Ипотека – за этим иностранным, но до боли родным и знакомым словом кроется единственная возможность приобрести жилье для большинства молодых семей России.

Несмотря на осложненную экономическую ситуацию в стране, ипотечное кредитование остается востребованным, а потому особенно актуален вопрос: где найти самые выгодные условия, в какой банк обратиться?

Если бы такая номинация существовала, выбор банка для ипотечного кредитования был бы значительно упрощен. Но награды в этой области не присваиваются, а потому приходится анализировать, сравнивать, вычислять. Единственный помощник при выборе – рейтинг «Русипотеки» (аналитического центра, специализирующегося на вопросах ипотечных займов).

ТОП-10 лучших ипотечных банков России выглядит таким образом:

• Сбербанк;
• ВТБ24;
• Дельтакредит;
• Банк Москвы;
• Россельхозбанк;
• Газпромбанк;
• Санкт-Петербург;
• Жилфинанс;
• Возрождение;
• Абсолют.

Важно отметить: рейтинг составлен согласно объемам кредитных займов, выданных клиентам различными финансовыми организациями. И абсолютный лидер в этом списке – Сбербанк России. Согласно данным ЦБ РФ, эта организация в I квартале ушедшего года выдала займов на общую сумму более 304 млрд. рублей. Примечательно, что на втором месте расположился банк ВТБ24, кредитные объемы которого в ипотечном сегменте составили 72 млрд. рублей. Но популярность и выгодность – разные понятия. Поэтому возникает другой вопрос: действительно ли Сбербанк – лучший банк для получения ипотечного займа?

Условия ипотечного кредитования, понятия и определения

Прежде чем перейти к описанию условий, следует разобраться в терминах. Итак, чем ипотека отличается от ипотечного кредитования? Возможно, вы будете удивлены, но это разные понятия, первое из которых обозначает форму залога, при которой заемщик закладывает недвижимость, но оставляет за собой право владения и пользования ей, а кредитор имеет право реализовать недвижимое имущество заемщика в случае неисполнения кредитных обязательств.

Ипотечное кредитование – это долгосрочный кредит (до 30 лет), при котором возможно приобретение недвижимости, которая и будет выступать предметом публичного залога. Это означает, что при покупке квартиры или дома в ипотеку органы, регистрирующие сделку купли-продажи, делают запись о наличии обременения. В случае невыплаты кредита банку он имеет право возвестить задолженность путем реализации объекта залога.

Расставив все точки над «i» и дав определение понятиям, мы можем легко сформулировать основное условие получения ипотеки. Приобретаемая квартира, дом и даже дача будут пребывать в распоряжении заемщика, он может проживать в них, проводить ремонт, но не имеет права продать или обменять недвижимость, пока не покроет кредитную задолженность перед банком. Только после возврата кредита заемщик вступает в абсолютные права собственности и может распоряжаться квартирой или домом на свое усмотрение.

Возвращаясь к вопросу о Сбербанке, перечислим основные условия предоставления ипотеки его клиентам:

• сумма кредита – от 300 тыс. рублей;
• процентная ставка – от 11,4 до 13,5 % годовых в рублях;
• первоначальный взнос – от 20 % стоимости жилья;
• срок кредитования – от 1 года до 30 лет;
• возможность приобретения вторичного и строящегося жилья.

Процентные ставки варьируются в зависимости от типа ипотечной программы. Так, наиболее низкие ставки действуют по программе кредитования с господдержкой и при покупке вторичного жилья. Наиболее высокие – на строительство жилого дома. На размер ставок влияет и то, участвует ли заемщик в зарплатном проекте банка.

Лицам, получающим зарплату на карту Сбербанка, даже не потребуется представлять справки о доходах. Для составления заявления понадобится только паспорт. Также действуют удобные условия погашения кредита: деньги будут списаны со счета клиента автоматически, достаточно лишь пополнить баланс пластиковой карты. Отсутствуют дополнительные комиссии за выдачу займа, но к сумме кредитования в обязательном порядке будут прибавлены стоимость услуг оценщика, страхование объекта недвижимости и нотариальная заверка документов.

Ипотека в банках России

Ипотечные кредиты выдают многие российские банки, включая полностью государственное учреждение – Россельхозбанк. Какой процент и условия он готов предложить? В банке действуют такие условия:

• сумма кредита – от 100 тыс. рублей;
• срок кредитования – до 30 лет;
• первоначальный взнос – от 15 %.

Россельхозбанк позволяет приобрести в ипотеку не только первичное и вторичное жилье, дачу или коттедж, но также апартаменты. Выдает финансовое учреждение кредиты и на строительство жилья. Процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредитования и размера первоначального взноса. Наиболее низкие процентные ставки (всего 13,5 % годовых в рублях) действуют при получении займа на срок до 5 лет при внесении выше 50 % стоимости объекта недвижимости.

В банке «Возрождение» клиентам предлагаются ипотечные кредиты на сумму от 300 тыс. до 5 млн. рублей. Первоначальный взнос должен составить не менее 20 % стоимости квартиры (не менее 30 % стоимости нежилого помещения). Срок кредитования – от 1 года до 30 лет, а процентная ставка – от 13,75 %. И хотя рейтинг агентства «Русипотека» строился на показателях объемов выданных займов, становится очевидным тот факт, что на первом месте банк с наиболее выгодными условиями ипотечного кредитования. Подтверждением тому послужит и количество выданных займов: только за первое полугодие 2015 их насчитывается почти 198 тыс. Такое количество заемщиков, выбравших ипотеку от Сбербанка, не может ошибаться!

«Дешевая» ипотека: миф или реальность?

Как вы успели заметить, в среднем ипотека выдается под 13,5 – 14 % годовых. То есть, немногим выше ключевой ставки Центробанка – 11 %. Но существуют банки, которые делают клиентам предложения, от которых крайне трудно отказаться. Например, «Тинькофф», который вовсе не значится в рейтингах ипотечных банков, выдает ипотечные займы под 10,5 %!

Условия таковы:

• сумма кредитования – от 300 тыс. рублей;
• первоначальный взнос – от 20 %;
• срок кредитования – до 30 лет.

В качестве обеспечения по кредиту выступают как сама недвижимость, так и неустойка. В целях подтверждения дохода можно представить справку 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, а также справку, составленную по форме банка. Размер процентной ставки может возрасти в таких случаях:

• при отказе от оформления страховки – на 2 %;
• при представлении справки по форме банка – на 0,5 %.

Но даже в этом случае ставка не превысит 12,5 %, что выгоднее большинства аналогичных предложений. Примечательно, что «Тинькофф» предлагает ипотеку с государственной поддержкой. Существуют и другие финансово-кредитные организации, для которых дешевая ипотека – это не просто слова:

• МИА – 13 %;
• СНГБ – 13,25 %;
• Центрком – 12 %;
• Открытие – от 11,05 %;
• Банк Москвы – от 11,15 %.

В ряде перечисленных организаций не требуется подтверждение дохода. Однако не стоит бросаться в кредитный омут с головой. Чрезмерно выгодные и удобные условия должны насторожить. Вероятно, в кредитном договоре вы обнаружите немало условий, прописанных мелким шрифтом. Например, может взиматься комиссия за выдачу кредита, нередко отсутствует возможность досрочного погашения. Иногда низкие процентные ставки действуют в случае, если размер первоначального взноса составляет свыше 50 – 85 %.

Со всеми условиями следует тщательно ознакомиться, просчитать все возможные траты и учесть непредвиденные расходы (услуги оценщика, нотариуса, страховой компании). Ипотека – многолетнее финансовое бремя, брать на себя которое следует крайне осторожно. В выборе банка наилучшим образом поможет ипотечный калькулятор. Он может находиться прямо на сайте банка, но найти его можно и в сети Интернет.

Также, проводя расчеты, обращайте внимание на тип платежей: дифференцированный или аннуитетный. При втором типе ежемесячные платежи всегда будут одинаковыми, а при первом они будут уменьшаться по мере возврата средств банку. Для многих такой вариант предпочтителен, ведь со временем выплачивать ипотеку становится легче.

Не все могут приобрести жилье сразу. В этом случае можно воспользоваться ипотекой. Каждый банк предлагает свои условия и процентные ставки. Государство поддерживает ипотеку, и есть специальные программы, позволяющие облегчить оплату. Но чтобы узнать, где лучше брать ипотеку, необходимо ознакомиться с предложениями различных банков.

Срок ипотеки у каждого банка разный. Это надо узнавать сразу, перед оформлением договора. Обычно ипотеку берут на 10-20 лет. Для каждого заемщика рассчитывается ежемесячный платеж. Можно вносить его большими суммами, что позволяет сэкономить на процентах.

Выгодные кредиты

В России работает один вид ипотеки - с первоначальным взносом. Без него можно было оформить ипотеку только до экономического кризиса 2008-2011 года. Сейчас этот вид займа не практикуется из-за недостаточной надежности. Но ведь банки, дающие пользуются большой популярностью. Ведь не у всех семей есть крупная сумма сразу.

Но и сейчас можно встретить финансовые учреждения, предоставляющие ипотеку без первого взноса, но только процент будет несколько больше. Иногда требуется предоставление залога в виде имеющегося жилья. Также могут быть и другие условия.

Предоставление залога

Идеальным вариантом является приобретение второго жилья, когда уже есть какая-то недвижимость. В таком случае банки предоставляют ипотеку, но не на всю сумму, а на 80%. Например, при стоимости квартиры в 10 млн. будет предоставлено 8 млн.

Можно взять недвижимость благодаря 2 кредитам. Только на первоначальный взнос средства следует брать в другом банке. В любом случае каждая программа будет иметь свои условия. В качестве залога обычно требуется предоставить другую недвижимость, автомобиль. Это банку нужно для гарантии, если заемщик по каким-то причинам не сможет выплатить ипотеку.

Потребительский кредит

Если интересует ипотека, в каком банке ее лучше брать? Желательно обращаться в солидные российские учреждения. Есть и другой вариант - получение потребительского кредита. В этом случае не предоставляется залог в виде жилья. Банки выдают суммы в 300-500 тысяч рублей, что будет недостаточно для приобретения квартиры даже в маленьком городе. Но такой кредит подойдет для покупки недвижимости в деревне.

На сегодняшний день существует много программ, но самыми эффективными считаются только две - «Молодая семья» и материнский капитал. По ним заемщикам предлагаются преимущества для облегчения выплат.

Программа «Молодая семья»

Где брать ипотеку молодой семье? Следует обращаться в банки, которые работают со специальной программой «Молодая семья». По ней заемщикам предоставляется субсидия, только супруги должны быть моложе 35 лет. К условиям относят проживание в регионе прописки больше 10 лет. Но даже при участии в программе на субсидировании нужно заплатить взнос по ипотеке в размере около 20% от стоимости недвижимости.

Выгодные на основе программы «Молодая семья» предоставляются Сбербанком. Переплата составляет 11-12% годовых, а первый взнос - около 12% от суммы. Чтобы участвовать в программе, необходимо подготовить следующие документы:

• паспорта родителей;
• свидетельства о рождении детей;
• свидетельство о заключении брака или разводе;
• справки о доходах;
• выписка из домовой книги;
• ксерокопии лицевого счета;
• документ об обследовании условий жизни семьи;
• акт об аварийном состоянии жилья;
• документ, служащий подтверждением наличия или отсутствия собственности.

Это лишь основной список документов, но в банке могут потребовать что-то еще. Все регулируется правилами учреждения.

Требования к заемщикам

Ипотека в Москве и других городах России оформляется только с заемщиками, которые соответствуют следующим требованиям:

• возраст - старше 23 лет и моложе 65 лет;
• постоянное место работы больше 6 месяцев;
• земля, на которой будет проводиться строительство жилья, должна быть собственностью заемщика.

Также могут быть и другие условия предоставления ипотеки. Желательно брать ее в крупных, проверенных финансовых учреждениях. Среди лучших учреждений можно отметить Сбербанк и ВТБ которых предоставляется на выгодных условиях. Если требуется небольшой кредит, лучше обратиться в "Россельхозбанк".

Где лучше брать ипотеку, чтобы оформить ее под выгодные проценты? В этом случае можно приобрести долю в квартире. Тогда ограничением будет возраст, стаж, место работы. Желательно выбирать крупный банк. Выгоднее брать ипотеку под 13-15% годовых. Но многие учреждения предлагают кредит под 23%, все зависит от условий. В некоторых банках требуется привести поручителя. Им может являться родной или близкий человек.

Что влияет на процент

Ипотека в Москве и других городах России предоставляется под проценты. Только в одном учреждении он может быть небольшим, а в другом - высоким. Обязательно надо обращать внимание на условия договора, поскольку от этого зависит процентная ставка.

На выгоду кредита влияют различные требования, к примеру, страхование. По этой услуге к кредиту прибавится значительная сумма. Но от страхования в течение 14 дней заемщик может отказаться, все зависит от его желания.

Для определения по выплате ипотеки используется аннуитетная форма платежей, из-за чего увеличивается процентная ставка. Но многие полагают, что такая система расчетов является оптимальной тратой семейного бюджета. Чем больше срок ипотеки, тем меньше ежемесячные платежи.

Как взять кредит под низкий процент

Где лучше брать ипотеку, чтобы воспользоваться низким процентом? Такие кредиты предлагаются в различных банках, должны лишь быть соблюдены следующие требования:

• положительная кредитная история;
• стабильная и высокооплачиваемая работа;
• предоставление большого количества документации;
• возможность предоставления первоначального взноса.

Процент рассчитывается в зависимости от срока кредита и размера первого взноса. Самые низкие проценты предоставляются в крупных банках. Небольшие учреждения обычно страдают нестабильностью, поэтому переплаты у них будут большими.

Многие банки предлагают для клиентов индивидуальные условия ипотеки. Если когда-то был оформлен кредит, то в дальнейшем предоставляются более выгодные условия. Только проверенным клиентам банки готовы выдать ипотеку под приемлемые проценты.

Лучшие российские банки

Прежде чем решить, где лучше брать ипотеку, следует ознакомиться с условиями нескольких банков. У каждого человека понятие выгоды зависит от многих факторов. Одни желают быстро расплатиться с кредитом, чтобы не переплачивать много. Другим же будет выгоден небольшой ежемесячный платеж.

Сбербанк предлагает ипотеку под 14,5%, но потребуется заплатить первоначальный платеж в 50%. Выплачивать кредит придется 10 лет. Если не предоставлять справку о доходах, ставка повышается до 15%. Если же заплатить первоначальный взнос 30%, то переплата будет составлять 15,5%.

Проценты увеличиваются в следующих ситуациях:

• если договор не подписывается в течение месяца после подтверждения ипотеки;
• при отказе от страхования жизни и здоровья.

В Сбербанке действует программа «Молодая семья». Первоначальный платеж снижается до 10%, а при рождении ребенка выплата оставшейся части долга приостанавливается на 3 года. В погашение кредита можно использовать материнский капитал.

ВТБ - банк, ипотека в котором предоставляется по собственной методике назначения процентов, что позволяет рассматривать его предложение как приемлемое. Переплата составляет 15,25%. Процент увеличивается только при отказе от страхования здоровья и жизни.

Ипотеку можно оформить в Альфа-банке. Здесь клиенту надо заплатить первоначальный взнос 50%, и тогда кредит предоставляется на срок до 10 лет. Процент будет составлять 20%. Если же первый платеж состав 30%, то период ипотеки растягивается до 25 лет. Переплата по кредиту будет составлять 21,1% в год.

Материнский капитал

До 2009 года первоначальный взнос можно было сделать с помощью материнского капитала. Чтобы использовать средства, не требовалось ждать, пока пройдет 3 года с момента рождения второго ребенка.

Сертификат следует отправить банку после получения. Капитал перечисляется Пенсионный фондом после переоформления жилья на владельца. Дополнительно нужно предоставить заявление о применении, сертификат, свидетельство пенсионного страхования.

Преимущества ипотеки

Перед оформлением ипотеки следует узнать обо всех плюсах и минусах решения. Это позволит избежать многих сложностей в будущем. Специалистами выделяются следующие преимущества ипотеки:

• недвижимость становится собственностью заемщика, который может приобрести там прописку, а также зарегистрировать свою семью;
• с 2016 года начали действовать условия, по которым у заемщика появляется возможность досрочного погашения долга без штрафов и процентов;
• размер платежа аналогичен плате за аренду жилья, но заемщик становится владельцем;
• можно воспользоваться выгодной программой, социальным проектом.

По мнению экспертов, кредит на приобретение дома в экономический кризис выгоден, поскольку банки в это время предоставляют клиентам лучшие условия. У ипотеки есть и недостатки. Необходимо внести первоначальный взнос - 10-20% от суммы. Договор заключается на долгий период, что психологически обременяет заемщика. Если же выбрать подходящую программу, ипотека будет выгодной инвестицией.

Российские банки готовы предоставить ипотечный кредит на срок от 1 до 30 лет. В этой связи очень важно выбрать финансовое учреждение, с которым будет комфортно сотрудничать в годы возврата долга.

В первую очередь при выборе банка взгляд заемщика падает на величину процентной ставки по его ипотечным программам. Это, несомненно, очень важное условие, но более существенным показателем должна стать полная стоимость кредита (ПСК), которая включает в себя все банковские комиссии и сборы: за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за ведение счёта и т.д., которые способны значительно удорожить ссуду.

Ещё один очень важный момент, который необходимо учитывать при принятии решения, это требования, которые банки выдвигают лично к вам: возраст, стаж на последнем месте работы, наличие положительной кредитной истории, постоянная регистрация в регионе обращения и т.п.

Если вы отвечаете всем этим условиям, то следующее на что следует обратить внимание - это пакет необходимых документов, а главное - принимает ли банк справки, подтверждающие доход, по своей форме или же только по форме 2-НДФЛ. Кредитные организации могут принимать эти документы по двум формам в зависимости от возможностей клиента, но при этом устанавливать повышенную ставку.

Количество отделений банка, график их работы, качество и быстрота обслуживания, отсутствие очередей, наличие мобильного и интернет-банкинга также должны играть весомую роль. Клиенту должно быть максимально удобно и комфортно работать с банком.

Клиентов могут также дать подсказку в отношении выбираемого партнёра. Ознакомиться с ними можно на различных тематических форумах и порталах, среди которых и Сравни.ру.

Кроме того, необходимо оценить точность и прозрачность информации о продуктах банка, которую он публикует на своем сайте. Все условия должны быть понятны простому потребителю, и ни в коем случае не запутывать его. В противном случае можно говорить о недобросовестности кредитного учреждения, которое вводит в заблуждение своего клиента.

Говоря о размерах банка, здесь однозначного совета никто дать не может: одни предпочитают кредитоваться у крупных игроков рынка, другие - у малых. Но, как правило, самые мягкие требования к вам и самые низкие ставки предлагают финансовые учреждения, у которых ипотека является одним из профильных направлений.

Некоторые небольшие банки, чтобы завоевать свою нишу на рынке, также могут предлагать очень выгодные условия. Но менее рискованно все же сотрудничать с теми, чей профессиональный путь составляет не менее трёх лет.

Выбор кредитной организации, в которой стоит оформлять - это личное дело каждого человека. Но чтобы потом не пожалеть о принятом решении, лучше не лениться и изучить плюсы и минусы банка ещё до подписания кредитного договора.

Совет Сравни.ру: Особое преимущество при оформлении кредита имеют клиент, получающие заработную плату в том в банке, где хотят оформить ипотеку. Если вы «зарплатник», то узнайте в своём банке о ставках по кредиту на жильё.

Вопрос приобретения квартир заставляет россиян искать лучшие банки для ипотеки, предлагающие самые выгодные условия. Постоянно снижающаяся процентная ставка за использование заемных средств стимулирует граждан покупать квартиры, поскольку такой благоприятный период может закончиться, и стоимость недвижимости вновь поползет вверх. Чтобы определиться, какой самый выгодный ипотечный кредит предпочесть, не получив отказ, надо внимательно сравнить условия всех финансово-кредитных структур, предлагающих такие продукты.

Что такое ипотека

У граждан России данное понятие прочно ассоциируется с приобретением жилья в кредит. Большая часть ипотечных программ кредитования населения действительно предусматривает покупку недвижимости на первичном или вторичном рынке, но сама концепция намного шире. Гражданин может оформить целевое или нецелевое получение займа, а в обеспечение предоставить банковской организации имеющуюся в собственности недвижимость. Полученную сумму заемщик может расходовать в целях, предусмотренных договором. Такое действие считается ипотечным займом.

К особенностям ипотеки относится то, что ссуда выдается на длительный период, могущий достигать в некоторых банковских программах 30-50 лет, клиент получает на руки крупные суммы, которыми можно рассчитаться за приобретаемое жилье. Недвижимость, согласно контракту по ипотеке, заключенному с банком, остается в собственности владельца - кредитно-финансовой организации, - до тех пор, пока заемщик не погасит полностью задолженность. Если же дебитор оказался неплатежеспособен, то кредитор забирает залоговое имущество, обеспечивая покрытие убытков.

В связи с острой нуждаемостью в своем жилье большей части населения страны, государство разработало процедуру поддержки малоимущих граждан. Ее отличительной особенностью являются самая низкая ставка среди имеющихся предложений, а также бюджетная дотация по уплате кредита. В зависимости от персональной категории льготника, деньги предоставляются наличными, либо в виде сертификата, дающего полномочия на выплату части долга. Чтобы взять ипотечный кредит на льготных условиях, надо подтвердить право на преференции.

Минимальная процентная ставка­

Величина ипотечной ставки может меняться регулярно, в течение одного года демонстрируя снижение и возрастание, в зависимости от финансовых обстоятельств кредитных структур – все банки предлагают самые разные программы выдачи денег, с различной переплатой по займу. Формируется ставка по ипотеке по сложным нелинейным финансовым законам. Можно выделить следующие факторы, согласно которым определяется ставка ипотечного кредитования:

• Прибыль финансового учреждения, или маржу, которая есть в конечной цене каждого займа.
• Величину ключевой ставки ЦБ РФ. Данный критерий считается основным фактором, на который ориентируются банки, когда предлагают брать ссуды юридическим и физическим лицам. В течение 2018 г. Центробанк неуклонно снижал размер ключевой ставки, давая кредитным организациям возможность сделать низкой плату по жилищным ссудам. Это делалось для того, чтобы ипотека стала доступной широким слоям населения, нуждающимся в своем жилье.
• Степень риска. Банковская структура оценивает вероятность потери денег, учитывает предоставление потенциальным заемщиком сведений о получаемом доходе, наличие или отсутствие первоначального взноса, поручительство, страховку недвижимости, здоровья займополучателя и другие критерии скоринга (оценки надежности и платежеспособности клиента). Все эти сведения закладываются в ставку ипотеки.
• Покупку квартиры у определенного застройщика. Если жилье приобретается у аккредитованного партнера, являющегося участником программы госпомощи малоимущим, то ставка ипотеки может уменьшиться.
• Степень инфляционного роста на текущий год. Оценка инфляции производится согласно официальным статистическим данным по стране и закладывается в ставку, чтобы нивелировать денежные потери при выдаче ссуды на приобретение жилья.
• Ситуацию на жилищном рынке страны. При спросе, превышающем предложение, как это было до 2014г., ставка ипотеки возрастала, поскольку граждане рассматривали покупку недвижимости как способ вложения свободных финансовых средств, но не приобретали жилье для личного пользования. Кризис 2014-2015гг. повлек за собой резкое падение спроса на квартиры, застройщики были вынуждены снизить цену недвижимости. Ставка по ипотеке стала невысокой, дойдя до исторического минимума к концу 2017г.

Государство, в лице президента страны, предлагает банкам уменьшить на 2018 год ставку ипотечного кредитования. Выгодная ипотека под 6% годовых станет доступной тем людям, которые не могли позволить думать о своей квартире. Данный проект предлагается как замена ипотеки с государственным субсидированием, реализованный в 2015-2017гг. Рассчитывать на низкую ставку по жилищным кредитам можно при следующих обстоятельствах:

1. Участие в программе государственной поддержки ипотечного кредитования. Льготные категории граждан – малоимущие, молодые семьи с детьми и без, военнослужащие, учителя, госслужащие, претендующие на получение жилья, - могут пользоваться самой низкой ставкой и другими преференциями, которые компенсируются бюджетом, если докажут свое право на льготу.
2. Кредитная история. Банковские менеджеры лояльнее относятся к клиентам, доказавшим добросовестность и надежность при погашении задолженности по кредиту, не имеющим плохой истории выплаты долгов. Таким гражданам быстрее одобрят заявку по ссуде, предлагают низкие проценты.
3. Наличие официального дохода. Если заявитель подготовит сведения по форме 2-НДФЛ о высоком «белом» доходе, при котором можно спокойно выплачивать задолженность по займу, то шансы получить деньги по низкой ставке резко увеличиваются – банк спокоен за свои капиталовложения.
4. Является ли заемщик клиентом банка. Многие кредитно-финансовые структуры смягчают требования по размеру процентной ставки, если клиент имеет специальный дебетовый «зарплатный» или пенсионный счет, куда поступает постоянный доход. Некоторые организации предлагают клиентам переводить деньги на счет в данном банке, чтобы пользоваться прерогативой на низкие проценты.
5. Способ оформления заявки на получение кредита. Многие финансовые компании стимулируют клиентов, предлагая дистанционное оформление заявления по кредиту через интернет, делая процентную ставку ниже за такой способ подачи прошения на рассмотрение. Онлайн-заявка помогает избежать очередей в отделениях, разгружает обслуживающий персонал.

В каком банке лучше всего брать ипотеку в 2018 году

Благоприятные условия получения денежных средств на приобретение жилья заставляют граждан искать ответ на вопрос, какие банковские структуры предлагают самые низкие ставки по ипотеке в 2018 году. Рекламируя свои кредитные продукты, банки делают упор на низких процентах, но лучшие предложения по ипотеке учитывают много критериев. К ним относятся:

• Наличие или отсутствие первого взноса по займу, его размер.
• Величину процентной ставки и наличие дополнительных выплат – оценки, страховки имущества, уплаты комиссий.
• Срок выдачи денежных средств.
• Способ погашения тела ссуды и процентов – аннуитетные платежи предусматривают выплату равных сумм ежемесячно, дифференцированные (погашение неравными частями) – то, что большую часть ипотеки вместе с процентами надо вернуть на начальных стадиях уплаты, меньшую – к концу срока действия договора.

Надежность банка

Для ипотечников большим преимуществом будет надежность банка, с которым заключается долговременный кредитный контракт под низкие проценты. Если банковская структура окажется неспособной к расчетам с дебиторами, то у заемщика могут возникнуть проблемы с определением собственника заложенного жилья. При выборе кандидатуры банка надо учитывать как низкую ставку, так и степень надежности финансовой корпорации, руководствуясь следующим перечнем универсальных критериев:

• Финансовыми показателями за текущую дату – величиной активов, наличием ежегодной прибыли, количеством вкладов, размером кредитного портфеля.
• Доступностью кредитных программ.
• Кредитными рейтингами, присваиваемыми международными агентствами.
• Отсутствием информации в СМИ по поводу финансовых проблем, недобросовестного поведения руководителей.

Согласно указанным показателям, первое место по надежности среди банков России занимает Сбербанк, с объемом активов более 22 900 млрд. рублей и кредитным портфелем на 15 млрд. рублей. Положительный рост и увеличение прибыли гарантируют тесное сотрудничество с государством по поводу льготного ипотечного кредитования. Второе место занимает ВТБ-24, с активами на сумму более 9 млрд. рублей и кредитным портфелем 5200 млрд. рублей. Надежность обеспечивается господдержкой, поскольку большая часть акций кредитной компании принадлежит государству.

Процентные ставки

Выбирая, в какой организации самая дешевая ипотека, надо учитывать размер реальной процентной ставки. Акции, которые предлагают низкие процентные выплаты по займу, зачастую не соответствуют действительности. Заемщик рассчитывает на низкие проценты, обращаясь в кредитную организацию, а сотрудники компании утверждают, что при предъявлении паспорта и второго документа сниженная ставка не полагается. При подписании договора в документе могут указываться проценты еще выше оговоренных ранее.

Заемщик должен изучить, по какой формуле будут насчитываться банковской структурой платежи – некоторые организации не дают самостоятельно выбирать между аннуитетными и дифференцированными взносами, предлагают лишь один способ погашения долга. Россиянам выгоднее гасить задолженность равными частями, поскольку такая нагрузка менее всего сказывается на семейном бюджете.

Ипотечные договоры предусматривают обязательную страховку закладываемой недвижимости с предварительной ее оценкой, что делает кредит дороже. Кроме того, многие финансовые организации предлагают займополучателю страховать здоровье и жизнь, не подписывая договор без наличия на руках клиента полиса. Выбирая программу кредитования, надо сразу узнавать, какие скрытые комиссии и платежи заложены в низкой ставке, есть ли бонусы.

Первоначальный взнос

Крупным препятствием на пути граждан, желающих оформить ссуду на квартиру под низкие проценты, является начальный взнос, который предлагают внести на счет перед выдачей средств по ипотечному займу. Сумма первого платежа варьируется в пределах 10-50% от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости. В зависимости от величины начального взноса, может увеличиваться или снижаться ставка по ссуде. Не у всех россиян с детьми, которым нужны квартиры, есть накопленные финансы на большой первый платеж.

Проблему помогает решить государство, которое предлагает отдельным категориям граждан сделать за них первоначальный платеж. Деньги выдаются наличными, либо сертификатом, которым можно расплачиваться по взносу. Чтобы оформить привилегию, требуется находиться на учете муниципалитета как нуждающимся в льготном жилье, предоставить сведения о низком количестве квадратных метров на каждого домочадца, иные документы, предусмотренные банковскими правилами и законодательством.

Сумма и срок ипотечного кредита

Величина кредитования зависит от конкретной цены квартиры, которую хочет приобрести займополучатель. Если он относится к льготной категории граждан, которым предлагается низкая ставка ипотеки, то выбор у заемщика невелик – он может покупать жилье у аккредитованных застройщиков-партнеров банковской компании. Если же гражданин хочет получить деньги, закладывая уже имеющуюся недвижимость, то размер выдаваемого кредита будет зависеть от проведенной оценки недвижимости. 100% стоимости жилья получить не удастся, банки предлагают 60-75% от цены квартиры.

На величину получаемых денежных средств оказывает влияние внесенный начальный взнос. Размер кредита может варьироваться от 300 тыс. рублей до 40 млн. рублей жителям Москвы и Санкт-Петербурга. Величина получаемых финансов напрямую связана со сроками кредитования – чем больше ссуда, тем дольше она будет гаситься. Надо учитывать, что, чем больше длительность погашения займа, тем выше станет общая переплата по кредиту, но ежемесячный платеж уменьшается. Ипотечная ссуда предлагается на 3-50 лет, в зависимости от конкретного банковского продукта.

Формула начисления процентов

На официальном сайте каждого банковского учреждения имеется автоматический калькулятор, с помощью которого предлагается быстро рассчитать ежемесячные платежи по ссуде. Пользователь задает основные параметры – величину кредита, желаемый срок погашения, вариант уплаты долга – аннуитетно или дифференцированно, и система рассчитывает переплату по займу, указывая одновременно график погашения задолженности.

Если кредитный калькулятор вызывает подозрения, то можно самостоятельно подсчитать уплачиваемые проценты, используя формулы для каждого вида взносов. Для аннуитетов формула ежемесячной выплаты по ипотеке выглядит так:

А = С х п / , где

С – сумма ипотеки;

п – проценты по ней;

s – число периодов погашения долга.

Дифференцированные платежи предполагают, что основной заем гасится одинаковыми долями, а уплата процентов изменяется от максимума для первого взноса до минимума для последнего. Формула расчета первого платежа такая:

А₁ = С х (п + 1/s), где

С – величина кредита;

П – ставка по нему;

s – количество периодов уплаты долга.

Ипотечные программы многих банковских учреждений предлагают аннуитетные взносы при погашении долгов как самые приемлемые для ипотеки. Дифференцированный платеж может стать привлекательным для небольшого кредита, когда сумма первого, самого крупного взноса, не обрушится непомерной тяжестью на семейный бюджет. Для большого кредита, коим является заем на квартиру, подойдут аннуитетные платежи, с внесением одинаковых сумм ежемесячно – низкий размер выплат не обременит заемщика.

Где самый низкий процент по ипотеке в 2018 году

Многие банковские учреждения резко снизили сразу на несколько пунктов ставки по жилищному кредитованию, следуя за неуклонным снижением ключевого показателя ЦБ РФ. Клиентам предлагают выгодные контракты по ипотечному кредитованию под низкие проценты, действующие на начало 2018 года. Увидеть, где самая низкая ставка по ипотеке и оценить актуальные предложения можно в нижеприведенной таблице:

В каком банке самая выгодная ипотека в 2018 году

Многие потенциальные займополучатели не могут определиться, в каком банке брать заемные средства, поскольку предлагаются разные продукты, а проценты постоянно колеблются как в сторону уменьшения, так и увеличения. Воспользоваться текущей тенденцией низкой ставки ипотечной ссуды и взять выгодный кредит, можно, сравнив актуальные предложения на 2018 год из следующей таблицы:

Видео

Что нужно знать про ипотеку? Взять ипотеку не так сложно, как кажется. Для многих граждан это вполне приемлемый способ приобрести жилье с минимальным видом вложений. Но взять займ необходимо с учетом огромного количества нюансов. В таком случае это будет реальной экономией средств.

На что стоит в первую очередь обращать внимание, когда берешь ипотеку

В первую очередь рекомендуется изучить Федеральный закон, который регулирует отношения при взятии ипотечного кредита. Это закон «Об ипотеке». Кредитование осуществляется как на вторичном рынке, так и на новостройке. Когда лучше брать жилье в ипотеку зависит от конкретных условий платежеспособности и экономической ситуации у заемщика.

Так же заемщику необходимо таким образом распределить семейный бюджет, чтобы хватило денег на ежемесячные выплаты. Эксперты советуют распределить финансы бюджета таким образом, чтобы от общего семейного дохода на ежемесячные выплаты расходовалось не больше 40% . Кроме всего прочего необходимо трезво оценить свои возможности и решить, сколько будет первоначальный взнос. Чем большая сумма вносится первоначально, тем меньше станет ежемесячный платеж.

Каждая кредитная организация предлагает свои условия кредитования. Чтобы разобраться, как выгодно взять и оформить ипотеку, понадобится пересмотреть большое количество информации по кредитным организациям. Прежде, чем подать документы на оказание кредитных услуг необходимо изучить условия многих кредиторов. Это могут быть требования по возрасту вторичного жилья, по техническому состоянию, а также по ликвидности. Именно поэтому часто банки отказываются кредитовать хрущевки, цокольные помещения, подвалы и коммуналки. Такое жилье не может использоваться в качестве залога, а потому кредитные учреждения его не рассматривают.

Инструкция как выгодно взять ипотеку

Охотнее выдаётся залог на новостройки, особенно у проверенных застройщиков, которые сотрудничают с конкретным банком. Ориентироваться при покупке следует на такие моменты:

• Сумма первоначального взноса должна быть максимально большой. Чем больше первый взнос, тем меньше платить каждый месяц и не придется переплачивать.
• Максимально сократить срок, а который оформляет займ, чтобы переплата составляла минимальную сумму.
• Брать квартиру по своим реальным возможностям без расчета на жилье экстра-класса. Конечно, и такие объекты также дают в ипотеку, но там совсем другие условия.

Если не торопиться, все проанализировать, то вполне возможно взять объект жилья, который обойдется дешевле, чем съем жилья.

Срок ипотеки

Как выгоднее всего взять ипотеку

Выгода от ипотеки зависит от того, какой объект берется в займ. Как выбрать объект в ипотеку зависит от наличия средств и стоимости недвижимости. Многие считают, что квартиру покупать следует на стадии строительства. Чаще всего жилье со времени застройки дорожает и на уровне котлована можно купить объект недвижимости по минимальной цене.

Как правильно взять ипотеку на вторичное жилье

Вторичное жилье обычно стоит дороже, чем строящееся. Особенно, если в нем сделан качественный ремонт или законная удобная перепланировка с расширением площади. Стоимость вторички зависит от района города, качества ремонта, количества владельцев, которые сменились у квартиры и наличие обременений. При оформлении в ипотеку вторичного объекта недвижимости существует ряд преимуществ:

• Банки лояльнее относятся именно к этому рынку недвижимости. Есть кредитные организации, которые выдают ипотеку только для покупки недвижимости на вторичке.
• Более низкие процентные ставки.
• Размер первоначального взноса становится меньше.
• Грамотный заемщик может воспользоваться своим жильем сразу после оформления кредита, а не спустя время, как в случаях с новостройками.
• Уже существует инфраструктура, а не только обещания ее построить.

Все эти плюсы указывают на очевидную выгоду при приобретении жилья именно на вторичном рынке, тем более, что кредитные организации относятся лояльнее к таким квартирам и домам. Одобрить кредит на вторичное жилье кредитной организации проще и риск меньше. Поэтому опытные специалисты дают советы по ипотеке именно на вторичном рынке. Пошаговое оформление займа содержит меньше документов, чем при оформлении новостройки.

Новостройка

Для осуществления сделки у застройщика нужно потребовать документы:

• Проектную декларацию.
• Проектную декларацию с госэкспертизой.
• Инвестиционный контракт.
• Учредительные документы застройщика.
• Договор страхования.
• Разрешение на строительство.
• Документы собственность земельного участка.
• Выписка из ЕГРН.

Огромным преимуществом по оформлению новостройки является то, что работники кредитного учреждения, которые занимаются экспертизой, смогут проверить кредитуемое жилье и застройщика. Это оградит заемщика от последующей перепродажи объекта или других мошеннических действий строительных организаций. Но в любом случае заемщик должен понимать, что за квартиру в новостройке придется отдавать ипотеку даже в том случае, если покупателя обманут подрядчики или строительная фирма окажется мошеннической. Это главная особенность рынка нового жилья.

Льготная ипотека

Брокеры, которые дают советы по ипотеке утверждают, что наиболее выгодные условия у тех, кто попадает под условия льготной ипотеке. Таких групп несколько:

• Молодые учителя и успешные ученые.
• Военнослужащие и их семьи.
• Многодетные и молодые семьи.
• Лица, получившие материнский капитал.

Молодая семья

Для каждой из групп имеются свои условия, но в любом случае необходимо найти банки, которые предоставляют ипотеку на льготных условиях и участвуют в данной программе.Льготными условиями считаются следующие:

• Государство выдает субсидию на первоначальный взнос.
• Ипотека выдается под низкий процент, важно определиться в каких именно банках дают такую ипотеку.
• Оплата ежемесячно определенной суммы в рамках государственного сертификата (бесплатная ипотека).
• Использование материнского капитала для погашения первоначального взноса или части кредита.

Важно понимать, что пониженная процентная ставка не отменяет требований банка к платежеспособности заемщика. Ежемесячный платеж не должен превышать 45% от общего бюджета заемщика, многие допускаю ошибку и надеются на будущее повышение зарплаты, доходов и уровня жизни.

Где лучше взять ипотеку на квартиру

Чтобы узнать, где лучше оформить ипотеку, необходимо обежать не один банк. Если есть время и будущий заемщик в этом разбирается, то действовать может самостоятельно, но в большинстве случаев лучше нанять ипотечного брокера. Переплата будет минимальной, но настоящий специалист сможет посоветовать и предложить выгодный вариант ипотечного предложения для конкретного клиента.

Для того, чтобы определить в каком банке лучше брать кредит на недвижимость, лучше ориентироваться на следующие простые условия:

• Сумма первоначального взноса.
• Процентная ставка.
• Срок кредитования.
• Требования к заемщикам.

Также неплохо будет воспользоваться онлайн калькулятором, который сейчас предоставляет любой банк. Также лучше контролировать ситуацию по специальным предложениям. Например, в банке Газпром есть предложение «Новостройка». Оно предполагает выгодные условия для покупки недвижимости в строящемся жилье.

Если есть условия для получения льготного кредита, то необходимо обратиться к списку банков, которые участвуют в государственных программах. Там есть возможность получить ободрение на ипотеку по госпрограмме с субсидированием или пониженным процентом.

При заключении договора и одобрении кредита следует внимательно читать все бумаги, которые приходится подписывать, чтобы не взять на себя лишних обязательств. Опытные брокеры советуют оформить страхование жизни и работоспособности, чтобы понизить процент по ипотеке. У банка, таким образом, будут гарантии, что в случае форс-мажорных обстоятельств деньги будут возвращены в полном объеме.

• Валюта. Брать кредит нужно только в той валюте, в которой получаете доход. Так себя можно обезопасить от скачков на валютном рынке.
• Чем меньше денег забирает ежемесячный платеж из дохода семьи, тем лучше. Не стоит рисковать и надеяться на светлое будущее, гарантировано есть то, что есть сейчас и платеж не должен съедать больше 40% бюджета, а в идеале - 30%.
• Брать лучше больше денег, чем нужно непосредственно на покупку жилья, поскольку понадобится еще ремонт, мебель и прочие расходы, а потребительский кредит обходится дороже.
• Внимательно оценить стоимость жилья, чтобы не переплатить.
• Покупать жилье из расчета, чтобы его можно было продать. Это на всякий случай, недвижимость должна быть ликвидной, тогда у заемщика будет меньше рисков.

Это не многие советы, как правильно брать ипотеку. Но именно они помогут максимально выгодно приобрести в кредит заветные квадратные метры. Даже 1 процент годовых за 10-15 лет ипотеки может вылиться в полмиллиона рублей.

Покупка недвижимости в ипотеку - серьезный шаг, на который следует решаться только все взвесив и рассчитав. Первым шагом стоит определиться с банком, а затем уже конкретно выбирать сроки и сумму кредитования. Только в этом случае есть гарантия, что ипотечный кредит не выльется во множество проблем.