут настаивать на оформлении страховки и всячески вас уговаривать. Но не выдать одобренный кредит они уже не могут. Будьте уверенными в себе и спокойно отстаивайте свою точку зрения.

Для своего спокойствия и возможных последующих судебных разбирательств запишите разговор на диктофон. Так вы сможете доказать, что предложенные услуги были вам навязаны. Если в оформлении кредита вам будет отказано, то смело идите с заявлением в Роспотребнадзор, Центробанк или прокуратуру.

Кратко алгоритм возврата страховки выглядит следующим образом

1. Внимательное изучение условий договора страхования, выяснение порядка обращения для возврата страховки и установленных сроков.
2. Если сумма страховки вычтена из суммы договора, а вы при этом не подписывали договор страхования и не писали дополнительных заявлений на страховку, можно обращаться в банк с претензией. В этом случае сумму страховки, вычтенную из суммы договора, обязаны вернуть в полном объеме.
3. Заявление на отказ от страховки стоит подать при личном обращении (так вы точно уложитесь в установленные сроки). При подаче позаботьтесь о получении копии документа или второго его экземпляра с отметкой о принятии (ФИО ответственного лица, должность, подпись и дата принятия).
4. Возврат средств производиться на депозит клиента, либо на реквизиты, которые указаны в заявлении.
5. При получении отказа банка от возврата страховки, можно направлять исковое заявление в суд.

Условия финансовой защиты в отдельных банках

Сбербанк

• Сбербанк предлагают для своих клиентов в целом стандартные условия страхования, но с рядом отличительных особенностей.
• Стоимость финансовой защиты от болезни и несчастных случаем рассчитывается по следующей формуле:
• Сумма страховки * размер установленного тарифа (1.99% в год)*(количество месяцев действия договора/12)

В страховой Сбербанка размер установленного тарифа составляет 2,99%, но при этом предоставляется более расширенный пакет страхования, включая риски потери работы. Такой договор страхования продвигается при оформлении потребительских кредитов. При этом срок страхования может отличаться от срока действия самого договора страхования.

Страховка начинает действовать с момента подписания соглашения на страхование и уплаты полной ее стоимости. В случае досрочного погашения кредита, сумма страховки не пересчитывается и продолжает свое действие до сроков окончания кредита по договору либо до момента досрочного прекращения обязательств. Досрочное завершение договора страхования возможно только при личном обращении в отделение страховой, документы отправленные почтой обычной или электронной рассмотрению не подлежат.

Вернуть деньги за навязанную страховку возможно в двухнедельный срок с момента заключения договора.

Стандартные риски, от которых страхует «Сбербанк Страхование» включают в себя:

• потеря здоровья и трудоспособности,
• потеря жизни,
• потеря работы (по причинам, независящим от заемщика),
• изменение условий жизни (семейного положения, переезд, увольнение).

При заключении договора стоит внимательно изучить условия страхования в частности возможные страховые случаи, на которые распространяется страховка.

ВТБ 24

Для продукта «Кредит наличными» предусмотрено страхование жизни и здоровья. В данном случае программа «Финансовая защита» является добровольной и не влияет на решение о выдаче банком кредита.

Финансовая защита покрывает риски временной нетрудоспособности, наступления инвалидности или смерти заемщика. При наступлении указанных рисков сумма оставшейся задолженности на момент наступления страхового случае будет погашена средствами страховщика. Сумма страховки, которая превышает размер долга, будет переведена клиенту или его наследникам.

Временная нетрудоспособность предполагает дополнительные выплаты из расчета 1/30 суммы платежа по договору на каждый день нетрудоспособности после 10 дня ее наступления. Срок предоставления компенсации не превышает 120 дней. Сумма страховки до трех миллионов рублей в размере остатка долга по кредиту. Ее размер устанавливается на момент заключения договора и остается неизменной на весь срок кредитования.

Данную страховку можно оформить в любой момент после выдачи «Кредита наличными» либо в момент заключения договора кредитования в офисе банка. Действие страховки начинается с момента написания заявления.

СМП Банк

Предлагает защиту для своих заемщиков по следующим направлениям:

• смерть в результате несчастного случая или заболевания,
• наступление инвалидности в результате несчастного случая или заболевания,
• утрата трудоспособности на ограниченное время, как следствие несчастного случая или заболевания,
• потеря работы в случае сокращения или ликвидации компании.

Сумма страховки рассчитывается индивидуально на основании срока страхования и выбранной страховой суммы. Лимит составляет до трех миллионов рублей на срок кредитования. Сумма страховки устанавливается в размере имеющегося кредита на момент заключения соглашения и остается не изменой весь срок кредитования.

Программа начинает действовать с момента выдачи кредита. Действие программы сохраняется при досрочном закрытии кредита до даты ее действия в договоре страхования без изменения суммы.

При наступлении смерти или инвалидности заемщика страховая выплачивает всю сумму кредита в 100% размере.

Стоимость страховки при наступлении инвалидности в результате нечастного случая рассчитывается в зависимости от срока страхования и размера суммы страхования. Лимит, как и по большинству других форм страхования, составляет 3 миллиона рублей. Сумма страховки определяется на момент заключения действия договора и равна сумме долга по кредиту. При досрочном погашении действие программы страхования сохраняется до момента ее завершения, предусмотренного договором страхования.

При наступлении временной утраты трудоспособности страховая выплата составляет 0.1% за каждый день нетрудоспособности от первоначальной суммы кредита. Выплаты осуществляются начиная с 31го дня на срок до 90 дней.

При потере работы выплаты производятся из расчета 115% от суммы месячного платежа по кредиту, установленного на дату заключения договора. При этом эта сумма не может превышать 60 000 рублей. Срок выплат по потере работы не превышает 3 месяцев. Стоит учитывать, что сумма выплаты уменьшается на сумму НДФЛ и начинают они выплачиваться с третьего месяца после наступления страхового случая. Для пенсионеров условиями страхования предусмотрено два таких страховых случая во время действия договора страхования.

ХоумКредит Банк

ХоумКредит Банк предоставляет своим клиентам две программы «Финансовая защита» и «Финансовая защита Экспресс». Оформление данных программ защиты позволяет клиентам в случае форс-мажорных обстоятельств обратиться в банк для оформления

следующих опций по действующему кредиту:

• уменьшение платежа по кредиту при изменении срока кредитования,
• пропуск ближайшего платежа по кредиту,
• кредитные каникулы на ближайшие 2-6 платежей,
• «отказ от взыскания» предполагает отказ от взыскания банком задолженности при наступлении определенных событий в жизни заемщика.

Данная программа страхования действует в республике Татарстан, Оренбургской и Омской областях, а также в Алтайском крае.

Оформить финансовую защиту возможно в любой день после заключения договора, если срок его действия на момент заключения страхования превышает 12 месяцев.

Райффайзен Банк

Программа финансовой защиты в Райффайзене распространяется на следующие риски:

• Потеря работы,
• Потеря трудоспособности,
• Уход из жизни.

Присоединиться к программе финансовой защиты можно сразу при оформлении потребительского кредита.

Оформлять или не оформлять финансовую защиту?

Оформление страховки часто кажется лишней тратой денег. Но в некоторых ситуациях это является оправданным вложением. В современном мире достаточно сложно что-то предсказать и платежеспособность клиента может измениться как в лучшую, так и в худшую сторону. Но как показывает практика, из 100 заключенных договоров страховые случаи наступают только в 6. До того как принять решение стоит изучить все плюсы и минусы страховки в индивидуальной ситуации.

Плюсы страховки

• в случае возникновения форс-мажорной ситуации обязательства по уплате кредита переходят к страховой компании,
• при наступлении нетрудоспособности по болезни оплатой кредита также будет заниматься страховая на период финансовых сложностей,
• при получении инвалидности кредитный долг будет покрыт за счет средств страховой компании,
• при смерти заемщика его долги не перейдут на наследников.

Подумать о наличии страховки стоит при долгосрочном кредитовании, например при оформлении ипотеки или автокредита. Предсказать, что будет в долгосрочной перспективе достаточно сложно.

Итоги

Наличие дополнительной финансовой защиты позволяет быть уверенным, что в случае наступления форс-мажорных обстоятельств, ваши обязательства по кредиту будут погашены силами страховой компании. Если же вы уверены, что такие страховые случаи наступить не могут, то оформление страховки это дополнительные необоснованные финансовые затраты, от которых вы имеете право отказаться. На оформление отказа у вас есть 14 дней с момента заключения договора.